L'histoire de l'industrie des paiements interentreprises (B2B) est caractérisée par des changements. Les dirigeants de ce secteur doivent donc se concentrer sur le suivi des dernières tendances en matière de paiements B2B si leur organisation veut survivre à de tels bouleversements, et la combinaison éclair d'aujourd'hui de progrès technologiques rapides et de difficultés économiques rend cette situation plus pertinente que jamais.
La vague mondiale de numérisation n'a pas épargné l'industrie du traitement des paiements B2B.
Selon JP Morgan, le pourcentage de paiements par chèques B2B en Amérique du Nord est passé de 81 % en 2004 à 33 % en 2022. À l'échelle mondiale, seulement 31 % des entreprises effectuent encore des paiements B2B par chèque.
De même, un sondage réalisé par Pymntes, le média mondial des paiements, a montré que 64 % des entreprises effectuent maintenant des paiements par voie électronique alors que seulement 28 p. 100 d'entre eux traitent encore des paiements manuels.
Traditionnellement, les crédits ACH (chambre de compensation automatisée) et les virements télégraphiques ont été le principal moyen électronique de régler les paiements B2B, en particulier pour les transactions transfrontalières. Cependant, la transformation numérique et la recherche d'une plus grande efficacité ont mené à des entreprises comme les cartes virtuelles, les paiements en temps réel et les monnaies numériques ; qui modifient les perspectives pour les paiements interentreprises.
Essentiellement, le marché des paiements B2B connaît une évolution remarquable.
« Depuis le début de la pandémie, nous continuons d'assister à l'adoption d'une grande variété de solutions de paiement B2B numériques. dit RJ Ancona, vice-président et directeur général, B2B, du Groupe de clientèle national chez American Express. En particulier, les organisations ont vraiment misé sur l'adoption de solutions d'automatisation AP [comptes créditeurs] et, par conséquent, nous voyons également leurs fournisseurs compter fortement sur les partenaires d'automatisation des comptes débiteurs pour accepter et appliquer ces paiements avec efficacité. »
Garder un suivi de ces tendances peut être une tâche très difficile pour les dirigeants d'entreprise.
Pour que les chefs d'entreprise comprennent mieux cette évolution, il est bon d'étudier et de décomposer les tendances actuelles dans l'industrie des paiements B2B et comment elles peuvent être déployées pour améliorer l'efficacité de l'entreprise.
Continuez à lire pour connaître 11 des tendances les plus importantes en matière de paiements B2B en 2023 et comment chacune d'elles promet de rendre les paiements B2B plus efficaces et efficients pour toutes les parties prenantes.
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1. Les paiements en temps réel sont désormais universels
L'étude de JP Morgan citée ci-dessous montre que 2 % des transactions B2B ont été réglées par paiements en temps réel (RTP) en 2022. En 2019, ce mode de paiement était presque inexistant.
En termes simples, les paiements en temps réel (également appelés paiements instantanés) sont des « paiements effectués entre des comptes bancaires qui sont initié, effacé et réglé en quelques secondes, à tout moment de la journée ou de la semaine, jours fériés et fins de semaine inclus», selon MasterCard.
Un rapport de ACI à l'échelle mondiale, une société de paiement, montre que 70 pays ont déjà adopté les paiements en temps réel, avec 195 milliards de dollars de transactions traitées par RTP en 2022. Ils s'attendent à une Taux de croissance annuel composé (TCAC) de 21,3 % entre 2022 et 2027 (en fonction de l'identité de la marque, de l'acceptation par les commerçants et de la mise en œuvre par le gouvernement), date à laquelle des transactions d'une valeur de 511,7 milliards de dollars seront traitées au moyen de RTE.
De même, Recherche Grand View, une firme de recherche mondiale, a évalué l'industrie américaine à 2,3 milliards de dollars en 2020, mais s'attend à ce qu'il augmente de 30,9 % du TCAC entre 2023 et 2030.
Grand View attribue ce TCAC élevé à une demande accrue de règlements de paiement plus rapides, à un investissement accru dans le RTP par les institutions financières et les gouvernements, et à l'intégration de l'IA et de l'IoT dans les paiements numériques.
