Le paysage des paiements évolue — et rapidement. Internet et la pandémie ont changé nos habitudes d'achat plus rapidement que prévu, les fintechs sont maintenant la façon dont nous faisons des opérations bancaires et les téléphones intelligents comme nous payons.
Moins de personnes utilisent de l'argent comptant qu'il y a cinq ans, rapporte le cabinet de conseil Gallup. Attendu qu'en 2017, 28 % de la population ils ont dit avoir utilisé de l'argent comptant pour la plupart ou la totalité de leurs achats, aujourd'hui ce pourcentage est tombé à seulement treize.
D'ici 2026, seulement 10 % des paiements au point de vente sont faites en espèces d'ici 2026, selon les prévisions de la société financière FIS Global.
Source : Gallup
Alors que l'utilisation des espèces diminue lentement et que les méthodes de paiement traditionnelles comme les cartes de débit et de crédit continuent de perdre leur part de la valeur transactionnelle des paiements mondiaux, un nouvel écosystème de paiements numériques et de services financiers émerge pour combler le vide.
Déjà le mode de paiement de choix pour les achats en ligne, les portefeuilles numériques devraient être utilisés 15 % de plus comme mode de paiement PDV d'ici 2026.
Source : SIF Global
Sous le capot de l'infrastructure des paiements et stimulant la numérisation du paysage des paiements, les fintechs continuent de : perturber les services bancaires traditionnels grâce à l'innovation technologique et de nouveaux services de paiement.
Selon McKinsey, le nombre de licornes fintech a été multiplié par sept au cours des cinq dernières années pour atteindre 272 entreprises évaluées à 936 milliards de dollars.
Le système bancaire ouvert, lui aussi, s'implante de plus en plus dans le monde bancaire.
En déconstruisant l'infrastructure bancaire traditionnelle grâce aux API et à l'accès aux données ouvertes, le marché des services bancaires ouverts devrait croître de neuf fois entre 2020 et 2031, par rapport à 13,9 à 123,7 milliards de dollars, selon le cabinet de recherche Allied Market Research.
Avec les méthodes de paiement traditionnelles en déclin constant et l'évolution de l'infrastructure des paiements, quelle direction l'industrie prend-elle ? Quels seront les modes de paiement les plus populaires en 2023 ? Et quels sont les défis qui nous attendent ?
Dans cet article, nous examinons de plus près les tendances actuelles en matière de paiements pour faire trois prédictions sur l'avenir des paiements en 2030.
Lisez la suite pour en savoir plus.
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Du papier aux applications : une nouvelle ère de paiements
Pour mieux comprendre où se dirige l'avenir des paiements, un bref aperçu de l'évolution des systèmes de paiements mondiaux est nécessaire. Dans leur Rapport sur les paiements mondiaux 2023, McKinsey retrace l'industrie des paiements à travers trois étapes distinctes pour en arriver à une quatrième :
- L'ère du papier se caractérisait par des services bancaires traditionnels, les paiements étaient effectués en espèces et par chèques. La majorité des opérations de paiement ont été effectuées par l'entremise de comptes bancaires.
- L'ère du plastique a commencé par l'introduction des cartes de crédit et de débit, qui ont révolutionné la façon dont les paiements étaient effectués. Les cartes permettent des transactions électroniques et réduisent graduellement la dépendance à l'argent comptant et aux chèques.
- L'ère du compte ont vu l'essor des paiements numériques, y compris les services bancaires en ligne, les portefeuilles mobiles et les plateformes de paiement peer-to-peer. Cette époque a été marquée par l'utilisation croissante des téléphones intelligents, des applications et d'autres appareils numériques pour effectuer des paiements.
- L'ère du dédouplement, dont le rapport laisse entendre que l'industrie est peut-être sur le point d'entrer, se caractérise par le « découplage » des méthodes de paiement traditionnelles et l'émergence de nouvelles solutions de paiement novatrices.
Source : McKinsey
Dans cette chronologie, l'ère nue du découplage est distincte de la tendances en matière de paiements c'est ce qui a défini l'industrie au cours de la dernière décennie.
