Ce qui a pris de la paperasse et des jours d'attente peut maintenant être fait en quelques clics avec règlement en quelques secondes. Les avantages des paiements en temps réel sont énormes — ils redéfinissent le fonctionnement des entreprises, et le meilleur reste à venir.
Un expert en services financiers considère les paiements instantanés comme le moteur de l'évolution rapide du paysage des paiements. Jeremy Bornstein, directeur des recettes chez Peoples Group, l'un des principaux fournisseurs de solutions bancaires en tant que service pour les fintechs, note : « Les paiements en temps réel sont la la tendance la plus déterminante influer non seulement sur la façon dont les consommateurs, les entreprises et les gouvernements paieront pour les choses, mais surtout comment ils interagissent avec leur argent. »
Alors, qu'est-ce que les paiements en temps réel (RPT) encore une fois ?
En bref, les RRT sont des transferts électroniques de fonds entre deux comptes bancaires, dans lesquels l'autorisation et le règlement ont lieu simultanément dans secondes au lieu de processus séparés sur plusieurs jours, et les données transférées entre les parties sont riches et bidirectionnelles. Contrairement aux virements télégraphiques, les systèmes de paiement en temps réel peuvent être effectués 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, 365 jours par année.
Les paiements RTP sont les suivants : à la hausse à l'échelle mondiale. Les rails de paiement comme le SEPA en Europe ont été largement adoptés par les consommateurs et les entreprises. En Allemagne, 90 % du paiement les comptes offrent des paiements instantanés, selon le consultant PwC, tandis que la France et l'Espagne affichent un taux d'adoption de 85 %.
Commentant l'essor des RTA dans le monde entier, Bornstein constate que « une grande partie du monde industrialisé a adopté des systèmes de paiement en temps réel, notamment aux États-Unis, au Royaume-Uni, en Inde et en Chine. Le Canada est en train de travailler avec le très attendu Real-Time Rail, ou RTR, en cours d'élaboration par Paiements Canada.
Alors que l'adoption de FedNow et du RTP de Clearing House ne fait que prendre de l'expansion aux États-Unis, les consommateurs et les entreprises y ont eu conserver les anciens systèmes de paiement, avec 32,1% des paiements B2B ils sont toujours faits en chèques ou en espèces, comme le montrent les recherches de la firme de recherche Insider Intelligence.
Alors que Paiements Canada travaille sur le RRT, les Canadiens ont bénéficié de paiements instantanés. Selon Bornstein, « nous avons aussi sur le marché aujourd'hui des solutions qui peuvent aider à transférer des fonds instantanément à l'aide d'Interac eTransfer, de Visa Direct et de Mastercard Send, et même des outils bancaires ouverts combinés à un train de télévirement plus lent, le tout avec des coûts et des risques plus élevés que les régimes nationaux. »
Étant donné que les entreprises sont avides de paiements B2B instantanés, Deloitte prévoit que les paiements en temps réel pourraient remplacer entre 18,9 et 37 billions de dollars américains de paiements B2B ACH et par chques aux États-Unis d'ici 2028.
Source : Deloitte
Pourquoi les entreprises sont-elles si désireuses d'adopter des plateformes de paiement en temps réel ? Quels sont les avantages des paiements en temps réel ?
Voici ce que certaines entreprises citent comme principales raisons d'utiliser les systèmes de paiement RTP, selon le média PYMNTS.
Source : PANTALONS
Pour les leaders avant-gardistes, passer des paiements lents et fastidieux aux méthodes de paiement instantanées présente de nombreuses possibilités. Dans cet article, nous abordons les 8 principaux avantages des paiements en temps réel pour les entreprises :
- Délais de traitement plus rapides
- Économies importantes
- Amélioration des flux de trésorerie et de la liquidité
- Meilleure relation avec les fournisseurs
- Expérience client améliorée
- Efficacité opérationnelle
- Haute sécurité et protection des données
- Amélioration de l'avantage concurrentiel
- Intégration avec les nouvelles technologies de paiement
Voyons comment optimiser la gestion des flux de trésorerie, simplifier les processus administratifs et créer une expérience client plus transparente grâce aux paiements en temps réel.