La vitesse est l'une des caractéristiques les plus attrayantes des RTP. Il donne aux fournisseurs la possibilité de recevoir des paiements instantanément au lieu d'attendre des jours pour que les chèques soient apaisés ou que les transactions ACH soient traitées.
Mais la vitesse n'est pas la seule chose que les RTP offrent. MasterCard croit que « le paiement immédiat réduit le montant d'argent bloqué dans le traitement, améliorer la gestion de la trésorerie et de la liquidité pour les entreprises et pour donner aux consommateurs une image beaucoup plus claire de leurs finances. » Ils soulignent également que les PRT peuvent : améliorer le processus de réconciliation, rendre difficile le renouement des contrats, et aussi améliorer l'inclusion financière.
« 81 % des entreprises ont déclaré que les paiements en temps réel transformeront radicalement la façon dont elles mènent leurs activités quotidiennes », selon Pymntes, « et 66 % s'attendent à ce que les paiements en temps réel finiront par supplanter complètement les chèques papier et les espèces ». Par conséquent, le soutien du RTP est maintenant le facteur le plus important lorsque les entreprises choisissent des partenaires bancaires, selon les répondants La trésorerie aujourd'hui sondage.
2. Les cartes virtuelles ont augmenté après la COVID
Le sondage Pymts cité ci-dessus a révélé que les « paiements électroniques au moyen de cartes virtuelles » se cachent derrière les seuls transferts ACH utilisés. Selon l'enquête, l'augmentation de l'utilisation a commencé dans le secteur de l'hôtellerie à la suite de la COVID-19, lorsqu'ils ont connu une augmentation de 300 % entre le début de la pandémie et mai 2021.
Mais ce qui a augmenté dans le secteur de l'hôtellerie est devenu plus populaire pour les paiements des fournisseurs dans divers secteurs et les cartes virtuelles (2 % de tous les paiements B2B) sont sur le point de remplacer les paiements par carte de crédit B2B (3 %) selon le graphique JP Morgan ci-dessus.
« Les cartes virtuelles sont un type d'outil de paiement qui fonctionne un peu comme les cartes de crédit ou de débit. sauf que les numéros de carte sont générés aléatoirement et n'existent pas de manière physique, ajouter un niveau de sécurité qui ne fait que renforcer leur attrait », selon Pymnts.
Recherche sur le genévrier, une firme mondiale d'études de marché, a évalué les transactions effectuées par cartes virtuelles à 1,9 billion de dollars en 2021. Plus important encore, ils s'attendent maintenant à ce que Des transactions d'une valeur de 6,8 billions de dollars seront effectuées au moyen de cartes virtuelles d'ici 2026 ; dont 71 % seront dans l'espace B2B.
Le marché américain sera augmenter de 20,7 % TCAC entre 2023 et 2030, selon Recherche Grand View.
Pour Grand View Research, la fonction de sécurité des cartes virtuelles (par le biais de la tokenisation) sera le principal moteur de l'adoption et de la croissance : « En intégrant la tokenisation dans ces cartes, les commerçants peuvent transférer des données entre les réseaux tout en protégeant les informations vitales de leurs clients. De plus, « la technologie de tokenisation au sein des cartes virtuelles offre de multiples avantages, tels qu'un une meilleure expérience utilisateur ; réduction des coûts de protectionet d'autres pour les entreprises et les clients. »
Matthieu Shanahan, vice-président de la stratégie chez Sage Network, une société comptable connectée, ajoute également que la connexion de cartes virtuelles à un portefeuille numérique spécifique plutôt qu'au compte bancaire de l'entreprise réduit le risque d'exposition aux données, de fraude en matière de paiement et de paiements accidentels.
