Dans le monde en évolution rapide d'aujourd'hui, être en mesure d'effectuer et de recevoir des paiements rapidement et de manière fiable est fondamentale pour toute entreprise concurrentielle. Mais quel type de système de paiement devriez-vous utiliser — paiements en temps réel par rapport à ACH ?
Les entreprises qui ont un écosystème de paiements optimisé profitent des avantages suivants :
- Coûts de transaction réduits de paiements simplifiés, tant à l'échelle locale que transfrontalière
- Intégration transparente avec des services financiers et des réseaux financiers partout dans le monde
- Amélioration des flux de trésorerie en recevant des fonds rapidement, en améliorant la liquidité et en réduisant le besoin de fonds de roulement
- Sécurité renforcée grâce à une détection avancée de la fraude et à de meilleures normes de conformité
Il existe deux principales infrastructures de paiement qui permettent des paiements rapides : les paiements en temps réel (RTP) et les paiements par centre de compensation automatisé (ACH).
Les paiements en temps réel font référence au transfert électronique de fonds qui sont réglés presque immédiatement, ce qui donne aux entreprises et aux consommateurs à peu près accès instantané aux fonds.
D'autre part, les transactions ACH suivent un processus par lots qui prend plus de temps avant le règlement. Mais même si les RTP sont plus rapides, Les paiements ACH couvrent certaines des limites du premier.
Alors que les entreprises recherchent de plus en plus la fonctionnalité de paiement instantané, Deloitte prévoit que les réseaux de paiement en temps réel pourraient remplacer entre 18,9 et 37 billions de dollars américains en paiements ACH et B2B par chques aux États-Unis d'ici 2028.
Source : Deloitte
Mais l'avance des règlements de RTP signifie-t-elle que les paiements ACH sont redondants ?
Chaque système a ses avantages et savoir quand et comment utiliser les paiements en temps réel ou le réseau ACH peut améliorer les opérations d'une entreprise, les coûts encourus et les relations avec la clientèle.
Cet article approfondit le débat sur les paiements en temps réel par rapport aux paiements en temps réel en examinant la nature de chaque option de paiement, ses différences, ainsi que les cas d'utilisation.
Au moment où vous aurez fini de lire cet article, vous comprendrez quand il est préférable de tirer parti de l'un ou l'autre type de paiement B2B pour réduire les coûts, améliorer les flux de trésorerie, et plus encore.
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Qu'est-ce que le paiement en temps réel pour les entreprises ?
Premièrement, qu'est-ce que les paiements en temps réel encore ? Les paiements en temps réel sont un système de paiement novateur qui permet des transferts électroniques de fonds quasi instantanés entre deux comptes bancaires.
Contrairement aux méthodes de paiement traditionnelles comme les virements électroniques, les systèmes RTP fonctionnent sans interruption et toute l'année, en rendant les fonds disponibles quelques secondes au lieu des jours habituels suivant le début d'une transaction. Le données transférées les rails de paiement par RTP sont riches et bidirectionnels respectant le protocole ISO-20022, ce qui permet davantage d'optimiser les paiements.
Bénéficiant de tels avantages, il n'est pas étonnant que les paiements RTP soient en hausse à l'échelle mondiale, avec 266,2 milliards de transactions de paiement en temps réel enregistrées à l'échelle mondiale en 2023. Il s'agit d'un croissance de 42,2 % par rapport à l'année précédente, selon un rapport annuel de la société de systèmes de paiement ACI Worldwide.
Commentant les résultats présentés dans le rapport, la chef des produits de l'entreprise, Debbie Guerra, a déclaré : « Paiements en temps réel — et surtout les paiements transfrontaliers—sont l'avenir. Ils éliminent les frictions sur les paiements, procurent une plus grande liquidité au système financier et, en fin de compte, stimulent la croissance économique et l'inclusion financière.
