Vous pensez que faciliter les paiements des consommateurs peut être un défi ? Eh bien, la gestion des transactions pour une entreprise peut être encore plus fastidieuse.
De la rédaction de chèques à la mise en place de virements télégraphiques et au paiement en espèces, certains des modes de paiement traditionnels utilisés par les entreprises remontent à tout juste... le vingtième siècle.
Mais à quoi ressemblent réellement les paiements B2B de nos jours et sont-ils meilleurs que leurs prédécesseurs sur papier ?
Jusqu'en 2019, la moitié de toutes les transactions interentreprises étaient effectuées avec des chèques et de l'argent comptant, selon la société d'études de marché eMarketer. Mais ils progressent rapidement jusqu'en 2024, et cette part a diminué de 35,8 %.
Source : Marketer
À mesure que les paiements B2B traditionnels sont progressivement éliminés, les méthodes de paiement comme la chambre de compensation automatisée ou les paiements ACH et les paiements numériques deviennent rapidement l'option de paiement de choix.
Cette évolution des paiements peut être examinée à travers quatre époques distinctes : l'ère du papier dominée par les espèces et les chèques papier, l'ère du plastique déclenchée par les cartes de crédit et de débit, l'ère des comptes inaugurée par les portefeuilles numériques et les applications P2P, et l'ère dédoublée des paiements décentralisés à système ouvert.
Cette évolution du paysage des paiements, décrite par le vérificateur McKinsey dans son Rapport sur les paiements mondiaux 2023, fait passer le système de paiement B2B de l'ère papier de l'argent comptant et des chèques, à l'ère des comptes courants des paiements numériques avec cartes virtuelles et virements A2A, à une ère découplée naissante des systèmes de paiement ouverts.
Source : McKinsey
Ces avancées ne pourraient pas arriver à un meilleur moment pour les paiements B2B. Longtemps dominées par des processus papier fastidieux et inadaptés à notre ère numérique, les entreprises modernisent rapidement leur traitement des paiements B2B.
Les entreprises qui opèrent dans une économie mondialisée recherchent des paiements internationaux efficaces, et les petites entreprises qui vendent par le biais du commerce électronique ont besoin de paiements en ligne avec de faibles frais de traitement.
Ainsi, bien que les paiements B2B puissent sembler à l'avant-garde des technologies financières dans le domaine des paiements, ces mêmes innovations perturbent l'espace corporatif en ajoutant des fonctionnalités et en réduisant les coûts pour les entreprises américaines qui adoptent la nouvelle ère des paiements.
Alors, que sont les paiements B2B à l'ère numérique ? Et quelles sont les meilleures solutions de paiement B2B pour votre entreprise dans le paysage des paiements de 2024 ?
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Comment fonctionnent les paiements B2B à l'ère numérique ?
Alors que les chèques papier et les espèces deviennent démode comme options de paiement, à quoi ressemblent les paiements B2B dans une économie de plus en plus numérique ?
Premièrement, qu'est-ce qu'un paiement B2B en fait ? Les paiements B2B désignent toute transaction financière d'une entreprise à une autre, du paiement de biens aux services rendus.
Il peut s'agir d'un fabricant qui paie une facture à un fournisseur, d'une plateforme d'abonnement qui perçoit des revenus d'une entreprise cliente ou d'une entreprise qui transfère des fonds pour couvrir les honoraires de l'entrepreneur.
Comparativement aux transactions avec les consommateurs, qu'il s'agisse de paiements C2C ou B2B, les paiements interentreprises sont des processus plus complexes. Pour commencer, les montants en cause ont tendance à être beaucoup plus élevés. Deuxièmement, la tenue d'une trace papier claire et détaillée est l'épine dorsale de la comptabilité et de la déclaration de revenus d'une entreprise.
Trina Dutta, vice-présidente et directrice générale Automatisation des paiements B2B & APIs d'American Express explique comment « lorsque les entreprises achètent auprès d'autres entreprises, elles doivent s'assurer qu'elles respectent les conditions de paiement requises, émettent des factures avec toutes les bonnes données, concilient les paiements avec précision, et bien plus encore ».
