Alors que les avances de paiement changent la façon dont les consommateurs font leurs transactions et que les nouvelles structures d'emploi modifient la réalité économique de nombreux travailleurs américains, la nécessité de hausses de salaires plus rapides et accessoires.
Entrez l'accès au salaire gagné, la solution idéale pour les employés, les employeurs et les fournisseurs de paie d'aujourd'hui. Mais qu'est-ce que l'accès au salaire gagné, exactement ?
En bref, l'accès au salaire gagné (EWA) permet aux employés d'accéder à une partie de leur salaire gagné avant le prochain jour de paie. Également connue sous le nom de paye sur demande, l'EWA n'est pas simplement une autre tendance en matière de paiement, elle est en devenant rapidement un outil courant dans la paie.
Pour comprendre pourquoi, nous découvrons les facteurs qui alimentent la demande de rémunération anticipée et répondons à la question « Qu'est-ce que l'accès au salaire gagné ? plus en détail, en décrivant les avantages et les inconvénients pour les employeurs et les travailleurs.
Nous expliquons comment l'EWA fonctionne, comment elle s'intègre aux processus de paie et comment les fournisseurs de services de paie peuvent mettre en œuvre des programmes d'EWA pour améliorer la rétention de la main-d'œuvre de leurs clients et ouvrir de nouvelles possibilités de revenus.
Lisez la suite pour en savoir plus sur l'accès au salaire gagné.
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Qu'est-ce que l'accès au salaire gagné et pourquoi est-il si populaire ?
Nous avons brièvement défini plus tôt que l'accès au salaire gagné est un avantage salarial qui permet aux employés : accéder à une partie de leur salaire gagné avant le jour de paie prévu.
Le service financier de l'accès anticipé aux salaires a commencé à gagner du terrain au début des années 2010 avec la augmentation du nombre de travailleurs à la place et horaires. D'autres fournisseurs d'EWA sont apparus au cours de la Pandémie de COVID-19, ont noté des chercheurs dans un article de Harvard de 2023 sur l'EWA.
Étant donné que de nombreux travailleurs indépendants à la poste ou à l'heure gagnent un faible salaire, il n'est pas surprenant que la plupart des utilisateurs de l'accès anticipé aux salaires gagnent moins de 50 000$ par année, selon les données de quatre fournisseurs d'EWA recueillies par le Bureau de la responsabilité du gouvernement des États-Unis.
À l'instar de la pandémie, la situation actuelle crise du coût de la vie stimule la demande de solutions de paye anticipée pour ces types de travailleurs, qui ont souvent du mal à joindre les deux bouts.
En date de l'an dernier, près des quatre cinquièmes (78 %) des Américains trouvent qu'il est quelque peu trop difficile de respecter leurs obligations financières si leur chèque de paie n'a été retardé que d'une semaine, révèle un sondage mené en 2023 par le réseau de paie PayrolLg. C'est une augmentation de 6 % par rapport à l'année précédente.
Source : Rôle de paie G
Un autre indicateur alarmant de la situation financière précaire de nombreux employés se retrouvent entre deux jours de paie, seulement environ la moitié (49 %) des Américains dépensent moins que leur revenu, une autre enquête de 2023 a été trouvée.
Il s'agit du pourcentage le plus faible enregistré par l'enquête en question depuis sa conception en 2018 par le Financial Health Network, un réseau de dirigeants d'entreprises et de décideurs qui s'engagent à assurer le bien-être financier des employés et des consommateurs, ce qui reflète la popularité croissante des services d'accès salarial — ou ce que l'on pourrait mieux appeler un besoin — des services d'accès salarial.
Au dessus les trois quarts (76 %) des travailleurs américains de tous les groupes d'âge disent que c'est il est important pour leur employeur d'offrir une EWA ; La société de services RH ADP a été trouvée dans une étude de 2022.
Les avantages et les inconvénients de l'accès au salaire gagné
Étant donné que tant d'Américains ont peu ou pas de marge de manœuvre financière entre les chèques de paie, offrir des programmes d'accès aux salaires gagnés semble être un bien sûr une façon d'améliorer le mieux-être financier.
Dans le cadre des programmes d'EWA, les travailleurs inscrits sur la liste de paie d'un employeur ont moins de stress financier, peut éviter les frais de découvert, et ne pas avoir à compter sur le crédit avec des taux d'intérêt élevés ou prêts sur salaire prédateurs pour couvrir des dépenses imprévues ou combler leur cycle de paye.
