L'utilisation croissante des paiements en temps réel (PGR) redéfinit la façon dont nous comprenons les transactions financières.
Le temps que nous associons aux paiements de factures d'affaires, aux virements bancaires et aux paiements numériques est sur le point de disparaître, car le traitement des paiements se fait de la même manière que la télécopie (vous vous souvenez de ça ?)
Alors que les États-Unis et le Canada accusent un retard par rapport au Brésil et à l'Inde (la valeur du Brésil était quatre fois supérieure à celle des États-Unis en 2023), l'essor de la RTP dans le monde est exponentielle.
A rapport d'ACI Worldwide prévoit que ce chiffre doublera pour atteindre 280 billions de dollars d'ici 2028.
L'utilisation croissante des paiements en temps réel dans le monde
Source : ACI à l'échelle mondiale
Les experts croient que nous sommes aux prises avec une révolution et, comme pour toutes les révolutions, le potentiel de changement positif est illimité avec les nouvelles cas d'utilisation des paiements en temps réel qui surgissent tout le temps.
Les paiements en temps réel ont le pouvoir de : transformer l'efficacité opérationnelle afin qu'ils offrent une expérience client complètement nouvelle et augmentent leurs revenus simultanément
Mais à quoi cela ressemblera-t-il pour les entreprises au cours des prochaines années ? Cet article va trouver les réponses.
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Qu'est-ce qu'un système de paiement en temps réel ?
Pour récapituler, un système de paiement en temps réel est simplement un réseau qui permet le transfert instantané de fonds entre comptes bancaires.
Une forme de Paiement de compte à compte (A2A), il met l'accent sur la rapidité et l'immédiateté du paiement.
Deux exemples clés sont les suivants : Réseau de paiements en temps réel aux États-Unis et Rail en temps réel (RTR) au Canada.
Qu'est-ce que le réseau de paiements en temps réel ?
Le réseau RTP est un acteur majeur dans le monde des « rails de paiement », que nous pourrions considérer comme des autoroutes numériques permettant à l'argent de voyager instantanément.
Lancée par The Clearing House (une association détenue par les plus grandes institutions financières des États-Unis) en 2019, elle était responsable de plus de 50 millions de transactions au cours du seul premier trimestre de 2023.
Ce n'est pas le seul joueur dans le jeu RTP. La Réserve fédérale a également lancé FedNow récemment, avec des montants maximaux de transfert plus élevés et des frais de transaction moins élevés.
Le transport ferroviaire en temps réel (RTR) du Canada est une autre solution qui offre une limite de transaction encore plus élevée que celle du service FedNow, ce qui le rend idéal pour les transferts plus importants.
7 façons dont les cas d'utilisation des paiements en temps réel transforment notre façon de faire des affaires, selon un expert
Imaginez un monde où « Où est mon paiement ? » les demandes de renseignements disparaissent.
Les paiements en temps réel (RTP) sont sur le point d'en faire une réalité pour les entreprises et les clients. Des semaines d'attente ou même une option quotidienne comme un ACH (centre de compensation automatisé) le jour même deviendront une chose du passé en tant que RTP transfère et règle les fonds instantanément.
Les paiements instantanés universels élimineront le stress lié à l'attente et le besoin de suivis réguliers.
Voici un tour d'ensemble des avantages que cela apportera à toutes sortes d'entreprises, des sociétés aux petites entreprises.
1. Une expérience client plus fluide
Tout le monde en affaires sait que la satisfaction des clients est le pétrole qui fluifie le flux de revenus, et à quel point de mauvaises critiques peuvent obstruer ce pipeline de trésorerie.
Les services de paiement instantané (au moins pour le moment) seront un avantage concurrentiel important à cet égard. Déposer un remboursement immédiat sur le compte d'un client peut non seulement dissiper sa colère, mais même transformer une expérience négative en une expérience positive.
Pour les compagnies d'assurance, un paiement le jour même est un moyen indécent : instaurer la confiance avec les clients et quelque chose que la plupart des fournisseurs ne peuvent pas offrir actuellement.
De nos jours, les consommateurs s'attendent à la rapidité et à la commodité, et RTP répond à ces besoins sur demande.
2. Paiements adaptés aux appareils mobiles pour un monde mobile
Les services bancaires mobiles sont maintenant la façon dont nous gérons nos finances, et RTP s'intègre parfaitement dans ce monde de rapidité et de commodité.