Les technologies de paiement comme les transferts instantanés, les paiements de compte à compte et les cartes virtuelles créent un paysage de paiement plus ouvert, mais elles représentent des avancées au sein d'un écosystème de comptes.
À l'avenir et vers 2030, les paiements pourraient être de plus en plus déconnectés des comptes et autres référentiels fixes de valeur. Cette nouvelle ère dépendra des technologies émergentes et des fournisseurs de services de paiement fournissant des transactions découplées, ouvertes et peut-être décentralisées.
Pourtant, les services financiers traditionnels ne seront pas complètement renversés à cette époque et la société sans espèces n'est pas aussi imminente qu'on pourrait le croire. Un paysage de paiements hybrides et ouverts façonne l'avenir des paiements. Nous prévoyons que ces trois tendances de paiement façonneront 2030 :
1. L'avenir est la chaîne de blocs
De toutes les technologies émergentes, la chaîne de blocs occupe une place centrale dans l'avenir des paiements numériques. Mais quels types de blockchains s'occuperont du traitement des paiements en 2030 ?
L'avenir des paiements est en effet lié à la technologie de la chaîne de blocs, mais si ce sera principalement centralisé ou décentralisé reste à voir et dépend des progrès technologiques et réglementaires.
En fait, dans le paysage des paiements de 2030, les deux les crypto-monnaies décentralisées et les monnaies numériques des banques centrales seront des monnaies de base.
Paiements décentralisés : cryptomonnaies
La montée cyclique des crypto-monnaies a attiré l'attention des investisseurs et des passionnés de technologie du monde entier, mais leur volatilité des prix montre que les devises ne sont pas encore mûries.
Un rapport de Boston Consulting Group, Bitget et Foresight Ventures montre que l'adoption de la cryptographie est encore très faible par rapport aux actifs d'investissement traditionnels, avec seulement 0,3 % de la richesse individuelle a investi dans la crypto.
Et alors qu'une crypto de catégorie d'actifs est sur le point de croître, c'est son potentiel en tant que forme de paiement qui a beaucoup de potentiel de croissance et d'adoption. En tant que monnaies natives de l'écosystème web3, l'adoption pourrait imiter la courbe d'adoption d'Internet.
Selon cette comparaison, les utilisateurs de crypto pourraient atteindre 1 milliard d'ici 2030 si la ligne de tendance se poursuit.
Source : Boston Consulting Group, Bitget et Foresight Ventures
Cependant, l'intégration de la chaîne de blocs dans l'infrastructure de paiement de 2030 ne dépend pas uniquement de l'adoption de la crypto-monnaie. En tant que technologie, la chaîne de blocs a déjà été adoptée par les banques centrales.
Munition centralisée : CBDC
Alors que les crypto-monnaies gagnent en popularité, les banques centrales du monde entier se sont rendu compte qu'elles devaient offrir une alternative, ou laisser passer l'avenir de l'argent.
Émises et adossées par une banque centrale, ces monnaies sont prêtes à jouer un rôle plus important dans les paiements à mesure que l'argent physique est de plus en plus désutilisé. Dans le monde entier, les banques centrales pilotent actuellement les monnaies numériques des banques centrales, ou CBDC, qui visent à fournir directement une alternative à leurs cousins décentralisés avec de la monnaie numérique centralisée.
Groupe de réflexion Le Conseil de l'Atlantique signale que Banque centrale européenne est sur la bonne voie pour commencer à mettre à l'essai son euro numérique dans plus de 20 de ses États membres, dont peut-être l'Allemagne. L'Australie, la Russie et la Thaïlande avancent leur projet pilote jusqu'en 2024 alors que le Brésil et l'Inde prévoient de lancer leur CBDC en 2024 et que le yuan numérique chinois atteint déjà 260 millions d'utilisateurs. Un certain nombre de pays d'Afrique et d'Amérique centrale ont déjà lancé une CBDC.
Aux États-Unis, le développement des CBDC de détail est au point mort, mais les CBDC de gros, c'est-à-dire de banque à banque, progressent rapidement.