Pendant ce temps, l'Amérique du Nord est en retard dans l'utilisation des paiements en temps réel, se classant au 11e rang mondial en matière d'adoption de RTP. Les deux rails de paiement RTP des États-Unis, le réseau RTP de The Clearing House (qui comprend la plateforme de paiement P2P Zelle) et FedNow de la Réserve fédérale, et le transfert électronique Interac du Canada, représentaient respectivement 3,5 et 1,2 milliards de transactions en 2023.
Aux États-Unis, ce volume de transactions ne représentait que 1,8 % de toutes les transactions non papier. Les paiements en temps réel devraient toutefois augmenter dans la part des transactions au cours des prochaines années.
Source : ACI à l'échelle mondiale
Que sont les paiements ACH ? Et l'ACH est-elle instantanée ?
Les paiements ACH sont une méthode de transfert largement utilisée aux États-Unis. Ces paiements sont acheminés au moyen d'un système électronique de transfert de fonds géré par la National Automated Clearing House Association, ou Nacha.
Les transferts ACH ont été en grande partie adoptés par les entreprises pour les paiements B2C et B2B, qui utilisent principalement cette option de paiement pour transferts à volume élevé. Le réseau ACH est polyvalent et peut être utilisé pour diverses opérations, y compris les paiements directs, les dépôts directs, paiements de compte à compte (A2A).
Comparativement aux méthodes de paiement traditionnelles comme les virements électroniques et les chèques, qui tiennent toujours compte 45,4 % des transactions interentreprises, l'acheminement des paiements par l'intermédiaire du réseau ACH est rapide et rentables mode de paiement — mais est-ce que les transferts ACH sont instantanés ?
Les transactions ACH sont traitées au moyen d'un processus en plusieurs étapes comprenant l'accumulation d'instructions de paiement en lots pour la compensation et le règlement. Cela signifie que de nombreux paiements ACH sont bloqués dans des processus de traitement par lots de fin de journée et ne sont réglés que dans un délai de deux à trois jours ouvrables.
L'ACH le jour même réduit le temps d'attente pour les paiements nationaux. Contrairement aux transferts réguliers d'ACH, ces lots sont traités plusieurs fois par jour, ce qui se traduit par des paiements beaucoup plus rapides, mais pas instantanés.
Les données de Nacha montrent comment les paiements ACH interentreprises le jour même ont pris leur envol au cours des dernières années.
Source : Nacha
Cependant, le fait que vos paiements ACH le jour même soient compensés le même jour ouvrable dépend de l'heure à laquelle vous soumettez vos transactions, avec l'ACH le jour même. heure limite : 13 h (HNE) — après quoi votre paiement est traité dans le premier lot du lendemain.
En ce qui concerne la vitesse de transfert pour les paiements en temps réel par rapport aux paiements ACH le jour même, la première est clairement gagnante. Mais il y a d'autres différences à prendre en compte.
Paiements en temps réel par rapport à ACH : principales différences
En ce qui concerne les méthodes de paiement électronique, les paiements en temps réel et les transactions ACH sont les plus grandes options de paiement dans le paysage commercial actuel.
Et bien que les deux services de paiement facilitent les transferts de fonds sécurisés et rapides, ils diffèrent considérablement à bien des égards. Voici les principales différences entre ces systèmes de paiement :
Rapidité des transactions
La vitesse est la le plus grand facteur de différenciation entre les deux systèmes de paiement, les rails de paiement RTP étant la seule véritable solution pour les paiements instantanés. Les paiements en temps réel donnent un accès immédiat aux fonds 24 heures sur 24, 7 jours par an. En revanche, les paiements ACH réguliers peuvent prendre de un à trois jours ouvrables, tandis que les transactions ACH le jour même sont traitées dans un délai d'un jour ouvrable.
Disponibilité et accessibilité
Pour les entreprises opérant aux États-Unis, les paiements ACH sont largement acceptés et accessibles dans toutes les banques et institutions financières du pays. Cependant, cette facilité d'utilisation cesse avec les paiements transfrontaliers. Les paiements en temps réel peuvent avoir un portée plus limitée aujourd'hui, avec le soutien d'environ 285 banques et coopératives de crédit. Mais l'adoption des RTP devrait augmenter, tout comme l'interopérabilité transfrontalière.
