Les paiements évoluent rapidement. Les méthodes de paiement traditionnelles comme l'argent comptant sont moins utilisées : les nouvelles solutions de paiement sont au centre de la scène. Mais quelles sont les plus grandes innovations dans le domaine de la technologie des paiements qui alimente les systèmes de paiement en 2024 et au-delà ?
De l'essor de la technologie de la chaîne de blocs et des monnaies numériques à l'intégration de l'intelligence artificielle (IA) et à l'utilisation de la biométrie, le secteur des paiements d'aujourd'hui évolue plus rapidement qu'il ne l'a fait depuis des siècles. En plus de la numérisation du paysage des paiements, les nouvelles technologies apportent commodité et efficacité aux utilisateurs et aux services financiers.
Toute entreprise ayant des solutions de paiement en place ne peut pas se permettre de ne pas prêter attention à ces développements, car les utilisateurs en viennent à s'attendre à la facilité d'utilisation cela s'accompagne de nouvelles technologies : paiements sans contact, authentification biométrique, intégration de portefeuilles numériques, et plus encore.
Pour les entreprises, l'adoption de ces innovations en matière de paiement peut rationaliser les processus, réduire les coûts et fournir un avantage concurrentiel dans un environnement de plus en plus numérique.
Dans cet article, nous vous plongeons dans l'avenir des paiements et à travers une liste des 7 plus grandes innovations dans le façonnement des paiements en 2024 et au-delà. Nous couvrons :
1. Paiements A2A
2. Paiements en tant que service
3. Données ouvertes
4. Blockchain et monnaies numériques
5. Paiements biométriques
6. Paiements sans contact
7. Impact de l'IA sur les systèmes de paiement
Lisez la suite pour en savoir plus sur les plus grandes innovations en matière de technologie de paiement.
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1. Paiements A2A
En tant que l'une des principales innovations en matière de technologie de paiement, les paiements A2A prennent le dessus sur le paysage des paiements en 2024 et au-delà.
En abrévisant paiements de compte à compte, les paiements A2A sont des transferts électroniques de fonds en temps réel d'un compte bancaire directement à un autre. Ces transferts contourner les rails de paiement traditionnels et régler instantanément le compte du bénéficiaire.
Parfois appelés transactions bancaires, les paiements A2A prennent leur envol partout dans le monde. Des pays comme le Brésil et la Thaïlande prennent les devants en matière d'adoption, selon le Rapport sur les paiements mondiaux publié l'an dernier par la société financière FS. Le système SWIFT européen est également exemplaire dans la course aux paiements transfrontaliers.
Source : FIS
L'immense potentiel des paiements A2A ne se débloque qu'en Amérique du Nord maintenant, avec l'essor des systèmes de paiement en temps réel comme FedNow aux États-Unis et Real-Time Rails au Canada.
FedNow a été lancé en juillet 2023 et pendant l'adoption a été lente selon le journal financier Barron, le système de paiement est ouvrant la voie à une adoption généralisée ; permettre aux entreprises et aux consommateurs d'effectuer facilement des transactions A2A instantanées et sécurisées.
Les consommateurs qui utilisent déjà les paiements A2A sont très satisfaits des réseaux de paiement de nouvelle génération, selon un sondage de la publication sur les paiements PYMNTS. Le sondage montre que la commodité est le principal facteur de satisfaction des utilisateurs.
Source : Pymntes
En plus d'améliorer l'expérience client, les entreprises qui adoptent les paiements A2A bénéficient de : des économies de coûts, une réduction des taux de désabonnement et une efficacité accrue par le biais de transactions A2A.
Alors que l'adoption par les banques et les détaillants se généralise en 2024, A2A se distingue comme une technologie de paiement innovante grâce à son processus de paiement instantané et à faible coût et à l'amélioration de l'expérience client.
2. Paiements en tant que service
Préparé pour remodeler l'expérience client et les processus de paiement, les paiements en tant que service (PaaS) constituent une autre innovation de premier plan dans le domaine des paiements. Grâce au modèle PaaS, les banques sont en train de remodeler leur rôle dans le paysage des paiements, l'externalisation de divers éléments de la chaîne de valeur des paiements à des fournisseurs de services tiers comme des entreprises de technologie financière en démarrage, des détaillants et des petites banques.
Pourquoi le modèle est-il si populaire ? Le paiement en tant que service permet aux entités non bancaires et à d'autres tiers : améliorer leurs capacités de paiement et offrir des produits et des services de paiement anticipé aux clients sans avoir besoin d'un investissement important dans l'infrastructure des paiements.