De plus, « [les cartes virtuelles pour le traitement des AP] créent beaucoup d'efficacité, beaucoup de traçabilité, beaucoup de contrôle et de sécurité grâce à cela. Et c'est très pratique. C'est moins cher quand on le fait de cette façon. »
Pymnts met également l'accent sur d'autres avantages tels que :
- Élimination des perturbations opérationnelles
- Achats rapides
- Disponibilité des données sur les dépenses
3. Les monnaies numériques atteignent le grand public du B2B
Bain and Company croient que les monnaies numériques ont le potentiel de influer sur 5 % à 10 % (ou plus) de l'industrie mondiale des paiements d'ici 2030. C'est à la veille de l'intérêt croissant pour les monnaies numériques de la part des banques centrales, des banques mondiales et des fintechs natives du numérique.
Par monnaies numériques, Bain and Co se réfère à Monnaies numériques de la Banque centrale (CBDC), stablecoins, dépôts bancaires tokenisés, et cryptomonnaies comme Bitcoin et Ethereum.
Les monnaies numériques peuvent être avantageuses pour les joueurs B2B en offrant un règlement instantané (tout comme les RTP).
Selon Bain and Co, les monnaies numériques améliorer la liquidité et l'automatisation, fournir des ensembles de données plus riches et être plus rentables. L'utilisation de contrats intelligents contribue également à rendre les paiements plus conditionnels et programmables.
Les paiements internationaux B2B (paiements transfrontaliers) constituent un domaine où les monnaies numériques peuvent avoir un impact. « Nous avons toujours besoin de plusieurs intermédiaires pour effectuer un paiement transfrontalier, ce qui rend le processus lent, coûteux et sujet à la fraude », a déclaré Britta Döttger, trésorier du groupe, Hoffmann-La Roche, société pharmaceutique. Toutefois, si les banques centrales introduisaient des CBDC à base de jetons, cela pourrait changer. Les banques centrales devraient jouer un rôle clé dans la refonte de l'avenir de la monnaie. »
Il n'est donc pas étonnant que 87 % des banques centrales effectuent déjà des recherches sur la CBDC avec L'Europe c'est en faisant le plus de progrès.
En ce qui concerne les monnaies numériques dans leur ensemble, Visa et MasterCard tentent déjà de tracer la voie grâce à des collaborations avec des joueurs tels que Coinbase, Bakkt, Gemini et BitPay. L'objectif est d'utiliser les monnaies numériques pour les paiements quotidiens sur leurs réseaux.
Le potentiel futur des monnaies numériques est également lié aux développements autour du Web3 puisque les premiers seront utilisés pour le traitement des transactions dans le second.
Cependant, contrairement aux autres tendances que nous avons examinées jusqu'à présent, l'avenir des monnaies numériques est étroitement lié aux décisions réglementaires des gouvernements. Le tableau ci-dessous montre à quoi ressemblent actuellement l'adoption et la réglementation :
Il reste à voir comment tout cela changera au cours des prochaines années. Néanmoins, les avantages des monnaies numériques et leur potentiel de transformation des paiements B2B (en particulier les paiements transfrontaliers) ne font aucun doute.
4. La moitié des marchés B2B utilisent BNPL
Acheter maintenant, payer plus tard (BNPL) est l'un des principaux développements de la paiements intégrés et financement intégré écosystème.
Bien qu'elle ait connu le plus de succès sur le marché B2C, l'application s'est également étendue aux cas d'utilisation B2B.
BNPL permet aux entreprises d'acheter des fournitures dès maintenant et les payer en plusieurs versements futurs (par le même canal numérique). Cela diffère d'un crédit commercial typique qui exige le paiement intégral à une date donnée.
Selon Order. co, société de gestion des achats et des paiements, B2B BNPL est avantageuse pour les fournisseurs et les acheteurs (surtout les petites entreprises). Les fournisseurs sont convaincus qu'ils recevront le paiement intégral de leurs fournitures (puisque le mode de paiement tiers le garantit) et les acheteurs qui manquent d'argent comptant peuvent rapidement obtenir les fournitures dont ils ont besoin et organiser des modalités de paiement qui correspondent à leurs flux de trésorerie.
Les autres avantages de la BNPL B2B comprennent : transactions sécuritaires et rapides, une meilleure gestion des flux de trésorerie, une croissance plus rapide des entreprises, et moins de factures.