Limites des transactions
Les réseaux de paiement en temps réel ont mis en place une limite de transaction de 1 000 000$ par transfert pour atténuer les risques. D'autre part, les paiements ACH ont aucune limite pour les transactions le lendemain, ce qui les rend plus appropriés pour des transferts de fonds plus importants. Les transactions RTP permettront vraisemblablement de respecter des limites de transfert plus élevées à l'avenir.
Risques liés à la sécurité et à la fraude
Bien que les deux systèmes de paiement donnent la priorité à la sécurité, les paiements en temps réel comportent des risques inhérents en raison de leur nature instantanée et irrévocabilité. D'autre part, la norme ISO-20022 assure la sécurité et la protection des données.
Les paiements ACH sont généralement considérés comme plus sécurisés, non seulement en raison de leurs délais de traitement plus longs, mais aussi parce que le réseau ACH est utilisé depuis beaucoup plus longtemps.
Considérations relatives aux coûts
Les coûts associés à ces systèmes de paiement sont tous deux bien inférieurs à ceux des solutions de paiement traditionnelles. Toutefois, les frais facturés par les fournisseurs de services pour les transactions diffère selon les cas d'utilisation.
Examinez attentivement le type de transactions que vous voulez traiter avec ces systèmes de paiement. Pour vous aider, nous énumérons quelques cas d'utilisation pour le paiement en temps réel
Transfert ACH vs paiement en temps réel : cas d'utilisation
En pratique, l'utilisation de transactions ACH ou RTP dépend du contexte.
Les paiements ACH conviennent aux paiements récurrents ou non urgents. Les paiements en temps réel sont plus rapides et donc mieux adaptés aux transactions urgentes et urgentes où la disponibilité immédiate des fonds est cruciale, comme le crédit en temps réel.
Mais qu'est-ce que le crédit en temps réel ? Ce type de transfert de crédit offre aux bénéficiaires un accès instantané à une marge de crédit au moyen d'un rail de paiement RTP.
Voici une liste de certains des principaux cas d'utilisation des deux systèmes de paiement :
Paiements en temps réel
- Paiements urgents (p. ex. paiements à l'entrepreneur, réclamations d'assurance, paiements des travailleurs à la demande)
- Accès salarial gagné, permettant aux employés d'accéder à un crédit de paiement en temps réel sur les relevés bancaires pour leur salaire gagné avant le prochain cycle de paie
- Paiements aux fournisseurs interentreprises assurer des opérations ininterrompues de la chaîne d'approvisionnement
- Transactions de grande valeur nécessitant une vérification immédiate, comme les acomptes pour l'achat de biens immobiliers ou de véhicules
- Remboursements aux clients qui doivent être reflété directement dans le compte du bénéficiaire
- Crédit en temps réel où les utilisateurs ont accès à une ligne de crédit dès qu'une nouvelle carte est demandée
Paiements ACH
- Traitement de la paie pour les employés salariés, lorsque ACH
- Rpaiements de factures récurrents (services publics, loyer, hypothèque, etc.)
- Paiements par abonnement ou par adhésion, où ACH peut être utilisé pour percevoir des paiements récurrents de l'utilisateur
- Paiements aux fournisseurs, fournisseurs et entrepreneurs qui ne sont pas urgents
- Paiements d'impôts et autres paiements aux entités gouvernementales
Intégrer les paiements en temps réel et l'ACH dans votre entreprise
Existe-t-il une meilleure option lorsque vous choisissez entre les paiements en temps réel et les paiements ACH pour vos transactions ? Comme nous l'avons vu, cela dépend du paiement précis que vous comptez effectuer.
Dans le contexte complexe des paiements d'aujourd'hui, ayant différentes options de paiement le fait d'être prêt aide répondre aux demandes des clients et des clients et demeurer concurrentiel. L'intégration des paiements en temps réel et de l'ACH dans votre infrastructure de paiement vous permet de répondre à une grande variété de cas d'utilisation, des règlements urgents aux cycles de facturation récurrents et de l'accès au salaire gagné au crédit en temps réel.
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