Cela profite également aux employeurs, car 89 % des employés interrogés dans le cadre de l'étude ADP susmentionnée ont déclaré avoir des sentiments plus motivé et productif au travail lorsqu'ils ont eu accès à leur paye selon leur horaire.
Les employeurs interrogés dans le cadre de l'étude ont déclaré que l'EWA les avait aidés retenir et attirer les talents.
Source : ADP
De même, une étude de la Harvard Business School de 2022 a révélé que les employés en utilisant une société mexicaine d'EWA, Minu, étaient de 12 % moins susceptibles de quitter leur entreprise au cours du prochain cycle de paye.
Yousif Mohammed, responsable mondial des questions ESG et responsable des tendances et du conseil pour la région EMEA chez J.P. Morgan, note également que « l'accès au salaire gagné est gagnant-gagnant pour les employés et les employeurs ». Dans un Rapport de J.P. Morgan sur l'EWA, Mohammed mentionne que « pour les employeurs, il offre un avantage concurrentiel pour aider à conserver les employés dans un marché du travail tendu, tandis que les employés ont accès à un outil souple et durable pour gérer leurs finances ».
Cependant, les services de l'EWA sont aucun flux de trésorerie, panacée pour les travailleurs qui ont du mal à se rendre à leur prochain chèque de paie ou qui veulent couvrir les dépenses d'urgence. Comme pour les autres services financiers, la paye sur demande a des inconvénients.
L'écueil le plus évident pourrait être la dépendance des travailleurs à l'égard de l'EWA, car ils en viennent à compter sur la paie anticipée pour couvrir les charges financières cumulées, potentiellement les enfermer dans des emplois mal rémunérés avec peu d'espoir de gravir les échelons économiques.
Les programmes d'EWA peuvent également comporter divers frais que les employés et les employeurs devraient connaître, tels que les frais d'adhésion et de transfert, qui peuvent avoir une incidence sur le montant d'argent qu'ils reçoivent.
Avec divers fournisseurs d'accès aux salaires gagnés exerçant leurs activités en Amérique du Nord, ces transactions les frais peuvent varier énormément .. certains égalant les honoraires de retard des prêteurs traditionnels.
Ces les « faux EWA » sont simplement des prêts sur salaire déguisé en marketing « fintech », avertit le Centre for Responsible Lending (CRL) à but non lucratif.
Et bien que les véritables programmes d'EWA puissent profiter aux travailleurs à bas salaire s'ils sont bien conçus, ils peuvent également nuire aux consommateurs lorsque des produits sont autorisés sur le marché sans garde-corps ni réglementation appropriés.
Réglementation de l'État sur l'accès aux salaires gagnés
Il est recommandé aux États de : réglementer tous les produits EWA à titre de crédit et exiger le respect des mesures de protection des consommateurs pour prévenir les pièges de la dette prédateurs associés aux prêts sur salaire couramment associés aux prêts sur salaire, écrit CRL.
Après que le Missouri et le Nevada ont signé pour la première fois des projets de loi préconisant une législation et des garde-corps pour les fournisseurs d'EWA, l'Arizona, le Kentucky et Hawaï sont devenus les derniers États à réglementer les produits et services d'accès aux salaires gagnés (EWA).
Ces projets de loi, proposé au début de 2024, visent à définir les services d'EWA, établir exigences de licence pour les fournisseurs d'EWA, et établit des lignes directrices pour les divulgations obligatoires et les rapports annuels, écrit le cabinet d'avocats Troutman Pepper.
Comme d'autres États emboîtent probablement le pas avec des règlements différents, les employeurs et les fournisseurs de services de paie devraient donc informé des dernières réglementations de l'État en ce qui concerne les services de l'EWA.
Comment les fournisseurs de services de paie peuvent-ils bénéficier de l'accès au salaire gagné
Pour souligner les avantages et les inconvénients des fournisseurs de services de paie qui intègrent les services d'EWA dans leur système de paie, récapitulons les avantages et les inconvénients de l'EWA pour les employés et les employeurs.
En résumé, les avantages et les inconvénients des programmes d'EWA pour les employés comprennent :
- Flexibilité financière accrue
- Amélioration de la satisfaction et de la rétention au travail
- Réduction du stress financier
- Alternative au crédit à coût élevé
- Risque de dépendance
- Frais potentiels
Pour les employeurs, les avantages et les inconvénients de l'EWA comprennent :
- Motivation accrue des employés et productivité
- Augmentation de la rétention des employés
- Attirer plus facilement les talents
- Juridique et conformité
- Coûts et frais
À la lumière de ce qui précède, les avantages pour les fournisseurs de services de paie sont évidents — générer plus de valeur pour eux et leurs clients.
