Amazon, la plus grande entreprise en ligne de tous les temps, a transformé notre façon de magasiner, de nous divertir et de vivre.
Selon un expert de premier plan en croissance financière, données ouvertes est sur le point de faire de même pour la façon dont nous gérons notre argent.
Michelle Beyo est bon pour prédire la prochaine grande chose dans le domaine des services financiers. En tant que chef de la direction et fondatrice de Finavator, un cabinet de conseil en finance primé, elle a aidé des entreprises de toute l'Amérique du Nord à prospérer dans ce secteur en évolution rapide.
Selon elle, les données ouvertes ne sont pas seulement une tendance charnière, mais un jonggernaut axé sur la technologie qui est sur le point de passer à la vitesse supérieure.
« Les données ouvertes sont un cheminement vers l'autonomisation des consommateurs et des PME (petites et moyennes entreprises) », a déclaré Michelle, également conférencière TEDx. « Cela commencera par des services bancaires ouverts, suivis de la finance ouverte, et nous permettra de partager des données (avec consentement) au moyen d'API sécurisées. Le résultat ? De nouvelles solutions novatrices qui contribuent également à réduire les coûts pour les consommateurs ».
Dans une récente allocution à l'occasion de la principale conférence Fintech Money 20/20, Michelle a mis cela en perspective en animant un panel expliquant comment elle a le potentiel de générer jusqu'à 5 % du PIB d'un pays lorsque la bonne voie sera prise.
L'impact potentiel des données ouvertes sur le PIB
Source : McKinsey
La finance ouverte (et le système bancaire ouvert) sont à la tête de cette tendance mondiale, détenant les clés de une nouvelle ère de finance inclusive et de services bancaires personnalisés .. et 2024 est l'année où nous pourrions commencer à le voir prendre davantage d'emprise dans de multiples industries.
Alors, que devrions-nous savoir sur les données ouvertes et comment les redéfinissent-elles exactement ? l'avenir de l'industrie financière en Amérique du Nord ?
Nous avons discuté avec Michelle pour examiner plus en détail ce changement sismique et nous avons demandé pourquoi les États-Unis et le Canada sont sur le point de voir beaucoup plus d'élan.
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Qu'est-ce que le système bancaire ouvert, la finance ouverte et les données ouvertes ?
Pour bien comprendre ce concept, nous devrions effectuer un zoom arrière et examiner le modèle de données ouvertes dans son ensemble, ce qui signifie le diviser en trois sous-catégories : les services bancaires ouverts, les finances ouvertes et les données ouvertes.
Services bancaires ouverts est un sous-ensemble de la finance ouverte qui met l'accent sur le partage de données sur les transactions pour les produits bancaires, y compris les comptes d'épargne, de placement et les comptes bancaires courants.
Finance ouverte prend simplement ce concept et l'applique à tous les produits financiers autres que les services bancaires pour englober une gamme plus large de services et de produits financiers. Cela peut inclure des placements, des fonds de pension, des assurances et des produits financiers plus larges, et pas seulement ceux offerts par les banques.
Un prêteur, par exemple, pourrait effectuer des évaluations de crédit plus précises fondées sur des facteurs autres que le crédit, comme vos antécédents professionnels ou même le suivi de votre petite entreprise sur les réseaux sociaux, pour déterminer la probabilité que vous remboursiez un prêt ou une carte de crédit.
Données ouvertes, enfin, est la pratique plus générale qui consiste à partager des données sur les consommateurs avec des organisations en échange de produits personnalisés et rentables.
Disons que vous voulez acheter une voiture, mais que vous ne savez pas quoi acheter. Un modèle de partage de données pourrait fournir des recommandations fondées sur vos antécédents de conduite, votre emplacement et votre situation financière.
Comment les données ouvertes dans le secteur de la finance peuvent-elles changer nos vies ? 3 avantages clés
Les progrès rapides de la technologie de paiement et le désir profond des consommateurs de services personnalisés ont poussé la finance ouverte à l'avant-garde de l'innovation axée sur les données, surtout depuis la pandémie.
