En 2021, 1,7 milliard de personnes à travers le monde n'avaient pas accès à un compte bancaire, selon le Banque mondiale, y compris 5,9 millions aux États-Unis.
Les entreprises qui emploient ces travailleurs ont réagi à la situation en fournissant des cartes de paie par compte de dépôt sur demande (DDA) comme autre moyen de payer les salaires.
Si vous êtes propriétaire d'une entreprise avec des travailleurs dans cette situation, vous pourriez être intéressé par une carte de paie DDA pour payer le personnel sous-bancaire, ou même simplement pour leur fournir un autre moyen de paiement moins cher.
Toutefois, Les cartes de paie de dépôt DDA ne sont pas aussi connues que les autres méthodes de paiement et vous ne savez peut-être pas ce qu'est un dépôt DDA, comment il peut aider votre entreprise et vos employés, et s'il vaut la peine de s'intégrer à votre système de paiement,
De nombreuses entreprises se rendent compte que les cartes de paie de dépôt DDA offrent de nombreux avantages uniques, même dans les cas où les employés ont des comptes bancaires.
Les dépôts de DDA peuvent être effectués rapidement sans les complications qui accompagnent souvent les virements bancaires, y compris les transactions infructueuses et les annulations.
Ils donnent également à vos travailleurs une plus grande flexibilité quant à leurs gains, leur permettant de demander un salaire sur demande plutôt que d'attendre une date fixe chaque mois — un moyen sûr de remonter le moral.
Les cartes de dépôt DDA s'inscrivent dans une tendance plus large. L'utilisation des cartes de paie aux États-Unis est passée de 2 % des travailleurs en 2015 à 28,5 % en 2019, selon Bloomberg Fiscalité et comptabilité et les cartes DDA en sont une variante importante.
Mais qu'est-ce qu'un dépôt DDA et pourquoi sa combinaison avec les cartes de paie se révèle-t-elle si transformatrice ? Dans cet article, nous répondrons à ces questions et fournirons d'autres informations utiles :
- Qu'est-ce qu'un compte de dépôt DDA ?
- Utilisation des cartes de paie comme DDA
- Qu'est-ce qu'un dépôt DDA ?
- Avantages des dépôts de DDA sur la paie
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1. Qu'est-ce qu'un compte de dépôt DDA ?
Un compte de dépôt à vue est un type de compte bancaire qui permet aux propriétaires du compte d'accéder à leurs fonds sur demande (à tout moment) sans donner de préavis à la banque.
Les comptes de dépôt à vue n'ont pas de période de verrouillage — c'est-à-dire la période pendant laquelle les titulaires de compte ne peuvent pas retirer ou transférer de l'argent — et ils n'exigent pas que les propriétaires attendent plusieurs jours ouvrables avant de pouvoir accéder à leurs fonds.
Types de DDA
Les comptes chèques et les comptes d'épargne sont les deux types courants de comptes de dépôt sur demande. Nous pouvons également ajouter des comptes du marché monétaire (MMA) à la liste.
Un compte courant est souvent utilisé comme compte transactionnel à partir duquel les utilisateurs peuvent facilement payer leurs factures et effectuer d'autres transactions quotidiennes.
En raison de cette nature transactionnelle, les comptes chèques ne payent habituellement pas d'intérêts et les banques (ou coopératives de crédit) n'ont pas d'exigences minimales en matière de solde pour ces comptes. Ces comptes ne sont généralement pas assoris d'une facilité de découvert.
Les comptes d'épargne sont plus susceptibles de porter intérêt (et leurs taux d'intérêt seront plus élevés que les comptes chèques) et ils imposent une Exigence relative au solde minimal du compte.
Dans certains cas, les retraits peuvent être limités par mois (disons 3 ou 4 retraits par mois) et une pénalité est souvent imposée pour tout retrait supérieur à ce seuil. Certaines institutions financières feront également ce qui suit : limiter les méthodes de retrait aux retraits ou transferts en espèces en personne.
Les taux d'intérêt sur les comptes du marché monétaire seront : plus élevé que les comptes d'épargne et ils ont tendance à imposer une Exigence relative au solde minimal du compte (généralement plus élevé que les comptes d'épargne). Ils plafonnent aussi souvent le nombre de retraits par mois.
Source : Wall Street Mojo
Comptes de dépôt à vue vs dépôts à terme et comptes de placement
Les DDA sont différents des comptes de dépôt à terme (également appelés comptes de dépôt à temps) et des comptes de placement.