Avec une telle proposition de valeur, il n'est pas étonnant que le marché PaaS devrait connaître un taux de croissance annuel composé (TCAC) de 21,8 % jusqu'en 2023-2028, selon un analyste de marché de The Business Research Company.
Source : L'entreprise de recherche commerciale
Les PaaS joueront un rôle essentiel dans la refonte de l'avenir des transactions financières en : améliorer l'efficacité ; l'adaptation des expériences de paiement répondre aux besoins dynamiques des clients.
3. Données ouvertes
A la montée en flèche des données ouvertes est en train de transformer l'industrie des paiements, en apportant avec elle transparence, personnalisation et inclusion financière accrue. Les données ouvertes font référence à la mise à la disposition de tiers de certains types de données sans restrictions d'accès, d'utilisation ou de redistribution.
Dans l'industrie des paiements, les données ouvertes sont des données sur les consommateurs partagées par les institutions financières avec des tiers au moyen d'API pour des produits personnalisés et rentables. Grâce aux données ouvertes, les services financiers peuvent offrir des taux d'intérêt optimaux et d'autres produits sur mesure.
Les données ouvertes alimentent deux services financiers qui, chacun d'eux, révolutionnent le paysage des paiements à leur manière.
Services bancaires ouverts
Le système bancaire ouvert met l'accent sur partage des données sur les transactions pour les produits bancaires. Il a ouvert la voie à des services financiers améliorés adaptés aux besoins individuels.
En donnant aux fournisseurs tiers l'accès aux données sur les clients, les services bancaires ouverts permettent le développement d'applications novatrices et de solutions financières personnalisées, favorisant la concurrence et stimulant l'innovation au sein de l'industrie.
Finance ouverte
S'appuyant sur les API des services bancaires ouverts, le financement ouvert étend ce concept à un éventail plus large de services financiers au-delà des services bancaires traditionnels.
Ces partenariats permettent aux consommateurs de partager leurs données financières en toute sécurité avec des organisations de confiance, ce qui permet la création d'outils de gestion financière intégrés et de solutions de paiement sur mesure.
En alimentant ces deux fonctionnalités, les données ouvertes perturbent sérieusement le paysage des paiements. Les paiements bancaires ouverts devraient dépasser les 330 milliards de dollars d'ici 2027, prédit l'analyste de marché Juniper Research, l'Europe de l'Ouest étant en tête et l'Amérique du Nord en deuxième position.
Source : Recherche sur le genévrier
Le élaboration de nouveaux cas d'utilisation, comme le paiement de factures, est essentiel pour favoriser cette adoption, étant donné la simplicité d'utilisation des services bancaires ouverts par rapport aux solutions bancaires traditionnelles comme les paiements par carte de crédit.
Cependant, un obstacle à surmonter pour que cette croissance se concrétise est que les consommateurs surmontent la peur de partager des données financières par le biais de données ouvertes. Si les institutions financières peuvent montrer leur engagement à protéger les données des consommateurs aux consommateurs et aux organismes de réglementation, les données ouvertes verront probablement de nombreux autres cas d'utilisation apparaître en 2024.
4. Blockchain et monnaies numériques
La crypto est de retour — mais a-t-elle déjà vraiment disparu ? Alors que les crypto-monnaies comme Bitcoin et Ethereum voient une nouvelle adoption et un boom des prix en 2024, leur promesse révolutionnaire d'être systèmes de paiement décentralisés et sécurisés semblent plus réelles que jamais.
Offre paiements transfrontaliers en temps réel à un coût raisonnablet, l'industrie financière et les paiements verront une adoption accrue des monnaies numériques comme le Bitcoin et l'Ethereum. Mais plus que la crypto-monnaie et son adoption, ce sont les développements sur la technologie de la chaîne de blocs qui innovent dans le paysage des paiements en 2024.
Comprendre comment la chaîne de blocs est en train de changer la finance dans son ensemble, nous pouvons examiner deux écosystèmes financiers qui sont issus de la technologie décentralisée.
Financement décentralisé
La technologie de la chaîne de blocs ne cesse de gagner du terrain parmi les institutions financières, vous oublieriez presque que bon nombre des outils financiers construits sur la technologie de la chaîne de blocs sortent complètement du système de paiement traditionnel.
DeFi, abréduction de finance décentralisée, sont des services financiers, y compris Prêts, emprunts et opérations, qui sont facilitées par le biais de contrats intelligents basés sur la blockchain — c'est-à-dire sans avoir besoin d'intermédiaires.
Cela signifie-t-il que l'avenir de la finance est décentralisé et que les entreprises devraient sauter dans le wagon à bandes ? Pas presque.