Les cas d'utilisation des CBDC comprennent : des paiements transfrontaliers plus rapides, les paiements interentreprises, la facilitation des transferts de gouvernement à personne et la possibilité d'intégrer directement la programmabilité et les politiques dans les fonds.
Mais alors que les pilotes avancent et que les dates de lancement provisoires approchent, c'est fondamental questions sur l'inclusion financière, la confidentialité des données et l'impact sur les banques commerciales exigent toujours examen avant le lancement à grande échelle de la CBDC.
Alors, dans quelle mesure les consommateurs et les entreprises devront-ils probablement composer avec les monnaies numériques des banques centrales d'ici 2030 ?
Une fois que les CBDC seront lancées, leur intégration dans des transactions spécifiques suivra probablement rapidement. Prévisions de la firme de recherche Juniper Research plus de 213 milliards de dollars qui seront effectuées annuellement dans les CBDC d'ici 2030.
2. L'avenir est instantané et sans frontières
Une tendance clé en matière de paiements en 2023 et dans les années à venir, les paiements transfrontaliers en temps réel sont en quelque sorte un Saint Graal dans le traitement des paiements.
Déjà, plus de 70 pays sur six continents prennent en charge les paiements en temps réel, avec 195 milliards de dollars en volume de transactions cette année, avec une croissance annuelle de 63 p. 100, rapporte le cabinet d'experts-conseils Mordor Intelligence. La région de l'Asie-Pacifique connaît le taux de croissance le plus élevé.
Source : Renseignements du Mordor
Les principaux acteurs des paiements en temps réel, dont Paypal, ACI Worldwide, Visa et Mastercard, ont conclu des partenariats pour promouvoir l'innovation de produits et attirer des investissements.
Ces investissements se concentrent généralement sur les systèmes de paiement de détail (RPS) de faible valeur et diffèrent des systèmes de règlement brut en temps réel (RTGS) entre les banques et les systèmes de paiement au grand livre distribué des crypto-monnaies comme le bitcoin et l'ethereum.
À l'heure actuelle, l'adoption rapide des paiements en temps réel est principalement motivée par les consommateurs de détail qui utilisent les RPS grâce à la pénétration croissante des appareils intelligents et au commerce électronique en plein essor dans le monde entier.
En 2030, cependant, les institutions financières, les acteurs des paiements, les banques et les entreprises du monde entier auront adopté les paiements en temps réel et les utiliseront pour les paiements transfrontaliers.
Une vision pour l'avenir des paiements transfrontaliers
Bien qu'instantanés et rentables, la plupart des paiements en temps réel sont actuellement de faible valeur et nationaux. Par contre, les paiements transfrontaliers demeurent coûteux et lents, surtout pour les petites et moyennes entreprises.
Dans une vision pour l'avenir des paiements transfrontaliers, la Banque centrale européenne suggère que relier les systèmes de paiement rapide pourrait réduire les coûts et accroître la rapidité et la transparence des paiements transfrontaliers. Cela pourrait favoriser l'intégration économique et profiter aux travailleurs migrants qui paient des frais exorbitants pour les envois de fonds.
La BCE note également que les institutions publiques ont démontré leur capacité à mettre en place des systèmes de paiement qui fournissent des rails de paiement en tant que bien public, et que les organisations internationales peuvent apporter leur soutien au développement de systèmes de paiement nationaux pour les paiements transfrontaliers.
En effet, de tels efforts sont déjà en cours.
Le train de paiement en temps réel (RTP) de FedNow de la Réserve fédérale ayant été lancé en juillet 2023, la Fed aide maintenant activement les organisations à utiliser son système de paiement ; rapporte l'éditeur American Banker.
Des plans sont également en cours pour introduire de nouvelles fonctionnalités, y compris la gestion des risques et des améliorations opérationnelles, des outils de prévention de la fraude et des ressources pour les développeurs axées sur la technologie.
La Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, mieux connue sous le nom de SWIFT, est également intensifie son jeu pour faire des paiements transfrontaliers instantanés une réalité.
Activé par SWIFT, le « One-Leg-Out » du Conseil européen des paiements Système de transfert de crédit instantané (OCT Inst), qui a été mis en service en octobre 2023, permet de traiter les paiements à destination et en provenance de l'Europe 24 heures sur 24, sept jours sur sept.
