Rapide, rapide et sécurisé : ce sont trois mots clés que les transactions financières et l'intelligence artificielle ont en commun — il n'est donc pas surprenant que L'IA dans les paiements est sur le point de changer le secteur financier pour toujours.
L'explosion des technologies de l'IA est une vieille nouvelle, mais nous n'avons pas encore constaté d'impact significatif sur l'industrie des paiements. Les modèles novateurs de langage de l'IA peuvent répondre à n'importe quelle question sous le soleil, mais comment l'IA peut-elle nous aider à créer un nouveau monde de services financiers ?
Frank Monaco croit que nous sommes sur le point de le savoir. En tant que PDG du fournisseur de paiement Tua Financial, il a plus de 20 ans d'expérience dans la mise en œuvre des dernières technologies pour offrir des options de paiement flexibles à ses clients.
Plutôt que de simplement mettre à niveau nos systèmes de paiement, il pense que l'IA dans les paiements est sur le point de révolutionner tous les aspects financiers de notre vie.
« L'IA est une force de transformation, la pierre angulaire d'une nouvelle ère dans l'industrie, où l'innovation ne connaît pas de limites », affirme Frank. « Les interactions financières seront non seulement plus rapides et plus faciles, mais aussi intuitives et personnalisées pour tout ce que l'utilisateur veut faire ».
Mais à quoi ressemblera cette nouvelle ère pour les institutions financières ? Quelles sont les opportunités et les dangers liés à l'adoption des outils d'IA, et y a-t-il des cas d'utilisation qui peuvent nous donner des indices sur ce à quoi ressemblera ce nouveau monde courageux ?
Nous avons rencontré le chef de la direction de Tua Financial pour trouver des réponses à ces questions et pour obtenir l'avis d'un expert en paiements qui contribuera à façonner l'avenir de l'IA dans les paiements. Voici ce que nous avons couvert :
- Le cheminement vers l'IA dans l'industrie des paiements
- Les avantages de l'IA dans les paiements : un écosystème financier plus juste et plus sûr
- Les défis de l'IA dans les paiements : atteintes à la protection des données et biais
- Cas d'utilisation actuels de l'IA dans les paiements
- L'avenir de l'IA dans l'industrie des paiements
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Le cheminement vers l'IA dans l'industrie des paiements
Plevez un coup d'œil aux 50 dernières années d'histoire du traitement des paiements et vous verrez que la technologie est le fil conducteur de leur développement.
Cartes de crédit et de débit étaient des exemples primitifs de cela dans les années 1970. Chacune d'elles avait, et possède toujours, une bande magnétique contenant des informations codées comme le numéro de carte et la date d'expiration. Une fois balayé, le lecteur de carte décodait ces données de transaction, les vérifiait auprès de la banque émettrice, puis les autorisait.
Nous sommes rapidement entrés dans l'ère d'Internet et nous avons commencé à voir le premier les méthodes de paiement numériques, particulièrement dans l'industrie du commerce électronique. Des entreprises comme PayPal ont rendu possibles les paiements en ligne sans que nous partagions nos informations financières avec le marchand. Paiements transfrontaliers, elle aussi, est devenue plus accessible grâce à la facilité de paiement en ligne.
C'est le début du boom des technologies financières qui nous mène à nos jours. Au fur et à mesure que la technologie de paiement s'est améliorée, en temps réel solutions de paiement sont devenues plus courantes.
portefeuilles numériques, Paiements A2A, et les applications de paiement mobile affichent depuis plusieurs années des caractéristiques semblables à celles de l'IA, et bon nombre d'entre elles utilisent des algorithmes d'apprentissage automatique pour détecter la fraude et donner un aperçu des habitudes de dépenses.
La prochaine phase de l'IA dans le traitement des paiements ne sera pas tant une étape qu'un saut gigantesque, et c'est une étape qui excite Frank Monaco.
« L'IA dans les paiements est appelée à stimuler l'innovation et à relever des défis de longue date », affirme-t-il. « Les institutions financières seront en mesure de débloquer de nouvelles occasions de créer des produits plus intelligents et plus intuitifs. Bref, ça va changer la donne ».
Les avantages de l'IA dans les paiements : un écosystème financier plus juste et plus sûr
Tout le monde parle des avantages de cette vague d'IA générative en ce qui concerne les éditeurs de ChatGPT, mais l'industrie des paiements n'est pas aussi bien couverte.
L'attrait le plus important des paiements dans le domaine de l'IA est peut-être la perspective d'un écosystème financier plus juste et plus sûr.
La fraude à l'identité, par exemple, coûte beaucoup aux banques, plus du quart des banques ayant déclaré plus de 100 incidents en 2023, selon un rapport du fournisseur de solutions d'identification Regula.