Michelle Beyo croit que cela transformera la façon dont nous gérons nos finances, qu'elle résume en trois avantages clés qui ont déjà commencé à prendre forme dans le monde entier.
1. Ultra-personnalisation
Vous souvenez-vous du moment où changer de fournisseur de services téléphoniques signifiait perdre votre numéro de téléphone ?
Michelle établit un parallèle avec cela dans le monde bancaire. Elle souligne comment changer de banque aujourd'hui nous oblige à recommencer, effaçons notre historique financier à chaque déménagement. Cela conduit souvent à des choix mal informés en matière de produits bancaires, car notre nouvelle banque n'a pas l'historique complet des données pour offrir des solutions sur mesure.
La finance ouverte, affirme-t-elle, en fera une chose du passé. Nous serons en mesure denous portons notre identité financière» avec nous lorsque nous nous joignons à une nouvelle banque, ce qui leur permet de nous offrir des produits financiers personnalisés, comme des comptes d'épargne et des régimes de retraite.
« Si vous regardez l'Australie, elle a intégré un droit aux données prévu par la loi pour tous les citoyens de 5 secteurs, à commencer par l'Open Banking en 2020, suivi d'une feuille de route pour la finance ouverte, les télécommunications ouvertes, l'énergie ouverte avec l'objectif final des données ouvertes, qui a permis à la fois aux consommateurs et aux institutions financières. Les banques peuvent désormais offrir des produits sur mesure basés sur les données des clients et les traiter de manière à assurer la fidélité à long terme ».
Une telle personnalisation ouvre un scénario gagnant-gagnant, les clients bénéficiant de plans financiers sur mesure et de taux d'intérêt optimaux basés sur leurs ensembles de données.
2. Sécurité renforcée
« Les données ouvertes signifient moins de données ».
Cette phrase de Michelle ne vient peut-être pas automatiquement à l'esprit lorsque nous pensons aux données en libre accès, mais c'est un résultat probable grâce à une nouvelle génération d'interfaces de programmation d'applications (API) cela fait sa marque dans tout, de cartes virtuelles à la vérification de l'identité.
« Pensons à une banque (actuelle) qui détient sept registres de moi parce que j'ai sept produits différents avec elle », dit-elle. « Avec les services bancaires ouverts, tout cela est contenu et vérifié par consentement au partage de mes données afin qu'il y ait moins de possibilités de fuites d'informations et une sécurité accrue contre les violations. »
Grattage à l'écran aussi ; une méthode qui a dessiné critiques sévères de la part d'experts en sécurité, disparaîtraient également avec le temps.
Les données financières transmises seront étayées par une infrastructure API bancaire sécurisée et réglementée, ce qui éliminera le besoin de raclage d'écran dangereux.
3. Une approche holistique
Le modèle Amazon est désormais universel grâce à sa facilité d'utilisation et à sa commodité, et l'agrégation de données financières ouvertes semble prête à amener les banques sur une voie similaire.
« L'expérience client Amazon dans le domaine des finances personnelles va nous donner cette vision holistique de nos finances », a déclaré le fondateur de Finavator. « Nous aurons la capacité d'obtenir un tableau de bord de tous nos comptes bancaires, d'épargne et de placements, ce qui nous fera gagner beaucoup de temps et de tracas. Pensez simplement au nombre d'heures que nous passons à nous connecter à différentes plateformes et à essayer d'avoir une vue d'ensemble de nos finances ! Le financement ouvert nous permet d'avoir tout cela en un seul endroit. »
Michelle cite l'exemple du Royaume-Uni, qui a fait de grands progrès en matière de sécurité et d'accessibilité des données bancaires ouvertes.
« Le Royaume-Uni a lancé sa feuille de route en 2017 lorsqu'il a mandaté ses neuf grandes banques (CMA9) non seulement pour se conformer à l'écosystème bancaire ouvert, mais aussi pour aider à payer. Cela a contribué à placer les consommateurs aux commandes pour les services bancaires ouverts, car tout ce qu'ils avaient à faire était de donner leur consentement pour que les services bancaires soient échangés entre les entités. »
Mais peut-être qu'un cas d'utilisation plus important de la façon dont il est sur le point de changer la vie des gens vient de l'Amérique latine.