Un marché DeFi alors immature a connu une croissance énorme avant l'implosion au cours du dernier cycle du marché de la cryptographie, rapporte Reuters. Les utilisateurs sont susceptibles de revenir dans l'écosystème DeFi. De plus, les projets qui ont survécu à l'exode de 2022 auront probablement de bien meilleurs cas d'utilisation à offrir, comme mieux intégration avec les portefeuilles numériques et les systèmes de paiement existants.
Source : Reuters
Innovations dans les paiements et émergence des monnaies numériques : CBDC et stablecoins
Avec la numérisation croissante des finances et du monde en général, les banques centrales du monde entier ont expérimenté les monnaies numériques des banques centrales (CBDC) pour moderniser le système de paiements et promouvoir l'inclusion financière, tout en renforçant leur emprise sur les flux d'argent.
L'an dernier, 131 pays exploraient déjà les CBDC d'une manière ou d'une autre, selon les données du groupe de réflexion L'Atlantic Council.
Source : Conseil de l'Atlantique
Les innovations de la chaîne de blocs dans le domaine des paiements et l'émergence des monnaies numériques sont intimement liées, puisque les CBDC sont des formes numériques de monnaie fiat fondées sur la technologie des chaînes de blocs par les banques centrales. Ces monnaies numériques offrent certains des avantages des crypto-monnaies tout en restant adossées de manière centralisée, et gardant ainsi le stabilité et cadre réglementaire des monnaies traditionnelles de monnaie fiat.
Les Stablecoins, en revanche, ne sont pas soutenus de manière centralisée, mais restent alignés sur les principes idéalistes qui sous-tendent la technologie de la chaîne de blocs, c'est-à-dire qu'ils sont décentralisés. Axe d'écorchage liés au prix des monnaies fiat au moyen de réserves de détention ou de mécanismes algorithmiques, ou une combinaison des deux.
Parce qu'ils offrent une alternative moins volatile aux crypto-monnaies traditionnelles tout en étant compatibles avec la technologie native, les stablecoins sont devenus un pont entre la finance traditionnelle et l'écosystème de la chaîne de blocs. Cette fonction de transition fera des stablecoins un actif important dans l'industrie des paiements à l'avenir.
De même, les CBDC deviendront plus importantes en tant qu'option de paiement à mesure que les banques centrales poursuivront leur mise en œuvre des monnaies numériques émises par des organismes centraux.
5. Paiements biométriques
Paiements biométriques sont à l'avant-garde de la transformation du paysage des paiements en 2024, rapporte le centre d'information financière Finance Magnates. Intégration de la technologie biométrique aux offres de systèmes de paiement Expériences transactionnelles sécurisées et fluides.
Des entreprises comme Amazon et Mastercard sont les pionniers de cette innovation dans le domaine des paiements en intégrant des technologies novatrices telles que les services d'identité basés sur la paume de la main et la reconnaissance faciale dans leurs transactions.
80 % des appareils mobiles sont déjà équipés de fonctions biométriques en 2020, selon un article paru dans l'article scientifique Biometric Technology Today. Cela signifie que les paiements biométriques peuvent facilement être adoptés en masse par le biais de paiements mobiles, que ce soit pour le commerce électronique ou pour le point de vente. Cela promet un avenir où les méthodes d'authentification traditionnelles telles que les badges et les mots de passe deviennent obsolètes, remplacée par des solutions biométriques sécurisées et conviviales.
6. Paiements sans contact
Les paiements sans contact remplacent rapidement les méthodes de paiement traditionnelles comme l'argent comptant. Les analystes de marché de RBR Global prévoient que c'est plus 80 % des cartes de crédit à la consommation disposeront d'une technologie de paiement sans contact d'ici 2026, ce qui représente une croissance de 119 % par rapport à l'utilisation actuelle.
Cependant, dans l'ensemble, les paiements sans contact devraient augmenter de 221 % au cours de la même période, la croissance la plus importante devant découler des facteurs suivants : appareils mobiles et appareils portables compatibles avec le paiement.
Près du quart de la population américaine utilisera Apple Pay d'ici 2026, selon l'analyste de marché Insider Intelligence. Cela est dû en partie au fait que les cartes PayPal et Venmo ont été ajoutées au portefeuille mobile Apple. Cette fonctionnalité et cette adoption accrues entraîneront une montée en flèche des paiements sans contact au moyen de portefeuilles mobiles.
Source : Intelligence d'initiés
Les paiements sans contact ne se limitent pas non plus aux appareils mobiles et aux cartes de débit ou de crédit. Les paiements au moyen d'appareils portables comme les montres intelligentes et les appareils de suivi de la condition physique gagnent également en popularité.
Ces appareils intelligents sont équipés d'options de paiement numérique ainsi que de dispositifs de sécurité comme l'authentification biométrique, fournissant un solution de rechange pratique et sûre aux cartes de débit physiques ou aux téléphones intelligents.