Il y a déjà de nombreux joueurs sur les marchés américain et européen, l'extension de la BNPL au marché B2B et les experts s'attendent à ce que la tendance se poursuive.
En 2022, Alex Moazed, chef de la direction d'Applo, un cabinet d'experts-conseils aux entreprises, a fait remarquer ce qui suit : 50 % de tous les marchés B2B ont lancé ou prévu de déployer une solution de financement B2B. De même, Hokodo, un fournisseur de BNPL, souligne que Citi, BNP Paribas et Deutsche Bank sont les principales banques qui travaillent déjà sur des partenariats avec des fournisseurs de BNPL B2B.
5. Le système bancaire ouvert est plus sûr que jamais
Les services bancaires ouverts sont un système où des tiers peuvent accéder librement aux données des banques pour offrir de meilleurs services à leurs clients. Cette interfaçage entre les banques et les tiers se fait au moyen d'API.
Paiements accélérés et sécurisés sont deux des principaux avantages des services bancaires ouverts. En permettant aux processeurs de paiement d'accéder rapidement aux données bancaires des utilisateurs, les transactions peuvent être effectuées en un rien de temps. Il y a aussi un réduction du risque de cyberattaques puisque les payeurs n'ont plus besoin de saisir leurs coordonnées bancaires dans les processeurs de paiement.
Les services bancaires ouverts peuvent également effectuer des virements bancaires moins cher que les transactions par carte grâce à la réduction des coûts de traitement. Pour résumer, « avec le volet d'initiation des paiements de l'open banking, les entreprises pourraient utiliser des produits de paiement qui améliorent les flux de trésorerie, réduisent les coûts, augmentent la visibilité et le contrôle et réduisent la fraude », selon GoCardless, une société de paiement numérique.
Études de marché connexes, une firme d'études de marché, a évalué le marché des services bancaires ouverts à 13,9 milliards de dollars en 2020 ; ils s'attendent à ce qu'il devienne un marché de 123,7 milliards de dollars en 2031 (à 22,3 % DE CAGRES), les paiements, les banques et les marchés des capitaux étant les principaux acteurs et moteurs de la croissance.
Ils attribuent cette croissance prévue à l'augmentation de l'utilisation des applications et des services de la nouvelle vague et à l'amélioration de la collaboration entre les fournisseurs de services financiers (traditionnels et fintech), entre autres.
6. L'orchestration des paiements facilite la vie des entreprises B2B
Lieur de rapports, une firme d'études de marché, s'attend à ce que le marché de l'orchestration des paiements (OP) augmenter de 22,4 % TCAC et atteindre une valeur de 3,7 milliards de dollars d'ici 2028.
Paiements électroniques internationaux, une plateforme multimédia dédiée à tout ce qui concerne les paiements numériques, définit l'orchestration des paiements comme un système qui « permet aux entreprises d'acheminer les flux de paiement de tous ses fournisseurs de services de paiement (FSP) et méthodes de paiement (comme les paiements par carte et les paiements numériques) en un seul endroit ». Il s'attaque à la complexité des paiements en reliant les entreprises à plusieurs fournisseurs de services de paiement au moyen d'une seule intégration efficace.
Le PO fonctionne avec plusieurs méthodes de paiement, y compris les cartes virtuelles et les services bancaires ouverts (et les autres dont nous avons discuté). Son principal attrait est la façon dont il peut faciliter la vie des entreprises. qui n'ont qu'à gérer une seule plateforme (la Plateforme d'orchestration des paiements) quel que soit le nombre de méthodes de paiement utilisées par leurs clients.
Il est également réduit les échecs de transaction (en acheminant les transactions par le canal le plus approprié) tandis que automatiser le processus de rapprochement et fournir des analyses et des rapports importants.
7. La flexibilité des options de paiement est « l'avenir du commerce électronique »
« Les technologies de paiement flexibles sont l'avenir du commerce électronique, et ceux qui embrassent l'avenir sont ceux qui réussiront à long terme », a déclaré Gros commerce, une entreprise qui fournit des solutions technologiques pour les plateformes de commerce électronique.