La prochaine génération d'applications mobiles devra : travailler en tandem avec RTP pour permettre des transferts instantanés et une gestion financière en temps réel. Bref, ils voudront laisser les utilisateurs gérer leur argent en quelques clics sur l'écran de leur téléphone intelligent.
Jonathon Hamburg, fondateur et vice-président exécutif du fournisseur de paiement en temps réel Berkeley Payments, résume cette demande. « Le RTP s'aligne bien avec les consommateurs axés sur le mobile qui s'attendent à la commodité et à la rapidité des interactions avec leur marque », dit-il. « Les consommateurs s'attendent à ce que des actions telles que commander de la nourriture, payer une facture ou trouver des instructions pour que tout se passe en temps réel. Les entreprises doivent s'adapter en utilisant des architectures financières plus intelligentes utilisant le RTP pour une résolution immédiate ».
3. Risque de fraude minimisé
Les progrès de la technologie de paiement ont donné lieu à risque accru de fraude au fur et à mesure que les criminels améliorent leurs capacités pour tirer profit des vulnérabilités du système.
Les étapes manuelles multiples sont l'un des maillons faibles que RTP supprime au fur et à mesure qu'il fournit validations instantanées. Moins d'étapes manuelles signifient moins d'erreurs humaines et renforcent la sécurité des transactions.
Cette tranquillité d'esprit pour les deux parties est encore renforcée par la connaissance que les fonds ne se trouvent pas dans un no man's land numérique entre les comptes.
Au lieu de cela, un paiement immédiat crée une piste de vérification claire et réduit la fenêtre d'opportunité pour les fraudeurs.
4. Amélioration de la conformité réglementaire
Le respect de la réglementation financière est un défi pour la plupart des entreprises. C'est particulièrement vrai dans le secteur des technologies financières, où plus de 60 % des entreprises américaines ont payé des amendes de conformité d'au moins 250 000$ en 2023, selon la plateforme de sécurité Alloy.
Amendes de conformité payées par les entreprises de technologie financière (2023)
Source : Alliage
Cependant, une grande partie de cette tâche est simplifiée grâce à l'infrastructure derrière de nombreux modes de paiement RTP.
Une plateforme de paiement RTP, par exemple, peut offrir des services de gestion administrative qui permettent à l'utilisateur de respecter des règles financières complexes, libérant les entreprises du fardeau de la vérification manuelle et de la paperasserie complexe.
Cela libère un temps précieux (et de l'argent) pour permettre aux entreprises de se concentrer sur les opérations de base et la croissance, à mesure que la conformité réglementaire devient une partie transparente du processus de paiement.
5. Gestion intelligente des flux de trésorerie
L'attente de paiements a souvent été l'une des principales causes de l'étranglement des flux de trésorerie. Même après qu'un client paie, les systèmes traditionnels peuvent il faut des jours pour traiter les fonds.
Selon les données de Go Global World, une plateforme américaine de capital-risque, les problèmes de trésorerie sont l'une des principales causes de l'échec du démarrage.
Les principales causes d'échec au démarrage (2023)
Source : Passez au monde mondial
Les paiements en temps réel éliminent cette attente. Avec RTP, les fonds sont transférés et réglés instantanément, ce qui donne aux entreprises un accès immédiat à leur argent.
« Puisque les transactions sont « réglées » immédiatement, l'équipe comptable sait toujours où elle en est en termes de liquidités », explique Jonathon Hamburg. « Des paiements plus rapides permettent une budgétisation plus prévisible pour les consommateurs et les entreprises, car cela leur donne plus de liquidités. »
Les paiements en temps opportun sont également la pierre angulaire de la confiance et de la fiabilité relations avec les fournisseurs. Des paiements plus rapides peuvent mener à des offres et des options de paiement plus avantageuses plus tard grâce à un fournisseur satisfait.
Un fournisseur peut immédiatement réinvestir le paiement d'un détaillant dans des matières premières sans attendre le délai habituel de traitement bancaire. Jonathan fait remarquer.
Des relations solides avec les fournisseurs sont particulièrement utiles lors de perturbations de la chaîne d'approvisionnement, lorsqu'elles peuvent donner au bénéficiaire un statut privilégié lorsqu'il reçoit des fournitures limitées.