D'ici la fin de la décennie, de nombreux systèmes nationaux de paiement instantané auront été interconnectés grâce à des efforts similaires.
Cette infrastructure mondiale de traitement des paiements offrira des transferts transfrontaliers instantanés et moins coûteux vers une économie mondialisée, ce qui équivaudra à une augmentation de 53 % du volume transactionnel mondial entre 2023 et 2030, selon la société de données financières FXC Intelligence.
D'ici 2030, les paiements transfrontaliers s'élèveront à Volume transactionnel mondial de 290 billions de dollars.
3. L'avenir des paiements est une question d'expérience utilisateur
Comme nous l'avons soutenu, l'avenir des paiements devrait être caractérisé par une plus grande importance accordée aux paiements numériques, ainsi que par le développement continu de nouvelles technologies de paiement et l'utilisation de la crypto-monnaie.
Cette numérisation du paysage des paiements crée des attentes différentes de la part des consommateurs, comme on l'a vu dans d'autres industries, note le fondateur de l'organisation mondiale de membres 20022 Labs.
Comme le souligne le rapport McKinsey, la prochaine ère du « découplage » sera marquée par des solutions de paiement novatrices qui seront découplées des comptes et des structures bancaires traditionnelles.
Les technologies de paiement mises au point aujourd'hui donnent naissance à une nouvelle forme de paiements personnalisables, ou ce que le cabinet d'experts-conseils Capgemini appelle paiements 4.X.
L'expérience est une caractéristique déterminante des paiements 4.X, qui sont intégrées, invisibles et qui permettent d'offrir une expérience client immersive, transparente et sans friction.
Déjà, paiements intégrés et la gamification fournissent aux entreprises des outils puissants pour améliorer l'expérience client tout en simplifiant les paiements. Et grâce à la technologie web3, la tokenisation de marque fournit des écosystèmes de valeurs programmables qui peuvent offrir une expérience utilisateur personnalisée.
À mesure que l'environnement numérique changera au cours des prochaines années, de nouvelles technologies apparaitront pour personnaliser davantage les paiements. Mais comment éviter que ces avances de paiements divergent ?
Une norme dans un environnement de paiement ouvert
Avec l'essor des méthodes de paiement novatrices dans les écosystèmes ouverts, une norme de sécurité des paiements devient plus primordiale que jamais.
En 2023, la norme ISO-20022 a été utilisé pour la première fois pour les paiements transfrontaliers, fournissant une nouvelle norme pour les acteurs des paiements du monde entier, rapporte le cabinet d'experts-conseils Accenture.
ISO-20022 est un format XML pour les paiements et transforme les paiements pour les aligner sur les conventions modernes en matière d'informatique et de messagerie. Il est conçu pour simplifier les communications commerciales à l'échelle mondiale et améliorer l'efficacité des processus de paiement.
Alors que de nombreuses banques se concentrent actuellement sur la mise en conformité réglementaire avec la norme, la véritable valeur d'ISO 20022 reste à réaliser.
La norme a le potentiel de débloquer de la valeur pour les banques, leurs clients et les marchés dans leur ensemble, en particulier grâce à l'adoption de données améliorées sur les paiements.
Conclusion : paiements en 2030
Comme nous l'avons exploré, l'avenir des paiements en 2030 comportera probablement diverses innovations qui changeront la façon dont l'argent circule.
En 2030, les règlements instantanés et les rails transactionnels mondiaux interopérables seront la norme. Les monnaies numériques des banques centrales compléteront la crypto décentralisée et remplaceront peut-être la monnaie physique traditionnelle. Les paiements invisibles et hautement intégrés permettront un commerce immersif dans tous les environnements tout en protégeant la confidentialité. De plus, les données enrichies feront passer les transactions de simples transferts de valeur à des passerelles pour le renseignement.
Reste à savoir si nous aurons une société sans numéraire d'ici la fin de cette décennie, mais pour que les entreprises réussissent en 2030, l'argent doit circuler librement et les paiements doivent permettre une excellente expérience client.
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