Comme son nom l'indique, l'argent dans un compte de dépôt à terme est tenue pour une période convenue à l'avance. Contrairement aux comptes de dépôt à vue, tout retrait du compte avant la date d'échéance entraînera une pénalité importante. Cependant, il a rendement annuel en pourcentage plus élevé (APY) par rapport aux DDA. Un certificat de dépôt (CD), qui exige que vous conservez votre argent auprès d'une banque pour une période convenue sans retrait, est un exemple de dépôt à terme.
Source : Investopedia
Les comptes de placement sont détenus auprès de maisons de courtage d'actions ou d'autres institutions financières. Bien que les actifs de ces comptes puissent être liquidés, ils seront : il faut attendre plusieurs jours ouvrables avant que le titulaire du compte puisse accéder à l'argent comptant.
[Ordre de retrait négociable (NOW) les comptes sont à mi-chemin entre les DDA et les dépôts à terme. Ils ont la garantie de payer des intérêts et les propriétaires peuvent se retirer à tout moment. Cependant, ils peuvent être tenus de donner un préavis de 7 jours avant de pouvoir traiter une transaction. Les comptes NOW ne sont plus populaires.]
2. Utilisation des cartes de paie comme DDA
Dans le but de faciliter le paiement des travailleurs, surtout ceux qui n'ont pas de compte bancaire, de nombreuses organisations se sont tournées vers les cartes de paie.
Une carte de paie est une carte prépayée que vous pouvez délivrer à vos employés et dans lequel vous pouvez verser leurs salaires et autres rémunérations. Les cartes de paie sont rechargeables, ce qui vous permet de payer les travailleurs aussi souvent que vous le souhaitez.
Une fois que les fonds ont été chargés dans la carte de paie, les employés peuvent utiliser ces cartes. comme n'importe quelle autre carte de débit avec des retraits aux guichets automatiques, des paiements en ligne et des paiements hors ligne, tous disponibles.
Une augmentation mondiale de l'utilisation de ces cartes reflète leur souplesse et leur commodité. Le marché mondial des cartes prépayées (dont la carte de paie est un type) continue d'augmenter. Il vaut maintenant 3,5 billions de dollars et elle augmentera de 92 p. 100 pour devenir une industrie de 6,7 billions de dollars en 2028, selon les prévisions de Recherche sur le genévrier.
Aux États-Unis, les cartes de paie représentaient 12 % du marché des cartes prépayées en 2019, selon Recherche sur le javelot. Nous pouvons nous attendre à ce qu'une augmentation de l'utilisation des cartes de paie aille de pair avec la croissance des cartes prépayées.
Revoyons ce que nous avons dit au sujet des DDA pour voir comment les cartes de paie peuvent être un type de DDA utile.
Premièrement, nous avons vu que les DDA permettent aux propriétaires d'accéder à leur argent à tout moment sans avoir besoin d'un préavis. Les cartes de paie satisfont à cette exigence. Votre les employés peuvent effectuer n'importe quelle transaction de débit sur ces cartes en tout temps et sans préavis.
Deuxièmement, les DDA n'exigent pas de période de blocage au cours de laquelle les propriétaires ne peuvent pas accéder à leurs fonds. Qui plus est, DDA les cartes de paie permettent à vos employés de dépenser l'argent sur la carte dès que l'argent a été chargé sur la carte.
Si les cartes de paie sont une forme de DDA, pourquoi sont-elles importantes ? Pourquoi ne pas s'en tenir à d'autres types de DDA ? Les cartes de paie offrent certains avantages uniques :
- Pas besoin d'ouvrir un compte bancaire: Certaines personnes vivent encore dans des endroits où l'ouverture de comptes bancaires n'est pas facile (trop d'exigences) ou où il n'y a pas de banque pour qu'elles puissent même ouvrir un compte.
Dans un village mondial où les entreprises emploient des personnes de différentes parties du monde, une carte de paie peut servir d'alternative. Vos employés non bancarisé peuvent toujours accéder à leur argent et le dépenser sans avoir besoin d'un compte bancaire.
Certains employés peuvent même ne pas aimer les comptes bancaires en raison des frais de maintenance mensuels associés (en plus des frais de maintenance des cartes de débit ou de crédit). Ils pourraient préférer rester avec une carte de débit prépayée et éviter ces frais.
- Récompenses : Vous pouvez également collaborer avec votre entreprise émettrice de cartes pour offrir divers types de récompenses à vos employés comme incitatifs à utiliser des cartes de paie. Il peut s'agir d'une remise en argent lorsqu'ils utilisent la carte dans certains magasins ou d'une rémunération supplémentaire pour le respect de certaines normes de rendement.
- Canaux de cybermenace limités: Il pourrait être plus facile de lutter contre la cyberfraude avec une carte de paie DDA, car la seule façon pour les fraudeurs d'y accéder est le vol.