Les inconvénients potentiels sont les frais et la réglementation, bien que choisir le bon service EWA et savoir comment fonctionne l'accès au salaire gagné dans le processus de paie peut atténuer ces risques et réduire considérablement les coûts.
Comment fonctionne l'accès au salaire gagné ?
Lorsque le bon programme d'EWA est bien mis en œuvre, il profite à toutes les parties concernées. Mais comment fonctionne l'accès au salaire gagné et comment un fournisseur de services de paie peut-il le mieux l'intégrer à son système de paie ?
Les services d'EWA peuvent être répartis entre : deux modèles d'affaires.
Dans le employeur ou modèle intégré à la paie, les fournisseurs de paye sur demande travaillent avec les employeurs et les transformateurs de paie pour fournir aux employés un salaire gagné.
Dans ce modèle, le fournisseur d'EWA a accès aux feuilles de temps et aux données sur la paie pour confirmer les heures travaillées et les salaires gagnés, et déterminer l'accès anticipé aux salaires. Le l'employeur avance le paiement à ses employés par l'entremise du fournisseur d'EWA, avant la date de paye habituelle et soit par dépôt direct sur leur compte bancaire, soit par l'entremise d'un carte prépayée pour les employés.
Les employeurs peuvent plafonner les avances par période de paye, qui sont remboursés par l'employé à l'employeur au moyen de retenues sur le prochain chèque de paie de l'employé.
Les frais associés aux services d'EWA intégrés à la paie varient et, s'il y en a, peuvent être couverts par l'employeur, l'employé ou les deux.
Dans le modèle destiné directement au consommateur (D2C), les consommateurs peuvent bénéficier du paiement instantané en s'abonnant directement à un fournisseur d'EWA qui surveille leurs flux de trésorerie et leurs jours de paie pour déterminer les salaires gagnés.
Dans ce modèle, les consommateurs peuvent demander une avance au fournisseur d'EWA puis rembourser le fournisseur le plus souvent au moyen d'une retenue automatique sur son prochain chèque de paie. Les consommateurs sont généralement facturés soit des frais d'abonnement mensuels, des frais de transaction, un montant de frais volontaires, soit un hybride des trois. Une cote de crédit est généralement nécessaire.
Les modèles D2C sont plus proches du crédit traditionnel et les employés devraient être au courant des faux systèmes d'EWA.
Cela dit, comment le modèle intégré à la paie s'intègre-t-il dans le processus traditionnel de paie ?
Comment l'EWA s'intègre-t-elle au processus de paie ?
EWA n'a généralement pas d'incidence sur les processus de paie, permettant un transfert harmonieux de fonds aux employés qui demandent un accès anticipé à leur salaire gagné.
Elena Whisler, vice-présidente principale de la société de paiement The Clearing House, soutient que la mise en œuvre de l'EWA dans les processus de paie, c'est beaucoup moins compliqué ce qu'on pourrait croire.
« Une idée fausse que les responsables des RH peuvent avoir au sujet de l'EWA est la possibilité de compliquer le système traditionnel de paie », a déclaré Whistler. La bonne nouvelle est que l'EWA n'a pas d'incidence sur le processus de retenue à la source — y compris les déductions fiscales et autres — que les fournisseurs de paie utilisent avec leurs clients (l'employeur), puisque l'EWA est le plus souvent fournie directement à l'employé et que le cycle de paie de l'employeur n'est pas perturbé. »
Elle a également précisé que « pour l'employeur, les salaires gagnés précédemment consultés sont traités comme une déduction sur le chèque de paie de l'employé ».
Conclusion
Comme nous l'avons mentionné, l'accès au salaire gagné permet un accès anticipé au salaire gagné, combler les écarts financiers de manière responsable.
Avec une demande croissante parmi les employeurs et les employés, l'intégration transparente des services d'EWA peut donner aux fournisseurs de paie un avantage concurrentiel. En choisissant les bons partenaires, en automatisant les confirmations et les transferts et en plafonnant les limites, les fournisseurs de paie peuvent offrir les avantages d'EWA tout en évitant les risques tels que les frais et les problèmes réglementaires.
Et la grande chose à retenir ?
Avoir une longueur d'avance sur la mise en œuvre de l'EWA signifie fidéliser et attirer plus de clients, exploiter de nouvelles sources de revenus ; augmenter la valeur.
Les employeurs et les employés veulent tous deux avoir accès au salaire gagné. Pouvez-vous le fournir ? Communiquez avec Berkeley Payment et apprenez comment intégrer des outils d'EWA fiables et personnalisables à votre système de paie.
