La lutte contre le blanchiment d'argent (LAM) est une expression qui n'est peut-être pas la première à l'esprit de tous les cadres, mais qui garde une organisation se tenir au courant des tendances en matière de conformité et de gestion de la LMA continue d'être un élément central d'une saine gestion des affaires.
C'est aussi un énorme défi.
La réglementation de la LMA est complexe et évolue constamment. Le fait de se conformer à l'évolution de la réglementation draine les ressources et le fait de ne pas s'y conformer risque d'entraîner des sanctions sévères.
Depuis la crise de 2008, les banques nord-américaines ont été les plus durement frappées par la répression mondiale des pratiques inadéquates de lutte contre la lutte contre la lutte contre la lutte contre la lutte contre la lutte contre le problème de la lutte contre la lutte contre la lutte contre la lutte contre la lutte contre la lutte contre la lutte contre le crime des amendes de près de 37 milliards de dollars. Banque des États-Unis seule versé 140 millions de dollars en 2022, alors que les pénalités mondiales en matière de lutte contre le LMA ont augmenté de 50 %.
L'USAA a promis de « remettre de l'ordre dans sa maison » à la suite de la punition, mais pour les entreprises qui n'ont jamais dépassé les limites, des vents contraires turbulents dans le secteur de la lutte contre la lutte contre la lutte contre la lutte contre la lutte contre la lutte contre la lutte contre la lutte contre la lutte contre la lutte contre la lutte contre la lutte contre le en conservant leur maison est assez dure dans l'ordre.
Alors que la criminalité financière devient plus intelligente grâce aux nouvelles technologies perturbatrices d'apprentissage automatique et d'intelligence artificielle (IA), les forces de l'ordre sont également accélérer son jeu grâce à des changements réglementaires rapides.
A Enquête sur les tendances de la LMA 2022 Alessa, experte en conformité, montre que les institutions financières et fintech sont parfaitement conscientes de cette double demande : 86 % des organisations ont déclaré qu'elles considéraient le blanchiment d'argent comme un « domaine à haut risque », et plus de la moitié d'entre elles croient que le renforcement de la réglementation est leur plus grand défi en matière de lutte contre le blanchiment d'argent.
Pourtant, comme pour toute entreprise commerciale, une bonne conformité à la LMA découle d'une connaissance approfondie du paysage qui l'entoure.
Ce n'est qu'en se tenant au courant des tendances en matière de lutte contre la criminalité financière qui touchent le secteur des services financiers que les entreprises peuvent atténuer les risques face à l'évolution des défis liés à la criminalité financière.
Dans ce contexte, examinons les principales tendances en matière de LMA que 2023 nous a apportées jusqu'à présent, en fournissant des informations aux organisations pour assurer une conformité rigoureuse en matière de LMA tout au long du prochain exercice financier.
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Les huit tendances de l'industrie de la LMA que les dirigeants devraient connaître en 2023
1. Les changements réglementaires dominent les programmes de la LMA
Les organisations considèrent les attentes réglementaires comme une situation difficile pour une raison : la législation en matière de LMA évolue presque aussi rapidement que la technologie qu'elle cherche à réglementer.
Au cours de la dernière année, les principaux changements apportés aux cadres réglementaires aux États-Unis et en Europe pour ce qui est des bénéficiaires effectifs. En septembre 2022, le Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) du Trésor américain a annoncé la « règle finale » exiger des particuliers et des organisations étrangères qu'ils déclarent des renseignements exacts sur les bénéficiaires. Cette mesure lutte contre les activités financières illégales allant de la fraude au financement des activités terroristes et entre en vigueur le 1er janvier 2024.
Ailleurs en Amérique du Nord, le gouvernement canadien a décidé de harmoniser sa législation avec les recommandations internationales, notamment en réglementant tous les prêteurs hypothécaires et en augmentant les pénalités pour les transactions transfrontalières illicites.