Pour ces raisons, les cycles de paiement B2B ont toujours été ardus, sur papier. Processus de paiement qui étaient sujets à des erreurs humaines et à des retards coûteux. Pourtant, les chèques papier et les virements électroniques ont persisté comme méthodes dominantes dans le paysage des paiements B2B depuis plus longtemps que chez les consommateurs.
Mais c'est en train de changer maintenant, selon Dutta. « Ce processus a toujours été compliqué et comporte de nombreuses étapes, mais les améliorations technologiques contribuent à rendre cela plus facile et plus fluide. »
L'automatisation des paiements prend la relève des paiements B2B
L'automatisation des paiements est réalisée au moyen d'un logiciel et d'une technologie d'API pour simplifier, rationaliser et accélérer les processus liés aux transactions interentreprises.
Cela permet des escomptes pour paiements anticipés, des processus de rapprochement plus efficaces et une réduction des erreurs de saisie de données dans les processus des comptes créditeurs et des comptes débiteurs.
Comparativement aux processus manuels fastidieux, les paiements automatisés promettent une productivité accrue, des cycles de paiement plus rapides et des frais de transaction moins élevés.
Il n'est donc pas surprenant que 68 % des entreprises interrogées à la fin de 2023 par American Express prévoient de commencer à automatiser ou à automatiser davantage leurs paiements aux fournisseurs au cours des six prochains mois. 60 % des entreprises ont également indiqué que leurs efforts visent à améliorer la rapidité et l'efficacité de l'exécution et de la réception des paiements.
Les entreprises ne peuvent automatiser leur traitement des paiements B2B qu'en adoptant des méthodes de paiement électroniques. C'est pour cette raison que nous constatons une baisse aussi marquée des transactions B2B traditionnelles comme les chèques papier, mais nous n'excluons pas encore les méthodes de paiement B2B du siècle dernier.
Le paysage des paiements interentreprises évolue de manière unidirectionnelle vers un avenir numérique, mais les processus complexes qui sous-tendent les paiements des entreprises et la nécessité d'une trace papier maintiennent les anciens modes de paiement en usage.
Un autre problème lié à la mise en œuvre de passerelles de paiement numériques est le besoin d'interopérabilité avec les partenaires et les processus internes tels que les systèmes ERP et le traitement des factures.
7 solutions de paiement B2B populaires
Avec des innovations numériques s'infiler dans le paysage des paiements B2B et les types de paiements existants encore utilisés, quels sont les paiements B2B que votre entreprise peut utiliser en 2024 — et comment fonctionnent ces paiements ?
Voici 7 solutions de paiement b2b populaires, que votre entreprise n'utilise peut-être pas encore, mais qui peuvent rationaliser vos flux de travail de paiement :
1. Paiements à la chambre de compensation automatisée (ACH)
Les paiements automatisés par chambre de compensation (ou simplement les paiements ACH) sont des transferts bancaires électroniques de fonds entre deux comptes bancaires qui sont acheminés par le système de transfert électronique de fonds. Le système est géré par la National Automated Clearing House Association (Nacha).
Largement adoptés pour les paiements B2B, les transferts ACH sont principalement utilisés par les entreprises pour les transferts à volume élevé et peuvent être utilisés pour diverses transactions, y compris les paiements directs, les dépôts directs et paiements de compte à compte (A2A).
Comparativement aux autres méthodes de paiement traditionnelles, l'acheminement des paiements par le biais du système de transfert électronique de fonds demeure un mode de paiement rentable et sécurisé.
Cependant, de nombreux paiements ACH sont toujours traités par lots de fin de journée et ne sont réglés que dans un délai de deux à trois jours ouvrables.
L'ACH le jour même résout ce problème pour les entreprises à l'échelle nationale. Les paiements ACH le jour même sont traités plusieurs fois par jour, ce qui accélère le traitement et le règlement des transactions ACH. Pour cette raison, les paiements ACH le jour même ont décollé au cours des dernières années, comme le montrent les données de Nacha.