Enfin, non seulement 2024 verra une augmentation de l'utilisation de cartes et d'appareils de paiement sans contact, mais aussi dans un avenir proche facilité d'utilisation accrue des paiements sans contact grâce à l'intégration avec d'autres technologies comme la réalité augmentée et l'Internet des objets (IdO).
Comme les détaillants et les services de paiement adoptent largement les paiements sans contact, les autres sociétés non bancaires ne peuvent pas rester en retard. Pour les entreprises qui intègrent des services de paie par l'entremise de fournisseurs de services de paiement, offrir des paiements sans contact à leurs employés n'est pas seulement une nouveauté, c'est une option de paiement sur laquelle les consommateurs comptent de plus en plus.
7. Intelligence artificielle
L'intelligence artificielle n'est pas seulement le sujet le plus brûlant de la technologie — L'IA révolutionne l'industrie des paiements aussi.
L'expérience client est une façon évidente dont l'IA a déjà un impact sur les systèmes de paiement. Vous parlez probablement régulièrement à des chatbots et à des assistants virtuels alimentés par l'IA. Ces bots rationaliser les demandes des clients, en fournissant des réponses rapides et personnalisées lors des processus de paiement ou de commande. Non seulement ils améliorent la satisfaction des utilisateurs, mais les chatbots alimentés par l'IA augmentent également les taux de conversion pour les entreprises.
Mais plus qu'une amélioration initiale, l'IA affecte le cœur même des processus de paiement — accroître l'efficacité et l'automatisation dans les systèmes de paiement grâce à l'automatisation de l'IA.
En automatisant les tâches répétitives telles que la saisie de données, le rapprochement des paiements et la production de rapports, l'IA permet de gagner du temps et d'améliorer l'efficacité opérationnelle des fournisseurs de services de paiement et de leurs clients.
L'analyse prédictive est une application dans laquelle l'IA excelle particulièrement tirer parti des données historiques des clients pour prédire le comportement futur. Cela permet aux entreprises d'offrir des offres personnalisées, des rabais et des modèles de tarification personnalisés, favorisant ainsi l'engagement et la fidélité des clients.
Mais si vous pensiez que l'utilisation de l'IA dans l'industrie des paiements n'est que des aspects positifs, détrompez encore une fois, parce que l'intelligence artificielle comporte des risques inhérents.
Les défis de l'IA générative
Bien que l'IA générative ne manquera pas de transformer les services de paiement, les modèles d'IA invitent également les pirates informatiques et les escrocs à une utilisation abusive.
Le émergence d'outils d'IA malveillants sur le dark web, il y a des risques tels que les prises de contrôle de comptes et la fraude à la création de nouveaux comptes, ce qui souligne la nécessité de mesures avancées de prévention de la fraude dans le secteur financier.
Commentant l'utilisation de l'IA contre les services de paiement par les escrocs, Jordan McKee, directeur de recherche au cabinet d'analystes 451 Research, note que : « Le potentiel de l'IA générative pour transformer les services financiers est énorme, mais le le côté obscur de cette technologie est en train de se dessaisir à mesure que des fraudeurs l'utilisent comme arme contre l'industrie. »
Il observe en outre que « à partir de 2023, des services tels que FraudGPT et WormGPT sont apparus en vente sur le dark web, permettant aux fraudeurs de lancer de grands modèles linguistiques (LLM) pour des cas d'utilisation, notamment la création de code malveillant et la production de courriels d'hameçonnage hautement ciblés.
Heureusement, les modèles d'IA peuvent également aider à prévenir ces types d'effets. D'ailleurs, 2024 verra des avancées axées sur l'IA en matière de détection et de prévention de la fraude.
Comment améliorer la masse salariale de votre entreprise en 2024
2024 voit des innovations dans les technologies de paiement telles que les paiements A2A, les données ouvertes, la chaîne de blocs et les monnaies numériques, la biométrie, les paiements sans contact et l'intelligence artificielle. Ces technologies financières sont faciliter les transactions pour les utilisateurs tout en offrant une sécurité, une efficacité, une personnalisation et une commodité accrues.
Pour les décideurs des entreprises qui ont des solutions de paie en place, il est essentiel de garder une longueur d'avance sur ces innovations en matière de technologie des paiements. L'adoption de technologies émergentes peut rationaliser les processus, réduire les coûts et offrir un avantage concurrentiel dans un marché de plus en plus numérique.
En exploitant la puissance de ces principales innovations en matière de paiement, les entreprises peuvent pérennes leurs opérations et prospérer dans l'écosystème financier en évolution rapide.
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