La Suisse, l'un des principaux centres financiers d'Europe, également a modifié sa Loi sur la lutte contre le blanchiment d'argent en ce qui concerne les exigences relatives à la propriété effective (BO) à compter du 1er janvier 2023, ainsi qu'à une demande accrue de mise à jour régulière des données sur les clients et de soumission de rapports d'activités suspectes (RAS).
Il est peu probable que le rythme des changements réglementaires ralentisse.
Aux États-Unis, la Stratégie nationale de financement illicite de 2022 visant à lutter contre le financement du terrorisme (FCT), ainsi que les activités frauduleuses, est déjà en plein mouvement, soutenue par un décret qui obligera les institutions financières à suivre la ligne. D'autres pays pourraient suivre l'exemple des États-Unis.
2. La surveillance et le contrôle automatisés des transactions sont plus cruciaux que jamais
Une réglementation plus stricte incitera les entreprises à améliorer la façon dont elles surveillent l'activité des clients — la surveillance des transactions est au premier plan de cette évolution.
La plupart des sociétés financières surveillent déjà les transactions pour signaler des tendances inhabituelles ou des transactions douteuses, puis filtrent les renseignements pertinents sur les clients par rapport à diverses listes de surveillance ou bases de données criminelles.
Les logiciels de détection automatisés permettent toutefois aux entreprises de saisir des règles personnalisées qui signalent les activités inhabituelles en temps réel. Les membres de l'équipe de conformité obtiennent une liste plus petite et plus précise des mesures à prendre pour enquêter, et ils peuvent ensuite choisir d'alerter les organismes d'application de la loi.
La surveillance automatisée améliore la précision de la détection de la fraude et permet aux équipes de conformité de gagner du temps et de l'argent en se concentrer uniquement sur les alertes dangereuses. Cela contribue également à l'essor de l'industrie de la surveillance des transactions, qui est sur le point de ont atteint 42,52 milliards de dollars en 2029, selon une étude de marché de Data Bridge, une société de renseignements et d'experts-conseils sur le marché.
3. Les entreprises renforcent leurs défenses contre le LMA par le partage
« Partager, c'est prendre soin » est la maxime, mais les entités financières constatent que cela apporte également toute une série d'avantages dans le contexte difficile de la lutte contre le LMA de 2023.
En mettant en commun leurs ressources, les entreprises peuvent favoriser une culture de collaboration il est donc plus difficile pour les criminels de commettre des stratagèmes. Ils peuvent également accélérer la détection de la fraude et les enquêtes en adoptant des pratiques externes utilisées par d'autres membres de l'écosystème de partage de données.
Le Royaume-Uni a l'une des initiatives les plus importantes dans ce domaine. C'est Groupe de travail mixte sur le renseignement sur le blanchiment d'argent (JMLIT) comprend plus de 40 institutions du secteur privé qui collaborent avec le gouvernement pour échanger et analyser le blanchiment d'argent et les menaces économiques. Le groupe de travail prévoit également utiliser des algorithmes pour générer des « données synthétiques » afin de rationaliser le processus.
Aux États-Unis, la Loi de 2020 sur la lutte contre le blanchiment d'argent a tenté d'emboîter le pas en annonçant de nouvelles exigences pour les institutions financières et les autorités américaines afin qu'elles élaborent des « cadres appropriés pour l'échange de renseignements ».
4. L'adoption de la cryptographie est un « risque émergent de LMA »
Les crypto-monnaies ont reçu beaucoup de mauvaise presse récemment et pour cause.
L'effondrement de l'échange cryptographique FTX liquidé jusqu'à 2 milliards de dollars d'actifs, tandis que les escroqueries liées aux cryptomonnaies ont augmenté de 37 % en 2022, selon un organe d'enquête Affaires de protection de la vie privée.