Source : Nacha
Lorsque nous examinons de plus près les transactions par type de paiement, comme l'a fait l'éditeur PYMNTS dans le cadre d'une vaste enquête auprès des entreprises couvrant plusieurs industries, nous constatons que la part combinée des paiements ACH réguliers et le même jour représente une grande partie du total des transferts d'argent interentreprises.
Source : PANTALONS
Cette part augmentera-t-elle au cours des prochaines années ? Peut-être pas.
Les transferts ACH le jour même peuvent surmonter l'obstacle des longs délais d'attente pour les règlements, mais ils comportent toujours des limites flagrantes, parce que le traitement le jour même n'est pas disponible pour les transactions de grande valeur ci-dessus 1 million de dollars américains ni pour les transactions internationales (IAT).
Avec les paiements transfrontaliers B2B prévus au sommet 40 billions de dollars américains en ce qui concerne la valeur transactionnelle en 2024, c'est une grave lacune.
2. Carte de crédit commerciale
Les transferts directs par carte de crédit et de débit ont également leur place dans le paysage des paiements B2B. Les paiements par carte de crédit B2B sont pratiques et rapides par rapport aux méthodes de paiement plus complexes utilisées par les entreprises.
Un paiement effectué par carte de crédit est accepté et rendu disponible en quelques secondes plutôt que quelques jours.
De plus, les réseaux comme Mastercard et Visa sont pratiquement sans friction entre les frontières et acceptés par les comptes créditeurs du monde entier. Ces raisons font de l'acceptation des transferts d'argent B2B par carte de crédit une excellente solution pour les détaillants du marché du commerce électronique et pour les paiements ponctuels aux fournisseurs et fournisseurs.
Quel est l'inconvénient des paiements par carte de crédit B2B ?
Premièrement, les cartes de crédit ont des limites qui les rendent impropres aux transactions interentreprises de grande valeur.
Deuxièmement, et plus important encore, accepter les cartes de crédit pour les transactions B2B signifie faire face à des frais de traitement élevés. Par exemple, American Express facture des frais de 3,5 % sur chaque transaction, qui peuvent s'additionner rapidement pour des paiements plus importants.
Enfin, les cartes de crédit commerciales sont assortis de taux d'intérêt élevés. Les entreprises devraient éviter d'accumuler des dettes sur une carte de crédit.
Ainsi, bien que les cartes de crédit offrent un moyen rapide et pratique pour les paiements sporadiques, elles n'offrent pas aux entreprises une solution abordable et évolutive pouvant être mise en œuvre dans des processus de paiement à volume élevé.
3. Cartes de débit commerciales
Comme les cartes de crédit, les cartes de débit commerciales offrent un moyen pratique et relativement rapide d'effectuer des paiements B2B d'un compte bancaire à un autre.
Où les virements par carte de débit surpassent-ils leurs homologues de crédit ? Les transactions par carte de débit entraînent généralement des frais de traitement inférieurs à ceux des transactions par carte de crédit, ce qui aide les entreprises à économiser sur les coûts de transaction et à les rendre plus intéressantes en tant qu'option de paiement pour les commerçants.
Ils empêchent également les entreprises d'accumuler des dettes puisque les fonds sont directement débités du compte d'entreprise, éliminant ainsi le risque de dépassement des dépenses ou de frais d'intérêt accumulés associés aux paiements par carte de crédit.
D'autre part, cela signifie que vous devez avoir de l'argent comptant sous la main pour pouvoir payer par carte de débit.
Comparativement aux cartes de crédit, les cartes de débit sont assorties d'une mise en garde : tous les processeurs n'acceptent pas les cartes de débit. Et puis certains le font, mais émettent des relevés distincts pour les transactions par carte de débit. Cela crée plus de travail pour la réconciliation.
