Consultez les registres financiers et vous verrez que les paiements A2A sont avec nous depuis des siècles.
Pourtant, selon un expert en technologie financière, ils pourraient être la force motrice d'un nouveau monde courageux de paiements instantanés aux États-Unis et au Canada.
Kartik Kamat est vice-présidente des paiements, de l'atténuation de la fraude et de l'analyse à EQ Bank, l'une des principales banques numériques au Canada. EQ Bank est alimentée par la Banque Challenger du Canada, la Banque Équitable, et a pour mission de stimuler le changement dans les services bancaires canadiens afin d'enrichir la vie des gens. Au cours de ses 50 ans d'existence, la banque, septième en importance au Canada, a plaidé en faveur de changements à tous les niveaux des points de contact avec les clients, y compris les services bancaires ouverts et la modernisation des paiements.
Son travail consiste à s'assurer qu'EQ Bank est prête à adopter les systèmes de paiement émergents, ce qui signifie garder un œil attentif sur les tendances de l'industrie et le comportement des consommateurs — et les paiements A2A sont l'une des nombreuses méthodes de paiement à l'avant-plan de son esprit à l'approche de 2024.
« L'évolution des paiements A2A pourrait changer la façon dont les paiements sont effectués en Amérique du Nord », dit-il. Il y a de nombreuses occasions pour les fournisseurs de services d'entrer et de vraiment perturber l'espace, d'autant plus que les services bancaires ouverts trouvent leur place au Canada. »
Pourtant, les États-Unis et le Canada doivent rattraper leur retard.
En 2022, seulement 13 % des consommateurs nord-américains utilisaient régulièrement les virements bancaires A2A, comparativement à 31 % dans la région de l'Asie-Pacifique, selon Statista. Le continent accuse également du retard en ce qui concerne l'utilisation des applications de prélèvement et de paiement A2A.
Quel est le retard de l'Amérique du Nord par rapport aux autres régions en ce qui concerne les paiements A2A
Source : Statista
Kartik croit Les paiements A2A peuvent devenir aussi universels que les paiements par carte. Mais comment les entreprises nord-américaines peuvent-elles surfer sur la vague des transactions A2A et garder une longueur d'avance dans cette scène changeante des paiements ?
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Comment fonctionnent les paiements A2A ? Un bref récapitulatif
Alors, qu'est-ce qu'un paiement A2A et comment fonctionne-t-il ?
Les paiements de compte à compte sont des paiements électroniques qui vont directement d'un compte bancaire à un autre, avec ou sans avoir besoin d'intermédiaires.
« Les chèques étaient la première forme de paiement A2A » souligne Kartik. « Aux États-Unis, ils ont évolué vers les paiements automatisés des chambres de compensation (ACH), tandis qu'au Canada, ils ont commencé sous forme de TEP. Les deux sont utilisés pour alimenter des transactions d'ordres de grandeur, comme : paiements de paie. »
L'ère d'Internet a donné lieu aux paiements en ligne A2A (OA2A), sous l'impulsion de PayPal, qui permettent aux consommateurs d'effectuer des transferts de fonds rapidement et en toute sécurité.
Les services de paiement P2P, comme Zelle et Venmo, ont depuis rendu ce processus plus rapide, moins cher et plus convivial.
Les utilisateurs consentent à ce que leurs données de compte soient partagées en toute sécurité avec d'autres institutions financières au moyen d'API, également appelées services bancaires ouverts, pour qu'ils puissent approuver une transaction en un seul clic. Il peut s'agir de « paiements d'extraction », lorsque le bénéficiaire demande le transfert, ou de « paiements anticipés », lorsque le payeur entreprend l'action.
Volume de paiement pour les 3 principaux services financiers P2P (Zelle, Venmo et Square) a dépassé les 1 000 milliards de dollars en 2022, mais la plupart des transactions provenaient de transferts de consommateur à consommateur (C2C).