La flexibilité des options de paiement signifie que les entreprises offrent à leurs clients les méthodes de paiement qui leur conviennent le mieux (qu'il s'agisse de cartes virtuelles, de cartes de crédit, de BNPL, de devises numériques, de paiement sans contact ou de RTP). Au lieu d'offrir une ou deux de ces options, les entreprises les offrent toutes, permettre aux clients de choisir celui qui leur convient.
Cette approche a déjà été adoptée avec paiements intégrés, PO, entre autres innovations.
Bien que le paiement intégré soit devenu populaire sur les marchés et les plateformes B2C, l'utilisation s'est étendue aux entreprises B2B. « L'introduction de nouvelles technologies de paiement telles que la chaîne de blocs, les portefeuilles numériques et les paiements mobiles a permis d'intégrer les paiements directement dans les processus opérationnels, éliminant ainsi le besoin de processus manuels et augmentant l'efficacité », a déclaré Magnats de la finance, un site Web de nouvelles financières et commerciales.
Avec les paiements intégrés, les consommateurs B2B peuvent payer des commandes B2B à partir du site Web du fournisseur sans être redirigés vers un site Web distinct. Ils peuvent également utiliser plusieurs méthodes de paiement tout en restant sur ce site.
8. La cybersécurité englobe les technologies de pointe
La cybersécurité est sans doute la question la plus épineuse dans le monde des paiements numériques.
Timbre d'origine, une entreprise d'horodatage de chaînes de blocs, identifie trois grandes catégories de cybermenaces : les atteintes à la protection des données, les escroqueries par hameçonnage et les attaques par ransomware.
Les entreprises et les institutions financières ont adopté diverses stratégies de cybersécurité, notamment : authentification multifactorielle, biométrie, et autres Systèmes de contrôle de la fraude pilotés par l'IA pour se protéger.
L'intelligence artificielle, en particulier, a été un élément important de la cybersécurité au cours des dernières années. Les commerçants et les institutions financières utilisent maintenant l'IA « pour rationaliser leurs opérations et renforcer les efforts de lutte contre la fraude », selon Pymntes. En effet, « l'IA, combinée à l'apprentissage automatique, peut analyser de grands ensembles de données en temps réel, donnant aux entreprises les informations dont elles ont besoin pour exécuter des paiements en toute sécurité ou les arrêter ».
De plus, les institutions financières et les entreprises américaines qui acceptent les paiements par carte de crédit doivent se conformer à la norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), tandis que les fournisseurs de services de paiement doivent également se conformer à l'Electronic Fund Transfer Act.
La conformité aux directives AML (lutte contre le blanchiment d'argent) et KYC (connaître votre client) est également essentielle pour tous les types d'entreprises.
Tant que l'innovation dans le domaine des paiements numériques se poursuivra rapidement, les préoccupations concernant la cybersécurité demeureront toujours.
Selon Perspectives sur les entreprises Fortune, une société d'études de marché, le marché mondial de la cybersécurité passera de 172,32 milliards de dollars en 2023 à 424,97 milliards de dollars en 2030, à un TCAC de 13,8 %. L'adoption de l'apprentissage automatique, de l'IoT, des mégadonnées et de la technologie infonuagique, et le nombre croissant de plateformes de commerce électronique stimuleront cette croissance.
9. La facturation numérique est un marché de croissance clé
Aucune des avances dans les paiements B2B ne peut être réalisée sans facturation numérique.
Pour que les clients B2B puissent payer leurs fournisseurs numériquement, ils doivent recevoir les factures par voie numérique.
« Les factures numériques contiennent des liens qui permettent aux acheteurs de payer en ligne à l'aide d'ACH, d'une carte de paiement ou d'un fournisseur de paiement en ligne comme PayPal », a déclaré Formulaire d'inscription, une plateforme de création de formulaires professionnels. C'est au moyen de ce formulaire que des liens vers un site Web, un POP ou une autre plateforme de paiement peuvent être intégrés.
Il n'est donc pas surprenant que la facturation numérique ou électronique se développe avec d'autres technologies de paiement B2B. Et comme eux, on s'attend à encore plus de croissance à l'avenir.
