Tapez « Qu'est-ce qu'un paiement A2A » dans Google et vous trouverez une définition qui existe depuis longtemps.
En termes simples, paiements A2A passer directement d'un compte bancaire à un autre sans intermédiaire, d'où leur nom complet « paiements de compte à compte ».
Pourtant, les progrès récents de la technologie bancaire ouverte transforment l'industrie des paiements A2A sous nos yeux, certains experts qualifiant cela de potentiel une énorme aubine financière pour les entreprises.
Mais qu'est-ce qu'un paiement A2A en 2024 et comment deviendra -t-il un mécanisme bancaire pivot pour les entreprises ?
Dédécouvreons-le.
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Qu'est-ce qu'un paiement A2A ?
Nous avons tendance à considérer les paiements A2A comme opérations propres à une banque, par exemple un prélèvement automatique ou un transfert de fonds à partir d'un compte courant.
C'est toujours valable, mais pour obtenir une définition actuelle plus précise, nous devons également inclure les paiements en ligne non bancaires qui comprennent les portefeuilles numériques, les passerelles de paiement et les logiciels ERP (comme SAP, Oracle et Sage).
Les paiements A2A comprennent désormais tout type de paiement direct d'un compte utilisateur à un autre, qu'il soit électronique ou numérique, bancaire ou non bancaire.
L'essor de la finance ouverte et des services bancaires ouverts en font un sujet de discussion important en 2024, de nombreuses entreprises étant maintenant en mesure d'intégrer les services financiers dans leurs modèles d'affaires.
Quels sont les exemples de paiements A2A aujourd'hui ?
Les paiements A2A appartiennent toujours aux catégories traditionnelles, mais ces deux secteurs sont plus étendus aujourd'hui qu'au cours des années précédentes.
Examinons quelques-uns des exemples les plus marquants de ces derniers temps.
Paiements anticipés
Poussez le travail des paiements en autorisant payeur pour déclencher la transaction A2A. Il s'agissait de signer un formulaire bancaire dans le passé, mais maintenant, il suffit généralement de cliquer sur un bouton ou d'appuyer sur l'écran d'un téléphone intelligent.
Un exemple de paiement push A2A en ce moment est celui où quelqu'un envoie un paiement Venmo à son ami ou paie un abonnement via une application bancaire mobile.
Dans le monde B2B, nous commençons à voir A2A pousser les paiements dans des domaines tels que les paiements des fournisseurs et traitement de la paie où les entreprises peuvent envoyer des fonds directement vers une application bancaire en ligne ou un portefeuille numérique.
Les bénéficiaires peuvent également utiliser API (interfaces de programmation d'applications) pour inciter les expéditeurs à activer les paiements instantanés au moyen de notifications.
Extraire les paiements
Un paiement d'extraction se produit lorsque le bénéficiaire ou le bénéficiaire : demande ou retire l'argent du compte de l'expéditeur.
En 2013, par exemple, il s'agissait simplement d'un paiement par prélèvement automatique qu'une entreprise a mis en place (avec votre autorisation), mais qu'est-ce qu'un débit de paiement A2A maintenant ?
Eh bien, en 2024, il peut s'agir d'un fournisseur demandant des fonds via un système de facturation automatisé comme Quickbooks ou Xero, ou d'un destinataire qui initie une transaction via un portail en ligne sécurisé ou une application mobile.
Avec les progrès technologiques, les options de paiement « push-and-pull » deviendront plus sophistiquées et plus polyvalentes, tout comme les rails de paiement sur lesquels elles fonctionnent.
Qu'est-ce qu'un rail de paiement A2A ?
Un rail de paiement est : un réseau qui permet le transfert des paiements A2A entre les comptes bancaires.
À l'heure actuelle, il n'y a pas de train de paiement mondial unifié, mais plutôt des réseaux nationaux, dont beaucoup existent depuis des décennies. Par exemple, les États-Unis ont le centre de compensation automatisé (ACH), tandis que le Canada a le système automatisé de compensation et de règlement (ACSS).
Les progrès rapides des paiements en temps réel (RTP), principalement par l'entremise des technologies financières, ont incité de nombreux pays à : investir massivement dans leurs rails de paiement pour les mettre au courant.
FedNow en est un exemple. Lancé par la Réserve fédérale américaine en juillet 2023, il permet aux particuliers et aux entreprises d'envoyer des paiements instantanés sur un autre compte, sans les retards pour lesquels les services bancaires traditionnels sont réputés. Le Canada a également mis en place un système équivalent appelé Rail en temps réel.
Ces deux rails permettent aux fournisseurs de : construire des produits en plus de leur infrastructure, qui, avec l'essor des services bancaires ouverts, devrait mener à une nouvelle ère de paiements numériques.
Pourquoi les paiements A2A sont-ils importants dans l'industrie B2B aujourd'hui ?
Nous connaissons tous les avantages de services de client à client (C2C) comme Venmo et Zelle où les utilisateurs peuvent envoyer des transferts A2A d'un clic d'écran, mais cela n'a pas encore été entièrement traduit dans le monde des affaires.
Pourtant, ce type de paiement A2A est sur le point de révolutionner les systèmes de paiement des entreprises au cours des prochaines années, grâce aux progrès de la technologie bancaire ouverte.
Les services bancaires ouverts permettent aux banques et aux différentes institutions financières de partager les données des clients en toute sécurité (et avec consentement) avec des fournisseurs tiers via des API. Grâce à cet accès, les fournisseurs peuvent créer des solutions novatrices services financiers B2B intégrés comme les virements bancaires automatisés et les paiements A2A.