»Le Brésil a décidé de passer à l'open banking pendant la pandémie, après avoir examiné l'Australie et l'Europe », dit Michelle.
« La Banque du Brésil a contribué à permettre une vague massive d'autonomisation des consommateurs en permettre un accès direct aux entreprises de technologie financière en démarrage, ce qui leur a permis de réduire les frais et d'offrir des services bancaires ouverts aux personnes sous-bancaires partout au pays. Cela a attiré d'énormes investissements en capital de l'étranger et permis aux fintechs d'augmenter le volume de plusieurs milliards de dollars.
Et le résultat pour les citoyens brésiliens ?
« C'est un geste puissant qui a ouvert la porte à des dizaines d'emplois dans le domaine de l'innovation et une croissance concurrentielle à long terme, sans parler des énormes économies réalisées par les services bancaires aux consommateurs ».
Pourquoi l'impact des données ouvertes en finance est enfin sur le point de prendre son envol en Amérique du Nord
Les États-Unis et le Canada sont deux des dix plus grandes économies du monde, mais les progrès du système bancaire ouvert ont été plus lents que prévu.
Les obstacles réglementaires et le manque de dépenses signifient que les consommateurs nord-américains ne voient pas encore les véritables avantages des services bancaires ouverts et au-delà.
Les renseignements sur les comptes financiers sont cloisonnés, les placements, les épargnes et les polices d'assurance étant tous situés à différents endroits. Cela rend la planification financière difficile et augmente les risques d'atteinte à la sécurité.
Pourtant, les choses se réchauffent.
A sondage réalisé par Axway, une société de premier plan dans le domaine des API a constaté que 60 % des Américains estiment que les services bancaires ouverts sont positifs, et que 64 % d'entre eux sont favorables à l'idée de passer facilement d'un fournisseur de services financiers de cette façon.
Michelle Beyo voit cela soutenu par d'autres signes de progrès à travers le continent, tirée par les avancées sur les marchés étrangers
« Il y a tellement de choses que nous voyons dans d'autres marchés qui sont sur le point de stimuler l'ouverture bancaire en Amérique du Nord, comme « les cas d'utilisation de paiements par banque prennent leur essor au Royaume-Uni et gagnent maintenant de l'intérêt en raison de la réduction des coûts pour les consommateurs et les commerçants ».
Plaid, Flinx et MX sont trois entités de ce type inscrites au Norme de sécurité financière ouverte (OFDSS), un cadre commun pour la sécurité des données des consommateurs qui soutient l'innovation parmi les sociétés de financement numérique.
Un résumé de l'OFDSS
Source : OFDSS
Ce qui est encore plus encourageant, c'est que des initiatives comme celle-ci sont sur le point de recevoir un soutien fédéral substantiel.
« Le CFPB (Bureau de protection financière des consommateurs) a fait une annonce dans Octobre 2022, ce qui m'a presque fait tomber de ma chaise avec enthousiasme ! elle plaisante. « C'était formidable d'apprendre qu'ils se dirigeaient vers des services bancaires ouverts pour 2024. Ils ont une mission, y compris un solide document provisoire de 300 pages sur le sujet, qui décrit la voie à suivre pour une croissance complète du marché. Le fait que cet aspect soit dirigé par le gouvernement change la dynamique ».
Qu'est-ce que cela pourrait signifier ?
Eh bien, on dirait un écosystème unifié de données ouvertes est sur le point d'émerger. Un système dans lequel les consommateurs peuvent surveiller et gérer leurs finances en un seul endroit, ce qui accroît leur sécurité et leur santé financière.
Michelle croit que cet impact transformateur approche à grands pas et que la CFPB fournit une voie claire pour l'élaboration de règles.
Lorsque vous le réglez et que vous le mandatez, comme l'Australie l'a fait, alors vous obtenez tout un écosystème qui tourne dans la même direction avec la même route et les mêmes lignes peintes. Et c'est là que les choses commencent à exploser.
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