Groupe IMARC, une firme d'études de marché, s'attend à une TCAC de 20,32 % sur le marché, le faisant passer de 11,2 milliards de dollars à 35,9 milliards de dollars entre 2022 et 2028.
10. 50 % des paiements interentreprises seront effectués au moyen d'API cette année
Au lieu de construire leur propre infrastructure de paiement, de nombreuses entreprises adoptent maintenant l'intégration des API avec des plateformes fournissant la solution qu'elles cherchent à intégrer.
Dans le domaine des paiements intégrés, par exemple, de nombreuses plateformes, marchés et entreprises indépendantes utilisent le modèle payfac-as-a-service plutôt que le modèle platform-as-payfac (création et gestion de leur propre infrastructure de paiement intégrée).
La même chose est évidente avec PO. Comme nous l'avons vu, les entreprises utilisent des API pour s'intégrer à un POP qui les aidera à rationaliser le traitement des paiements.
Comme nous l'avons vu plus haut, le système bancaire ouvert dépend également des API pour son efficacité.
Il n'est donc pas étonnant qu'en 2022, Pymntes a déclaré que la moitié des paiements B2B seront effectués au moyen d'API d'ici la fin de 2023.
Ce changement mènera à des transactions plus rapides, réconciliation plus facile, et une meilleure agrégation des données. En tant que Opus Consulting, une firme d'experts-conseils en technologie des paiements, déclare : « Dans le domaine des paiements, les API entraînent une réelle valeur commerciale sous forme d'amélioration de l'expérience client, de réduction des coûts et d'innovation ».
Quelle sera l'ampleur du marché de la gestion des API ? Recherche sur la priorité s'attend à un 31,05 % DE TAUX cela fera passer le marché de 5,37 milliards de dollars en 2022 à 46,74 milliards de dollars en 2030.
11. La personnalisation et la personnalisation ont été apportées aux paiements
Le besoin de personnalisation et de personnalisation a été souligné au fil des ans dans les tendances en matière de publicité, de marketing et d'expérience client.
Ces derniers temps, l'accent a également été mis sur le monde des paiements B2B.
Par exemple, les passerelles de paiement en marque blanche. Grâce à cela, les entreprises personnalisent leurs passerelles de paiement avec leurs propres identités de marque et exigences en travaillant avec des facilitateurs tiers. Cela réduit la nécessité pour eux de mettre en place leurs propres passerelles de paiement à partir de zéro tout en améliorant leur image de marque et en améliorant leur notoriété.
Une autre tendance à cet égard est la popularité croissante cartes prépayées en marque blanche. Il s'agit de cartes de marque et personnalisées que les entreprises peuvent créer et donner à leurs clients ou fournisseurs. Ils peuvent précharger ces cartes avec des montants précis qui peuvent être utilisés une fois ou rechargés à partir de la plateforme de l'entreprise.
Le marché mondial des cartes prépayées était évalué à 2,5 billions de dollars en 2022 par Études sur les marchés connexes et ils s'attendent à ce qu'elle croisse de 19,5 p. 100 pour devenir une industrie de 14,4 billions de dollars en 2032.
Depuis 2020, les cartes prépayées virtuelles sont particulièrement en hausse. Par conséquent, Recherche sur le genévrier s'attend à ce qu'une croissance de 280 % fasse passer le marché de 2,4 billions de dollars en 2022 à 9,1 billions de dollars en 2027.
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Points à retenir
- Les chèques papier jouent un rôle moins important dans le paysage des paiements B2B grâce aux divers efforts de numérisation.
- Les efforts de numérisation se poursuivent avec les paiements en temps réel, les cartes virtuelles, les monnaies numériques, le BNPL, les services bancaires ouverts et l'orchestration des paiements, entre autres, qui devraient devenir plus dominants en 2023 et au-delà.
- Ces tendances en matière de paiements B2B promettent de rendre le paiement plus rapide, moins coûteux et plus sûr pour toutes les personnes concernées.
- Les entreprises du monde B2B doivent prendre une longueur d'avance en intégrant ces tendances de paiement B2B dans leurs propres structures de paiement.