La prochaine phase A2A est prévue pour faire prospérer les paiements entre les consommateurs et les entreprises (C2B), et c'est là, selon Kartik, que se trouvent les véritables opportunités.
Les avantages et les possibilités des paiements A2A dans le secteur C2B
Tout entrepreneur qui ne connaît pas bien cette évolution des paiements pourrait être tenté de poser la question suivante : « Qu'est-ce que l'adoption de paiements A2A va faire pour mon entreprise ? »
La réponse simple est réduire les coûts.
Les commerçants des économies développées utilisent généralement des réseaux de cartes comme Visa et Mastercard pour percevoir les paiements des consommateurs, mais ceux-ci coûtent de l'argent.
Un achat de 100$ par carte de crédit coûte environ 3$ à un commerçant aux États-Unis. L'ACH (le réseau A2A aux États-Unis), quant à lui, facture 0,60$, ce qui représente une économie de 2,40$ sur chaque transaction. Ce serait d'une valeur de milliards de dollars par année pour les grandes organisations.
Source : Checkout.com
Les entreprises peuvent même offrir aux consommateurs des offres spéciales ou des rabais pour les encourager à effectuer un paiement A2A, ce qui se traduit par un scénario gagnant-gagnant.
Les paiements A2A réduisent également les risques de désabonnement. À l'heure actuelle, les défaillances de cartes de crédit dues au vol ou à la perte constituent un énorme problème pour les entreprises. Les consommateurs, cependant, peuvent difficilement « perdre » leur compte bancaire, et ils ont tendance à changer de banque beaucoup moins souvent qu'ils ne le font avec leurs cartes de débit ou de crédit.
Les prélèbements directs A2A sont également beaucoup plus faciles à configurer qu'avec des cartes.
Pourtant, malgré ces énormes avantages potentiels, les États-Unis et le Canada sont loin derrière les autres pays en ce qui concerne l'intégration des paiements A2A entre les consommateurs et les entreprises à grande échelle.
Paiements mondiaux A2A : les pays à l'avant-garde
Allez en Inde en 2024 et il vous sera presque impossible d'utiliser de l'argent comptant ou une carte de débit dans les épiceries, les petits magasins et même dans la rue.
Une révolution des paiements déplace rapidement le sous-continent vers une économie du paiement mobile, et il est également sur le point de décoller en Amérique du Nord.
« Chaque fois que je retourne en Inde, je suis tout simplement étonné par la transformation », dit Kartik. « Les petits magasins et les vendeurs ambulants n'acceptent pas l'argent comptant. Ils préfèrent être payés au moyen de portefeuilles numériques et ils affichent des codes QR qu'ils incitent les clients à utiliser ».
Les marchands les adorent comme il y en a aucun frais de tiers à payer et ils savent qu'ils recevront l'argent tout de suite. Les clients ont juste besoin de scanner le code et ils s'en vont.
Les paiements bancaires A2A ont maintenant dépassé les transactions par carte et l'argent comptant comme mode de paiement principal.
Mais comment est-ce arrivé ?
« La National Payment Corporation of India (NPCI) a mis en place l'interface United Payment Interface (UPI) en 2016, ce qui l'a aidée à remplir son mandat pour que toutes les banques travaillent avec les paiements A2A », nous informe Kartik. Il s'agit d'un modèle de rail de paiement pour les virements bancaires en temps réel, et il a incarné l'impulsion d'une autorité centrale de paiement dont ces systèmes de paiement ont besoin.
Ce développement ne se limite pas à l'Asie. Dans l'Union européenne, les paiements A2A devraient plus que doubler d'ici 2027 si les organismes de réglementation procèdent aux changements prévus aux règles dans de grands pays comme l'Allemagne, la France et les Pays-Bas.
Les paiements A2A sont sur le point de décoller en Europe
Source : McKinsey
Jusqu'à présent, l'Amérique du Nord s'est tournée vers l'extérieur, mais Kartik croit qu'elle finira par connaître un changement de paradigme similaire.