Comme on pouvait s'y attendre, les juridictions du monde entier sont le renforcement de leurs cadres réglementaires atténuer les risques de blanchiment d'argent entourant les monnaies numériques. Les États-Unis et l'UE se sont tous deux engagés à améliorer leur réglementation en 2023 avec des plans d'élargissement de laRègle de voyage» et surveiller l'activité des fournisseurs de services d'actifs virtuels (VASP).
Pourtant, la répression des monnaies virtuelles pourrait s'avérer être une aubine pour les institutions financières. De meilleures normes de cybersécurité et moins de pertes liées à la fraude seront nécessaires inculquer la confiance du marché dont le marché a cruellement besoin dans le domaine de la cryptographie. Les entreprises qui peuvent s'en occuper intelligemment trouveront qu'elles se positionnent pour réussir dans un marché au potentiel énorme.
Comme Shane Bauer, premier vice-président de Banque des banquiers a déclaré au rapport 2022 d'Alessa sur les tendances en matière de lutte contre le trafic de capitaux, « la crypto-monnaie en est à ses balbutiements, et son impact sur les services financiers est minime à l'heure actuelle, mais cela va changer. C'est tout simplement un rail trop bon et trop adapté à certains usages, qui ne sont pas tous liés à la criminalité.
5. L'IA et l'apprentissage automatique remodèlent la sécurité de la LMA
Au milieu de tout le scepticisme entourant l'IA, il est indéniable que la technologie a une vaste gamme d'utilisations, y compris dans le secteur de la lutte contre la LMA.
L'augmentation des volumes de paiements et les crimes financiers plus complexes poussent les organisations à mettre à niveau des systèmes obsolètes et des processus à forte intensité de main-d'œuvre en faveur de Programmes de conformité aux technologies de réglementation (RegTech) alimenté par des technologies de pointe.
Les solutions de LAM basées sur l'IA qui comprennent l'identification biométrique intelligente, le dépistage alimenté par la PNL et des graphiques réseau complexes qui permettent de découvrir les systèmes criminels seront à l'avant-garde de cette transformation.
L'apprentissage automatique, quant à lui, permettra de détecter les comportements anormaux liés à la criminalité financière et de réduire les faux positifs en améliorant la précision des évaluations fondées sur les risques.
Les multiples avantages des solutions basées sur l'IA apporteront en plus d'une sécurité accrue, notamment des économies de coûts, de temps et de main-d'œuvre, signifient que leur adoption complète pourrait se faire plus rapidement que prévu par de nombreux dirigeants financiers.
6. Les entreprises RegTech et les organismes de réglementation forment une alliance symbiotique
Depuis 2008, l'essor des RegTech est allé de pair avec la croissance de la finance numérique alors que les organismes de réglementation se sont empressés de contenir les risques associés aux nouvelles technologies financières. KPMG prévoit une quasi- multiplication par trois de la valeur du marché mondial des technologies RegTech entre 2022 et 2027 en conséquence.
Cette demande accrue d'aide en matière de réglementation exige : une relation plus étroite entre les organismes de réglementation et les fournisseurs de RegTech. Les avantages de cette approche comprendront une réglementation plus adaptable, car les entreprises RegTech permettront aux régimes financiers d'ajuster les règles en fonction des risques émergents et des tendances du marché.
Elle permettra également d'établir un canal de communication plus clair entre les entreprises de technologie financière et les organismes de réglementation, ce qui réduira les pénalités et, au bout du compte, conduira à un système financier plus sûr.
La RegTech devrait être un élément central des efforts mondiaux de lutte contre le LMA au cours de la prochaine décennie et a mérité le droit de collaborer étroitement avec les organismes de réglementation. Attendez-vous à voir émerger plus de solutions RegTech pour faire face à l'évolution des risques financiers le plus tôt possible.
7. KYC et CDD deviennent plus conviviaux pour les clients
Selon le sondage Alessa susmentionné, les dépenses Know Your Customer (KYC) se classent au deuxième rang après la surveillance des transactions lorsqu'il s'agit d'investissements en AML.