4. Cartes virtuelles
Les cartes d'entreprise virtuelles gagnent rapidement en popularité comme moyen de paiement sûr et efficace pour les entreprises. Le volume mondial des transactions par carte virtuelle devrait passer de 35,8 milliards de dollars en 2023 à 174,5 milliards de dollars en 2028, ce qui représente une augmentation annuelle vertigineuse de 30,2 % (TCAC). On s'attend à ce que les transactions commerciales soient un élément important.
Pourquoi voyons-nous une telle adoption massive ? C'est parce que les cartes virtuelles offrent aux entreprises les avantages des cartes physiques tout en améliorant certaines de leurs mises en garde.
Ces cartes numériques offrent une sécurité accrue, des limites de dépenses personnalisables et des capacités de production de rapports détaillés. Lorsqu'ils sont bien mis en œuvre, ils peuvent rationaliser la gestion des dépenses en enregistrant automatiquement les transactions et en simplifiant ainsi le processus de suivi.
Divers fournisseurs de paiement novateurs, dont Berkeley Payment, offrent des solutions de cartes virtuelles adaptées aux besoins des entreprises.
5. Vérifications électroniques
Dans le cadre de la transition mondiale vers les transferts de fonds électroniques et les méthodes de paiement numériques, les chèques papier, autrefois dominants et toujours populaires, ont également subi une transformation numérique.
Comparativement à leurs prédécesseurs imprimés, les chèques électroniques offrent des délais de traitement plus rapides et des coûts moindres, avec des frais aussi bas que 50 cents par transaction.
Parce qu'ils sont numériques, les chèques électroniques rationalisent les flux de travail numériques et s'intègrent parfaitement aux systèmes ERP et aux logiciels comptables. Et bien qu'ils ne soient pas complètement étanches à la fraude, les chèques électroniques sont moins sujette à la fraude sur les paiements plutôt que les chèques papier, qui sont cryptés lorsqu'ils sont traités par le réseau de paiement ACH.
6. Virements télégraphiques
Les virements électroniques sont un type de transfert électronique de fonds d'un compte bancaire à un autre. Aux États-Unis, nous avons deux systèmes de virement télégraphique exploités par de grandes institutions financières. Le premier, Fedwire, est exploité par la Réserve fédérale. Le second est le système de paiements interbancaires (CHIPS), géré par The Clearing House (TCH).
Les virements télégraphiques sont peut-être moins fréquemment utilisés par les entreprises, mais ils représentent quand même une bonne partie du volume total des paiements. C'est parce qu'il s'agit souvent de transactions de grande valeur.
Les virements télégraphiques intérieurs sont généralement réglés dans le même jour ouvrable. Les transferts internationaux, cependant, peuvent prendre jusqu'à cinq jours ouvrables.
Cependant, le plus gros inconvénient des virements télégraphiques est leur coût. C'est l'un des moyens les plus coûteux d'effectuer des paiements, avec des frais de transfert uniques pouvant atteindre 50$.
Compte tenu du coût élevé et de la vitesse de traitement moins qu'instantanée, les paiements télégraphiques n'offrent tout simplement pas la même expérience pratique que la dernière génération de systèmes de paiement en temps réel exploités par la Fed et la TCH.
7. Paiements en temps réel
Les paiements interentreprises en temps réel sont à la hausse à l'échelle mondiale, les rails de paiement comme SWIFT sont largement utilisés en Europe et les États-Unis rattrapent leur retard dans l'adoption du RTP avec le RTP de la Clearing House et le FedNow récemment lancé par la Réserve fédérale.
Les entreprises sont avides de paiements interentreprises rapides et rentables, le réseau RTP du TCH ayant enregistré une utilisation record au premier trimestre de 2024, dépassant 1,25 million de transactions en une seule journée.
Deloitte prévoit que les paiements en temps réel pourraient remplacer entre 18,9 et 37 billions de dollars américains en paiements ACH et B2B par Checque aux États-Unis d'ici 2028.
Source : Deloitte
L'un des principaux facteurs à l'origine de l'adoption de la RTP aux États-Unis est : traitement de la paie, qui permet aux employeurs d'offrir des capacités instantanées de paie et des employés un accès immédiat à leur revenu gagné. Mais les cas d'utilisation des paiements en temps réel ne se limitent pas à la paie.