Le saut de l'A2A en Amérique du Nord
Le 20 juillet 2023 a été un grand jour pour les paiements A2A en Amérique du Nord.
C'était la date de lancement de la Réserve fédérale américaine Service FedNow, un rail de paiements en temps réel (RTP) qui permettra aux grandes banques et institutions financières de construire leurs plateformes de paiement A2A au sommet de son infrastructure.
C'est une étape majeure qui « changera fondamentalement la façon dont les paiements sont effectués », selon Kartik. Mais il reste encore du travail à faire, tant aux États-Unis qu'au Canada.
« Au nord de la frontière, nous sommes ravis de voir la Banque du Canada et Paiements Canada mettre en œuvre des rails en temps réel (RTR). Tant au Canada qu'aux États-Unis, il y a une forte demande de la part des fintechs pour tirer parti des systèmes de paiement A2a en temps réel au profit du consommateur, et la mise en œuvre de RTR au Canada contribuera grandement à stimuler l'innovation dans l'écosystème des paiements au sens large, tout en préservant la sécurité, la protection de la vie privée et la sécurité. »
Une fois que cela se produira, nous pourrions vraiment voir les paiements A2A décoller, y compris dans le secteur des paiements B2B où les paiements transfrontaliers sont fréquents.
« Un cas d'utilisation intéressant est le mouvement monétaire international », souligne Kartik. « Actuellement, la façon dont le réseau SWIFT est mis en place signifie que les paiements transfrontaliers peuvent prendre quelques jours, et la transparence est un défi. La nouvelle ère des paiements A2A pourrait nous permettre de faire ces choses paiements B2B étrangers en temps réel, tout comme Wise le fait pour le marché du C2C. Pensez à un avenir où FedNow et RTR pourront se parler et où les consommateurs pourront transférer des fonds transfrontaliers en temps réel avec peu ou pas de majoration sur les changes. »
Les transactions importantes, effectuées par virement ou par chèque, pourraient également être sur le point de s'améliorer considérablement, en ce qui concerne réduction des coûts, sécurité accrue et gain de temps.
« Les virages pour de grandes quantités peuvent souvent être coûteux et ont tendance à nécessiter des visites en personne dans les banques pour les effectuer. Les paiements A2A réduiront probablement considérablement ce coût et nous permettront d'envoyer ces câbles en temps réel, aidant ainsi les deux parties à gérer leur trésorerie. »
Tous les outils sont donc en place pour cette nouvelle ère de paiements. Une fois que les organismes de réglementation nord-américains auront déterminé le cadre et la législation, nous pourrions vraiment voir l'industrie des paiements en temps réel s'envoler.
Le monde de demain : diverses options de paiement A2A émergent
Alors, qu'est-ce qu'une industrie financière nord-américaine avec un système de paiement A2A dominant ? on peut dire que dans quelques années?
Eh bien, le lancement de FedNow est sur le point de mener à une industrie des paiements multi-A2A-ferroviaires les banques et les fintechs étant en mesure d'intégrer leurs propres produits dans l'infrastructure de paiement.
Les paiements instantanés liés à une banque concurrenceront, sinon dépasseront, les paiements par carte. Les entreprises recevront leurs virements bancaires immédiatement, à faible coût, et pourront également effectuer des remboursements instantanés directement sur le compte bancaire du client.
Les entreprises, en particulier les détaillants en ligne, offriront des applications qui accorderont des offres spéciales et des rabais aux personnes qui utilisent ces paiements A2A moins chers, améliorant ainsi l'expérience client.
Alors que nous sommes à l'aube d'une nouvelle ère de financement par données ouvertes (y compris les services bancaires ouverts), les paiements A2A semblent être la pierre angulaire d'un secteur financier progressiste et davantage centré sur le client pour les années à venir.
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