L'un des principes clés de cette démarche consiste à : empêcher les clients d'abandonner le processus d'intégration avant l'achèvement grâce à des procédures compliquées et chronophages — un problème qui touche 96 % des institutions financières ; selon le cabinet de recherche en sécurité OneID.
Depuis la pandémie, les sociétés financières ont utilisé une technologie de pointe pour réduire le temps nécessaire aux vérifications de diligence raisonnable à la clientèle (CDD). Plus précisément, cela comprend : profilage intelligent des clients qui ne requiert que des renseignements de base provenant de clients à faible risque, une vérification biométrique et un contrôle alimenté par l'IA. Tous contribuent à réduire le temps d'intégration et à augmenter la satisfaction de la clientèle.
Trouver un équilibre entre la conformité réglementaire et l'expérience client continue d'être une préoccupation majeure de la direction, mais des outils intelligents aident les institutions financières à gagner la bataille.
8. Les solutions de conformité en tant que partenaire aident les entreprises à éviter les sanctions
La collaboration en matière de conformité s'avère être une tactique pratique pour les institutions financières qui cherchent à utiliser une expertise externe intégrée à leur cadre de lutte contre la lutte contre le processus de lutte contre le tout en maintenant les coûts à un niveau bas.
La source de cette expertise provient d'entités externes dans une relation appelée « Conformité en tant que partenaire », notamment des fournisseurs de technologie AML, des entreprises RegTech et des plateformes bancaires.
Tous ont un but en commun : améliorer l'efficacité du système de gestion de la gestion de la LMA de l'IF.
Cette approche fondée sur le risque présente de nombreux avantages pour les entités financières : elles peuvent se procurer des processus simplifiés et des outils technologiques développés par leurs partenaires spécialisés dans le respect des exigences en matière de lutte contre le terrorisme. Cela signifie une détection et une prévention plus rapides du crime et une réduction drastique du nombre d'erreurs commises.
La conformité en tant que partenaire peut prendre la forme d'un service dédié ou faire partie d'un ensemble holistique avec des services bancaires et de paiement. Quoi qu'il en soit, cela donne aux partenaires la possibilité de créer des équipes interfonctionnelles et de combiner leur savoir-faire pour assurer la conformité aussi robuste que possible.
L'avenir de la conformité à la LMA et ce que cela signifie pour les institutions financières
Un coup d'œil rapide sur les tendances ci-dessus nous indique que la technologie de pointe et la collaboration sont des thèmes communs dans la conformité à la LMA en 2023, et que cela devrait se poursuivre au cours de la prochaine décennie.
L'équipe de direction de la société d'experts-conseils en gestion McKinsey a partagé sa vision de ce à quoi cela ressemblera dans un entrevue récente résumer les dernières tendances en matière de LMA et la façon dont les institutions financières peuvent s'y adapter.
La conseillère principale Mariliu Jimenez a exhorté les dirigeants à se concentrer sur les technologies de pointe. « Les agents de conformité doivent se concentrer sur l'innovation. Qu'est-ce qu'il y a là-bas ? Qu'est-ce qui peut et ne peut pas nous aider à mieux faire notre travail ? Les organisations doivent adopter la technologie et être à l'affût de la prochaine étape. »
L'associé Scott Werner, quant à lui, a souligné l'importance de la coopération.
« Nous constatons une collaboration productive entre les organismes de réglementation, les organismes d'application de la loi et les institutions financières, avec de nouveaux risques dans le domaine géopolitique et des actifs numériques qui accélèrent le dialogue constructif entre ces parties. »
Des conseils d'experts comme ceux-ci, guidés par les dernières tendances, sous-tendent la voie transformatrice que prend la conformité à la LMA.
Alors que nous vivons une période turbulente dans le monde de la sécurité numérique, une approche collaborative tournée vers l'avenir ne consiste pas seulement à répondre aux exigences réglementaires, mais aussi à aider les organisations financières à survivre à l'évolution des risques.
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