Terminé en quelques secondes et abordable à 0,045$ par transfert de crédit entre participantsr, les services de paiement en temps réel peuvent être automatisés à toutes sortes de fins car ils utilisent les normes de messagerie ISO 20022 qui permettent une communication bidirectionnelle pour les demandes de paiement et de confirmation, ainsi qu'un transfert de données plus riche.
Parmi les autres avantages que les entreprises citent régulièrement comme principale raison d'utiliser des PRT, mentionnons une sécurité accrue et une meilleure gestion des flux de trésorerie.
Source : PANTALONS
Les RTP offrant des avantages évidents, quel est le principal inconvénient de l'utilisation des paiements en temps réel ? Les paiements interentreprises transfrontaliers par l'entremise des deux principaux réseaux RTP américains en sont encore à leur stade pilote, avec des rails de paiement RTP mondiaux à des années d'une véritable interopérabilité.
Un autre inconvénient possible réside précisément dans la force du RTP : la norme ISO-20022 peut être difficile à utiliser. Deloitte note que les spécialistes qui comprennent vraiment ISO 20022 semblent être rares dans l'industrie.
Une solution à guichet unique : les plateformes de paiement numériques
Bien que les méthodes de paiement discutées comme l'ACH, les cartes de crédit, les virements bancaires le jour même et les RRT aient leurs mérites, la plupart sont assorties d'une intégration limitée du flux de travail et d'une mauvaise fonctionnalité transfrontalière.
Pour résoudre ce problème, de nombreuses entreprises américaines ont commencé à utiliser des plateformes de paiement b2b numériques qui intègrent tous leurs besoins de paiement b2b dans une seule solution numérique.
Les acteurs de la Fintech comme Berkeley Payment offrent des services de paiement b2b centralisés aux entreprises afin de rationaliser leurs finances à travers les types de paiement, les opérations, la comptabilité et plus encore.
Au lieu de jongler avec différents outils, approbations et rapports pour chaque rail de paiement, la plateforme de paiement numérique de BP permet des paiements b2b intelligents et rentables alimentés par des données riches.
La plateforme permet l'émission de cartes virtuelles, le traitement des paiements en temps réel et le traitement intelligent de la paie. Voici quelques-unes des principales caractéristiques de la plateforme :
- Plateforme unifiée unique pour tous les types et opérations de paiement B2B
- Paiements en temps réel y compris la visibilité des données de suivi et de versement
- Capacités de paiement à l'échelle mondiale pour les transactions nationales et transfrontalières
- Conformité robuste en matière de sécurité y compris la certification PCI et la détection de la fraude
- Prix concurrentiels pour faciliter la mise en œuvre et l'échelonnement des programmes de paiement
- Expérience entièrement liée à la marque pour les courriels, les cartes, les garanties et plus
Trouver le meilleur mode de paiement B2B pour votre entreprise
Bien que lentes à s'adapter, les entreprises se sont lancées dans la nouvelle ère des paiements. Alors que certains s'entêtent encore à conserver leurs chèques papier et leur argent comptant, d'autres transforment leurs processus de paiement avec des portefeuilles numériques et des rails de paiement en temps réel.
Si vous vous demandez quels modes de paiement conviennent le mieux à votre entreprise, vous trouverez ci-dessous un tableau qui compare les solutions de paiement B2B les plus populaires.
Le tableau le montre clairement : si vous voulez avoir des capacités de paiement B2B rapides, sécurisées, automatisées et mondiales, les méthodes obsolètes ne sont pas à la hauteur.
Bien que nos institutions financières aient construit des rails de paiement fiables avec RTP et FedNow, ils fonctionnent mieux lorsqu'ils sont intégrés à une plateforme de paiement B2B intégrée.
La plateforme de paiement numérique tout-en-un de Berkeley Payment simplifie les paiements et les opérations, en combinant les meilleures capacités des technologies de paiement de demain en une seule expérience transparente.
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