Désormais, au lieu de payer par carte de débit ou de crédit, les clients et les entreprises peuvent transférer directement des fonds sur le compte d'une entreprise.
L'effet de répercussion de cette capacité sera transformateur. Les entreprises bénéficieront des avantages suivants :
- Économies énormes sur les frais des commerçants et les coûts de transaction par carte
- Transferts B2B instantanés sans limite de traitement des paiements ou d'envoi
- Rationalisation des paiements bancaires transfrontaliers qui stimuleront le commerce international.
Les entreprises pourront également utiliser des portefeuilles numériques pour envoyer et recevoir des paiements quotidiens, ce qui augmentera davantage l'efficacité et les flux de trésorerie.
Quels fournisseurs utilisent les paiements A2A ?
Les services bancaires ouverts ouvrent la porte à toutes sortes d'entreprises pour offrir des paiements A2A, pas seulement les institutions financières.
Il peut s'agir d'un détaillant de commerce électronique, par exemple, qui offre des paiements en un clic pour accélérer le processus de paiement. Un autre cas d'utilisation pourrait être une entreprise qui charge des fonds sur cartes de débit prépayées en tant que récompense d'un employé pour son bon rendement.
Cette augmentation des options a mené à un plus grand nombre de fournisseurs de services qui aident les entreprises à mettre en place et à gérer des services de paiement A2A.
Des entreprises comme Plaid aident les entreprises non financières à mettre en place des produits de paiement A2A internes, allant des applications de finances personnelles aux portefeuilles cryptographiques. Ces formes de financement intégré aident l'entreprise à innover au-delà de ses limites habituelles et à élargir son offre de produits.
Paiements Berkeley est un autre exemple de fournisseur d'A2A de premier plan. Sa plateforme de paiement en temps réel est conçue pour s'intégrer à tout type d'entreprise, ce qui lui donne la possibilité de lancer ses propres transferts d'argent instantanés et des paiements par carte de marque. Les solutions de Berkeley ont aidé des dizaines de clients à réduire considérablement leurs coûts et à ajouter une source de revenus à long terme dans la plupart des cas.
À quoi ressembleront les paiements A2A dans cinq ans ?
Les entreprises du monde entier utilisent un plus grand nombre de méthodes de paiement pour payer les fournisseurs, les employés et les consommateurs grâce aux technologies émergentes.
Autour la moitié de toutes les entreprises à l'échelle mondiale utilisent déjà des rails de paiement plus rapides pour effectuer des paiements, particulièrement en Amérique du Nord et en Europe, où les transferts RTP et SCT augmentent chaque année.
Entreprises de taille moyenne à grande en Amérique du Nord et en Europe qui utilisent des transferts RTP et SCT (2023)
Source : BYN Mellon/Datos Insights
Cette tendance devrait se poursuivre à l'approche de 2030, au point que les institutions financières qui ne se concentrent pas sur les paiements A2A seront désavantagées sur le plan concurrentiel, tout comme les clients qu'elles servent.
Les efforts de modernisation et les partenariats seront essentiels pour les entreprises, car les paiements A2A en temps réel domineront l'industrie des paiements.
Mais à quoi ressemblera cette nouvelle vague de solutions ?
Paiements instantanés de consommateur à entreprise (C2B)
Kartik Kamat est vice-présidente des paiements et de l'analyse bancaire numérique chez EQ Bank. Il croit paiements A2A entre clients et entreprises sera l'une des régions à la croissance la plus rapide alors que l'Amérique du Nord et l'Europe rattraperont le retard sur des pays comme le Brésil et l'Inde en adoptant les paiements instantanés dans les opérations quotidiennes.
« Les vendeurs ambulants en Inde préfèrent maintenant être payés directement sur leurs portefeuilles numériques au moyen de codes QR qu'ils placent sur leurs étals, et c'est quelque chose qui va se répandre dans les économies plus développées », déclare le PDG. « FedNow aux États-Unis, par exemple, changera fondamentalement la façon dont les paiements sont effectués ».
L' « amazonification » des finances personnelles
Une augmentation de financement ouvertelle aussi, nous amènerons à une révolution dans la façon dont nous gérons notre argent.
Michelle Beyo, PDG et fondatrice du cabinet de conseil Finavator, l'a comparé à la façon dont Amazon a transformé l'expérience utilisateur lors des achats.
« L'expérience client Amazon dans le domaine des finances personnelles va nous donner cette vision holistique de nos finances », déclare l'entrepreneur. « Nous aurons la capacité d'obtenir un tableau de bord de tous nos comptes bancaires, d'épargne et de placements, ce qui nous fera gagner beaucoup de temps et de tracas. Pensez simplement au nombre d'heures que nous passons à nous connecter à différentes plateformes et à essayer d'avoir une vue d'ensemble de nos finances ! Le financement ouvert nous permet d'avoir tout cela en un seul endroit. »
Les paiements A2A, y compris les transferts « me à moi », verront une augmentation importante dans ce cadre holistique, car les utilisateurs échangent fréquemment de l'argent entre leur compte et celui d'autres personnes.
Les entreprises qui offrent ces produits de paiement A2A bénéficieront énormément de ce changement de paradigme et pourront utiliser la sécurité des données ouvertes pour offrirr) des mesures d'authentification et de sécurité des clients irréirrémédiées dans le cadre de l'ensemble.
Cette prochaine étape semble déjà à nos yeux, de nombreuses entreprises intégrant déjà de tels produits dans leurs opérations.
Au fur et à mesure que nous avançons, la réponse traditionnelle à la question « Qu'est-ce qu'un paiement A2A ? deviendra de plus en plus désuet.
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