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1. Délais de traitement plus rapides
Comme le souligne Jeremy Bornstein, les méthodes de paiement traditionnelles sont tout simplement trop lentes : « Aujourd'hui, un paiement électronique peut prendre jusqu'à 72 heures pour être réglé et réglé. » Ce processus désuet oblige les entreprises à envoyer des paiements plusieurs jours à l'avance, ce qui crée des inconvénients majeurs.
« Les consommateurs et les entreprises qui essaient de payer des factures, de transférer des fonds ou de faire la paie doivent envoyer leur argent plusieurs jours à l'avance, sinon ils pourraient être passibles de pénalités », illustre Jeremy. Même les transactions par carte de paiement électronique prennent des jours à être réglées et le dépôt d'un chèque peut prendre cinq jours pour que les fonds soient disponibles.
Les rails de paiement RTP facilitent les paiements plus rapides qui sont effacé et réglé en quelques secondes. Bornstein affirme : « En 2024, il doit y avoir une meilleure solution » — et RTP est précisément cette solution, permettant aux entreprises de traiter immédiatement les paiements 24 heures sur 24.
2. Économies importantes
Comme le coût de gros d'un RTP devrait être supérieur à celui d'un télévirement, mais inférieur à celui d'un transfert électronique au Canada, les services de paiement en temps réel sont : plus abordable à l'exception des autres Systèmes de paiement B2B comme de l'argent comptant, un chèque ou une carte.
Mais les possibilités de réduction des coûts ne s'arrêtent pas aux frais de transaction. De plus, et peut-être plus important encore, les systèmes RTP réduire les frais généraux d'exploitation associées aux transactions traditionnelles. Pensez au travail manuel lié au traitement traditionnel des paiements des chèques ou des cartes de paiement.
Avec les réseaux de paiement en temps réel, une grande partie de ce travail manuel peut être programmée dans l'infrastructure de paiement d'une entreprise au moyen d'API et les paiements peuvent être automatisés.
3. Efficacité opérationnelle
La capacité de automatiser le traitement instantané des paiementsg grâce aux rails de paiement en temps réel, on promet un énorme coup de pouce à l'efficacité opérationnelle d'une entreprise.
Les paiements de RTP sont conformes à la norme ISO-20022, ce qui signifie qu'ils sont transférés avec plus données formatées selon une norme de messagerie globale, en donnant aux entreprises la possibilité de rapprocher automatiquement les paiements, en améliorant l'efficacité du service administratif, en facilitant la résolution des erreurs et en réduisant les délais de traitement.
4. Amélioration des flux de trésorerie et de la liquidité
L'adoption de paiements en temps réel ne se limite pas à réduire les coûts et à améliorer les opérations ; elle améliore également la gestion de l'argent en libérant des fonds autrement piégés.
Selon Bornstein, les coûts inefficients des anciens rails de paiement sont considérables pour les payeurs et les bénéficiaires : « Non seulement c'est ennuyeux, mais cela coûte aux consommateurs et aux entreprises des centaines de millions de dollars en intérêts perdus au Canada seulement, car leur argent est en mouvement et ne travaille pas pour eux, enrichissant les banques qui gagnent des intérêts sur le float.
Les paiements en temps réel répondent directement à ce problème en : réduire au minimum le temps que les fonds sont piégés pendant le transport.
Grâce aux fonds disponibles instantanément après une transaction de RTP, les entreprises ont plus de contrôle et de visibilité sur leurs positions de trésorerie.
La capacité de prévoir avec précision les flux de trésorerie en fonction des soldes réels des comptes permet de prendre des décisions financières plus éclairées et fondées sur les données. Et avoir de l'argent facilement accessible signifie les coûts d'emprunt à court terme peuvent être réduits au minimum, en optimisant davantage la liquidité et la rentabilité.
5. Meilleure relation avec les fournisseurs
Payer rapidement les fournisseurs est essentiel pour maintenir des relations d'affaires saines et assurer des chaînes d'approvisionnement ininterrompues. Les retards liés aux méthodes de paiement traditionnelles peuvent : tende ces relations avec les fournisseurs.