Ces incidents coûtent en moyenne 479 000$ chacun, chaque dollar perdu par un consommateur à cause de la fraude coûtant à la banque. quatre fois ce montant. Cette situation frappe le plus durement les petites banques.
Les fintechs ont déjà démontré une plus grande capacité à lutter contre ce problème, ce qui se reflète dans les chiffres de Intelligence d'initiés cela montre un nombre beaucoup moins élevé de transactions frauduleuses.
Comment les technologies financières contribuent à réduire le coût de la fraude en matière d'identité
Source : Regula (via Insider Intelligence)
La raison ? Leur ouverture à l'IA et aux technologies d'apprentissage automatique (ML) qui lisent d'énormes ensembles de données pour identifier les tendances et contribuer à la prévention de la fraude.
Ces algorithmes prédictifs sont au cœur de l'augmentation imminente de la détection de la fraude par IA. Rapidement éclair et incroyablement précis, ils sont réglés sur réduire le coût des transactions frauduleuses, comme nous commençons déjà à le voir.
Des méthodes telles que l'authentification biométrique complètent ces modèles, ce qui se traduit par un environnement plus sûr et d'énormes économies de coûts.
Leur capacité de prédire les tendances fournira également aux entreprises des informations utiles sur la façon dont elles peuvent améliorer la prise de décision et l'efficacité opérationnelle afin d'offrir une meilleure expérience client.
En s'appuyant sur cela, un plus grand pouvoir de créer produits financiers personnalisés peut aussi nous donner les clés d'un système financier plus démocratisé qui inclut les populations non bancarisées.
« La technologie de l'IA permettra aux entités financières d'étendre leur portée à des marchés auparavant hors de portée », a déclaré Frank Monaco. Ces solutions sur mesure répondront aux besoins de divers groupes démographiques de consommateurs ».
Outils éducatifs axés sur l'IA le fait de fonctionner parallèlement à ces produits contribuera à aggraver cet effet positif.
« Nous sommes sur le point de voir des initiatives fondées sur l'IA qui donnent aux individus les connaissances et les compétences nécessaires pour prendre des décisions financières éclairées », poursuit-il. Il s'agit notamment de plateformes d'apprentissage interactives qui offrent des recommandations personnalisées en matière de budgétisation et d'épargne. Il transformera la façon dont les gens interviennent dans leurs finances. »
Il y aura aussi des avantages pour les clients existants. Soutien à la clientèle alimenté par l'IA répondront aux questions en temps réel et offriront également des recommandations de produits personnalisées basées sur les vastes quantités de données de paiement dont ils disposent.
La satisfaction de la clientèle sera également améliorée grâce à ces produits plus intelligents et plus intuitifs qui rationaliser l'expérience de paiement. L'automatisation de la budgétisation et de la planification financière fera de la gestion de votre argent une tâche rapide et efficace plutôt que l'effort ardu que cela peut être.
« Cela ouvrira la voie à un écosystème financier plus accessible, équitable et résilient », affirme Frank Monaco, « mais il reste encore du travail à faire pour nous assurer que nous sommes prêts pour ces changements imminents ».
Les défis de l'IA dans les paiements : atteintes à la protection des données et biais
Toute avancée technologique majeure présentera toujours de nouveaux dangers. La cybercriminalité est née d'Internet, par exemple.
Frank Monaco exhorte les entités financières à faire davantage pour se préparer à ce nouveau monde alimenté par l'IA.
« Bien que de nombreuses entreprises aient été proactives dans l'exploration de l'IA et de ses applications potentielles, d'autres peuvent être à la traîne en raison d'un manque de ressources, d'expertise ou d'inertie organisationnelle », dit-il.
Selon lui, la nécessité d'agir est évidente en raison : défis imminents cela pourrait causer d'énormes dommages à ceux qui ne sont pas préparés.
« Les cadres d'IA reposent fortement sur de vastes ensembles de données pour fonctionner, mais cela augmente également les risques de violations potentielles », souligne Frank. « Il sera essentiel de se conformer aux nouvelles normes réglementaires rigoureuses pour établir la confiance avec les consommateurs. »
Cette préoccupation est reflétée dans les dernières nouvelles. Déjà, les sénateurs américains ont a présenté la Loi sur la promotion de l'intelligence artificielle (2023) qui vise à réglementer l'IA dans les paiements et oblige les entités financières à produire des rapports sur l'utilisation de l'IA.
Le type d'IA ce que nous utilisons est une autre question cruciale, et il est possible que des milliers de modèles soient disponibles. Cela suscite une autre préoccupation majeure aux yeux de Frank Monaco.