Comme le souligne Wagner Lopes, responsable de la croissance chez le fournisseur de logiciels de technologie financière Luby, « les entreprises qui offrent des paiements instantanés fluides auront un avantage sur leurs concurrents qui comptent sur des méthodes de paiement plus lentes ».
6. Autonomiser les employés et l'économie à la place
Les pigistes et les entrepreneurs indépendants sont maintenant des éléments essentiels de nombreuses entreprises, surtout à la suite de la flambée du travail à distance pendant la pandémie. Pourtant, les systèmes de paiement traditionnels laissent souvent les travailleurs à la demande dans l'attente de leurs gains.
RTP répond à ce défi en fournissant un accès instantané aux salaires. Les travailleurs reçoivent leur argent immédiatement une fois qu'ils ont terminé le travail, ce qui élimine la frustration des retards de paiement.
Accès au salaire gagné, il y a aussi un système qui permet aux employés à temps plein de recevoir leur salaire avant la fin du mois, afin qu'ils puissent avoir accès aux fonds qu'ils ont gagnés jusqu'à maintenant.
L'environnement de travail plus positif et le resserrement des liens entre les employeurs et les travailleurs sont un facteur clé de la rétention des travailleurs talentueux, une caractéristique importante de nombreuses entreprises prospères.
7. Économies de coûts et flexibilité de la marque
Chaque année, des entreprises aux États-Unis et au Canada perdre des millions de dollars en frais de transaction car les transferts prennent du temps et prennent du temps à être terminés.
Ajoutez à cela les tâches administratives qui accompagnent la gestion manuelle de ces paiements et nous avons des dépenses d'affaires importantes à assumer.
Le RTP réduit ce fardeau de coûts. Il n'y a pas besoin de frais de transfert, car la transaction est instantanée et leur plus grande efficacité nécessite beaucoup moins de travail humain.
Au-delà des économies de coûts, les offres RTP des occasions uniques de renforcement de la marque. Les solutions de paiement en marque blanche permettent aux entreprises non financières d'intégrer la fonctionnalité de paiement instantané dans leur écosystème existant au moyen d'une API intelligente.
Il s'agit d'un grand attrait pour les nouveaux clients qui sont beaucoup plus susceptibles de choisir une entreprise qui offre des paiements électroniques plus rapides.
Quels sont les risques associés à un système de paiement en temps réel ?
La révolution du RTP est peut-être à plein régime, mais toute grande puissance entraîne une grande responsabilité — et quelques défis à relever.
L'un d'entre eux sera assurer la sécurité et la conformité à jour. Les RTP se produisent rapidement, ce qui signifie qu'il y a moins de temps pour détecter les activités frauduleuses. Les débits de paiement sont également irréversibles de la part du payeur : au lieu de cela, l'institution financière concernée doit accepter un « crédit RTP inversé » dans lequel elle rembourse l'argent sur le compte initial.
Le temps et le coût de cette opération signifient qu'une détection pointue doit être en place pour prévenir les transactions illicites.
Les fournisseurs de services de paiement RTP, tel qu'il a été mentionné, fournir des mesures de sécurité robustes et des mises à jour réglementaires rapides, mais le maintien de l'équité et de la sécurité des transactions est un défi permanent.
Les entreprises doivent également : investir massivement dans les nouvelles technologies et l'infrastructure de paiement. Pensez-y comme si vous changez de voie sur une route ; une entreprise pourrait avoir besoin d'une nouvelle carte (logiciel) et d'une mise au point (mises à niveau du système) pour faciliter la transition.
Dans le même ordre d'idées, les systèmes RTP doivent être capables de « communiquer » entre eux, par exemple entre le réseau RTP et le RTR. Établir cette connectivité il faudra du temps et des efforts, mais une fois que cela sera fait, les paiements transfrontaliers seront radicalement modifiés.
Enfin, les clients doivent comprendre les avantages et les risques potentiels liés à l'utilisation de PRT. Comme pour tout ce qui est nouveau, un peu d'éducation est très utile.
Les nouveaux systèmes de paiement comportent toujours de nouveaux risques, mais les entreprises qui peuvent élaborer de solides stratégies de gestion des risques lors de l'adoption d'un système de RTP seront en mesure de gérer les inévitables problèmes en cours de route.
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