Les paiements en temps réel facilitent les paiements instantanés des fournisseurs au besoin. Surtout avec ceux d'aujourd'hui complications de la chaîne d'approvisionnement, le fait d'avoir une ligne de paiement avec les fournisseurs ouverte 24 heures sur 24, 7 jours sur 7 peut prévenir les perturbations logistiques.
Les paiements instantanés entre partenaires essentiels renforcent la confiance et la transparence et favorisent des collaborations plus approfondies. Dû par la rapidité et la fiabilité de RTP, les entreprises peuvent optimiser les cycles d'approvisionnement et l'utilisation du fonds de roulement avec leurs principaux fournisseurs, ainsi que pour contourner les perturbations de la chaîne d'approvisionnement.
6. Expérience client améliorée
Dans l'économie de l'expérience d'aujourd'hui, fournir un Parcours client sans friction est un grand pas vers assurer la pérennisation de votre entreprise.
Dans un paysage où les paiements numériques remplacent rapidement les méthodes de paiement traditionnelles, « les consommateurs peuvent facilement, facilement et en toute confiance exister entièrement numériquement en utilisant leur téléphone pour payer par « carte » au point de vente, leurs factures au moyen d'un code QR, leurs amis et leur famille via une application, et des activités récréatives par P2M », note Bornstein. Ce qui n'a pas encore changé au Canada, c'est la rapidité avec laquelle ces paiements sont effectués. »
Les paiements en temps réel sont l'étape ultime vers une expérience client sans friction.
Jeremy Bornstein cite des exemples mettant en évidence les avantages de RTP en matière d'expérience client : « Et si vous pouviez payer une facture instantanément au moment où elle est due au lieu de trois jours à l'avance. Imaginez demander votre chèque de paie entre les cycles de paye et être en mesure d'accéder à votre revenu en quelques secondes. »
7. Haute sécurité et protection des données
Bien que les opérations de paiement traditionnelles, comme les chèques et les paiements par carte de crédit, soient sensibles à la fraude, des solutions de paiement RTP nationales robustes offrent sécurité accrue grâce à la norme ISO-20022.
Les systèmes de paiement RTP permettent de surveiller les transactions en temps réel, ce qui facilite la détection des activités suspectes. Ils comprennent l'authentification multifactorielle, ce qui améliore encore la sécurité. Les réseaux de paiement en temps réel utilisent des communications sécurisées et cryptées et respectent les normes réglementaires les plus élevées.
Enfin, les systèmes RTP peuvent utiliser des technologies de protection des données telles que Intelligence artificielle et l'apprentissage automatique, pour bâtir une infrastructure de paiement plus sûre.
8. Amélioration de l'avantage concurrentiel
Les réseaux RTP ne sont pas seulement un système de paiement plus rapide, ils modifient fondamentalement le fonctionnement des paiements. Bornstein souligne ceci : « Nous voyons une opportunité pour la fonctionnalité de paiement en temps réel s'étendre à presque tous les cas d'utilisation des paiements. »
Les premiers utilisateurs des systèmes RTP peuvent devancer leurs concurrents grâce à une meilleure gestion des flux de trésorerie, des avantages opérationnels, des coûts réduits et une meilleure expérience client.
9. Intégration avec les nouvelles technologies de paiement
Parallèlement à l'adoption d'infrastructures de paiement en temps réel, nous assistons à l'essor rapide de nombreuses nouvelles technologies de paiement numérique, allant des portefeuilles numériques aux paiements mobiles, en passant par les applications de paiement P2P et les cryptomonnaies décentralisées. Jeremy Bornstein soutient : « Pas depuis l'avènement de la numérisation au dernier trimestre du 20th depuis un siècle, il y a eu plus d'innovation et de changement dans notre façon de payer.
Options de paiement numériques natives, les RTP élargissent la gamme d'options de paiement que les petites entreprises peuvent intégrer et offrir à leurs clients. En utilisant des RPP et avec l'aide de solutions fintech comme Berkeley Payment, les entreprises peuvent considérablement améliorer leurs systèmes de paiement et élaborer des solutions de paiement de bout en bout.
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