Une carte de paie perdue ou volée peut être bloquée et remplacée. Une fois que la carte a été bloquée, les fraudeurs n'ont aucune autre possibilité d'exploiter.
D'autre part, les fraudeurs peuvent accéder à un DDA typique (qu'il s'agisse de banques traditionnelles ou en ligne) par le biais de la carte de débit associée, de l'application bancaire ou de la connexion bancaire par Internet associée.
- Organisation des finances personnelles : Étant donné que les salaires des employés sont le seul montant qui entre dans la carte de paie, certains ont trouvé plus facile de surveiller la façon dont ils dépensent leur rémunération avec une carte de paie.
Cela ressemble à l'avantage d'avoir un compte salarial séparé des autres DDA.
En plus de ses avantages pour les employés, les cartes de paie sont également un bon rapport coût-efficacité en temps et en argent du point de vue de l'employeur.
L'émission de chèques pour les travailleurs chaque jour de paie prend du temps et coûte de l'argent. Le transfert d'argent de l'employeur vers les différents comptes bancaires des employés, bien que plus efficace que les chèques, est fastidieux, coûteux et compliqué en raison de transactions infructueuses, d'annulations, de traitement tardif des transactions et de frais de transfert d'argent.
Si vous optez pour cartes prépayées en marque blanche, il y a encore plus d'avantages, comme une plus grande visibilité de la marque, une meilleure image de marque et une plus grande fidélité des employés.
3. Qu'est-ce qu'un dépôt DDA ?
Au fil des ans, les entreprises ont adopté le dépôt direct comme solution de rechange à l'émission de chèques de paie.
Un dépôt direct est un transfert électronique de fonds du compte de l'employeur vers les comptes des employés.
Si le compte de l'employé est un compte de dépôt direct, alors ce dépôt est appelé dépôt DDA. Une fois que l'employé reçoit l'argent dans son compte, il peut commencer à le dépenser sans préavis à la banque.
Ce qui rend les cartes de paie si efficaces, c'est que ils appuient également les dépôts directs.. Les employeurs peuvent facilement effectuer un dépôt bancaire DDA dans un numéro de routage et un numéro de compte associés à la carte prépayée de l'employé.
Qu'est-ce qu'un dépôt de crédit DDA ?
Il se peut que le terme « dépôt de crédit au titre du DDA » soit utilisé. Il s'agit simplement d'un dépôt du point de vue de l'employeur. Entre-temps, les employeurs appellent ce « dépôt par débit DDA ».
Qu'est-ce qu'un dépôt bancaire DDA ?
De même, certains appellent un dépôt de DDA un dépôt bancaire DDA, ce qui est la même chose.
4. Avantages d'un dépôt de DDA sur la paie
Mais y a-t-il une différence entre un dépôt de DDA sur une carte de paie et un compte bancaire normal ?
Il y en a une importante dont nous avons déjà fait allusion.
Puisque vous utilisez la même plateforme pour créer des cartes de paie pour tous les employés, les dépôts de DDA sur la paie peuvent être traités plus rapidement plus qu'un seul a été envoyé sur différents comptes bancaires appartenant à un nombre diversifié de banques.
Quiconque a envoyé un virement P2P sait que celui-ci est généralement plus rapide qu'un transfert d'une plateforme à une autre ou d'une plateforme vers un compte bancaire externe. C'est le même avantage de vitesse que celui qui s'applique aux dépôts de DDA sur la paie.
Cet avantage peut être plus prononcé si vous avez des employés partout dans le monde. Virements télégraphiques internationaux l'utilisation de divers comptes bancaires peut prendre plus de temps et coûter plus cher en frais que le chargement de cartes prépayées à partir d'une seule plateforme.
Cette efficience accrue donne lieu à plus d'avantages. Premièrement, les salaires en temps opportun sont : clé de la satisfaction des employés. Les employés sont plus heureux lorsqu'ils reçoivent constamment leur salaire sans toutes les complications causées par les dépôts directs sur compte bancaire.
Les employés satisfaits sont productif et loyaux les employés, ce qui se traduit par une amélioration du rendement de l'entreprise et une plus grande rétention.
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Points à retenir
- Les comptes de dépôt à demande sont des comptes à partir desquels les utilisateurs peuvent retirer de l'argent sans préavis à la banque ou avoir à attendre une période de verrouillage.
- Les cartes de paie satisfont à ces deux conditions pour être un DDA.
- Les employeurs ont adopté les cartes de paie comme moyen de payer les travailleurs qui n'ont pas de compte bancaire.
- Même lorsque les employés ont des comptes bancaires, les cartes de paie se sont avérées plus pratiques et plus efficaces.