« La lutte contre les biais algorithmiques est une autre question cruciale qui nécessite un examen attentif. La prise de décision fondée sur l'IA doit être juste et transparente ; sinon, nous risquons la discrimination et les pratiques déloyales », a déclaré le PDG de Tua Financial. « Nous devons veiller à ce que toutes nos applications d'IA favorisent l'équité au sein de l'industrie des paiements.
La bonne nouvelle, c'est que des experts juridiques prennent déjà des mesures pour expliquer comment les sociétés financières peuvent le faire.
Ernst & Young récemment établir un plan d'action, que nous pouvons résumer comme suit :
1. Comprendre minutieusement les sources de données (c.-à-d. les modèles d'IA) afin de cerner les biais potentiels.
2. Tester l'étiquetage des données et les procurations pour assurer l'équité et l'égalité.
3. Analyser les résultats pour déceler les biais, en faisant appel à un examen humain au besoin.
4. Vérification indépendante de l'équité de la modélisation au moyen d'évaluations par des tiers.
5. Utiliser des données synthétiques pour améliorer la solidité du modèle et éliminer les variables discriminatoires, tout en protégeant les renseignements sensibles.
Si les entreprises peuvent suivre de tels plans pour relever des défis majeurs, alors les possibilités offertes par l'IA, selon Frank, sont « immenses et de grande portée ».
À tel point que nous commençons déjà à en voir quelques-unes.
Cas d'utilisation actuels de l'IA dans les paiements
Pour ceux qui se demandent comment l'IA est utile dans les paiements en ce moment, la réponse est qu'elle commence déjà à avoir un impact.
Allez sur n'importe quel site Web bancaire important, par exemple, et il y a de fortes chances que vous soyez accueilli par un chatbot génératif d'IA. Ceux-ci utilisent déjà le traitement du langage naturel et l'apprentissage profond pour fournir des réponses en temps réel et un soutien personnalisé. Déjà 48 % des dirigeants bancaires américains prévoient utiliser GenAI en 2024, selon un sondage de Google Cloud.
Les conseils financiers ont également progressé de quelques années. Robo-conseillers sont une tendance émergente qui analyse les objectifs et les habitudes financiers des consommateurs pour donner des conseils intelligents et personnalisés.
Betterment, SOFi et Vanguard sont en tête d'une liste récente Liste Forbes de ces plateformes axées sur l'IA qui sont conçues pour optimiser la planification financière.
Enfin, la démocratisation des services financiers que nous avons examinée est déjà en cours grâce à une nouvelle vague de notation de crédit basée sur l'IA.
Les obstacles au crédit comme les rapports de crédit et les relevés bancaires deviendront moins importants à mesure que les prêteurs utiliseront davantage d'algorithmes d'IA pour effectuer une recherche approfondie des antécédents du demandeur. Celles-ci comprendront un plus large éventail de points de données, comme les paiements de factures, les ventes entrantes et même l'activité sur les médias sociaux.
Ces outils ont ouvert la voie à un changement de paradigme prometteur, plus particulièrement « une plus grande inclusion financière et une plus grande autonomisation économique des communautés marginalisées », selon Frank Monaco.
L'avenir de l'IA dans l'industrie des paiements
Lorsque nous pensons à l'IA dans la finance, nous pouvons avoir l'image de chatbots amicaux qui s'affichent sur les sites Web, mais il est probable que ce sera le cas changer la façon dont nous interagissons financièrement à un niveau presque méconnaissable au cours de la prochaine décennie.
Au lieu de naviguer à travers des sites Web et des applications mobiles, par exemple, les utilisateurs vont simplement adresser leurs questions aux assistants d'IA à n'importe quel moment de la journée et obtenez une réponse instantanée. L'IA assumera le rôle de conseiller principal pour le client moyen.
Les institutions financières doivent donc s'adapter en : la restructuration de leurs effectifs mettre l'accent sur la fourniture d'une expertise humaine spécialisée qui complète les capacités en IA.
Les futures équipes de services bancaires humains seront plus minces, plus compétentes et à l'écoute de guider les consommateurs dans des tâches financières beaucoup plus complexes qu'elles ne le font actuellement. Après tout, l'IA s'occupera des choses les plus faciles.
« Les entreprises avant-gardistes qui investissent dans des solutions axées sur l'IA et donnent la priorité à l'innovation seront bien placées pour prospérer dans l'économie numérique de demain », a déclaré Frank Monaco.
Le scénario de rechange pour ceux qui ne le font pas n'est peut-être pas quelque chose que les dirigeants du secteur bancaire souhaitent envisager.
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