Imaginez le jour moyen pour un citoyen américain ou canadien en ce moment.
Ils pourraient commencer leur matinée par vérifier leurs actions via une application d'investissement; plus tard, tout en prenant un café, ils utilisent leur application de facture pigiste pour envoyer un rappel de paiement à un client ; avant de se coucher, il peut utiliser leur assistant de budgétisation IA pour leur donner une mise à jour rapide de leurs objectifs d'épargne-retraite.
Tout ce qui précède est rendu possible par financement ouvert, le ciment qui lie les divers aspects de la vie financière moderne.
Les données suggèrent que nous sommes à l'aube d'une révolution de la finance ouverte, avec des téléchargements d'applications bancaires mobiles, de portefeuilles numériques et d'applications de prêt personnel dépassant les cinq milliards dans le monde, selon une étude de data.ai.
Ces applications sont la passerelle pour des produits plus avancés qui se répercutera sur le grand secteur financier au cours des prochaines années.
Savoir comment l'intégrer dans une entreprise est considéré comme un avantage concurrentiel majeur, mais la finance ouverte est un terme général qui peut dérouter s'il n'est pas clairement défini.
Pour éviter tout doute, nous allons examiner ce que signifie exactement le financement ouvert pour les entreprises en ce moment, y compris son impact sur elles au cours des prochaines années.
Vous voulez voir comment une solution de financement ouvert peut stimuler votre entreprise ? Communiquer avec Berkeley Payements aujourd'hui pour savoir comment nos produits bancaires et de paiement novateurs peuvent vous aider à créer une source de revenus solide à long terme.
Qu'est-ce que le financement ouvert ?
Le financement ouvert est le terme utilisé pour décrire les consommateurs accéder à leurs données bancaires personnelles, les gérer et les partager avec les fournisseurs de services financiers qu'ils ont choisis.
Cela est rendu possible grâce aux interfaces de programmation d'applications (API).
Que sont les API de financement ouvert ?
Les API de finance ouverte sont les canalisations par lesquelles nous partageons les données financières entre différents comptes et applications.
Un exemple de ceci pourrait être un application de budgétisation qui utilise des API financières ouvertes pour se connecter aux informations de votre compte bancaire et suivre automatiquement vos dépenses. Une autre consiste à faire en sorte qu'une entreprise : émettre des cartes virtuelles à ses clients au moyen d'API intelligentes.
Finance ouverte vs banque ouverte
La finance ouverte s'appuie sur les bases du système bancaire ouvert en élargissant le partage de données au-delà des seules institutions financières.
Cela comprend les entreprises qui offrent tout, des conseils en matière de budgétisation à la location de voitures et des milliers d'autres services.
La finance ouverte utilise le partage de données client, combiné à des contrôles réglementaires stricts, pour créer un écosystème financier ouvert plein d'applications novatrices conçues pour améliorer l'expérience utilisateur.
Parmi les exemples marquants, citons les portefeuilles cryptographiques de financement ouvert, les plateformes de prêt entre pairs, les outils de facturation et paiements B2B intégrés, qui n'entrent pas dans le cadre du financement bancaire ouvert.
Comment les données ouvertes changent le visage de la finance
Les données ouvertes sont une tendance en évolution rapide et les experts estiment qu'elle est prête à redéfinir notre façon de faire des finances au cours des prochaines années.
Bien que ces changements rapides soient décourageants, études réalisées par des experts financiers McKinsey suggérait qu'il pourrait contribuer jusqu'à 5 % du PIB (selon la région) s'il est correctement mis en œuvre. Cela représente une situation gagnant-gagnant pour les entreprises et les consommateurs.
Selon le rapport ci-dessus, deux facteurs clés sont nécessaires pour maximiser la valeur des données financières ouvertes dans le monde entier.
- Normalisation des données: Les données doivent être formatées uniformément et facilement accessibles pour que les différentes plateformes de financement ouvert puissent être partagées et utilisées.
- L'étendue du partage de données: Un plus grand nombre de types de données doivent être partagés entre un plus large éventail d'institutions, avec le consentement des consommateurs, pour créer un écosystème robuste.
En remplissant ces conditions, les données financières ouvertes peuvent être un puissant moteur économique pour tous les participants.
Ce qu'un écosystème financier de données ouvertes signifierait pour les entreprises et les consommateurs
Source : McKinsey
1. Ouverture et intégration de compte plus rapides
Le partage sécurisé des données donne aux entreprises toutes les informations de sécurité dont elles ont besoin ouvrir rapidement un compte et rationaliser l'intégration.
Pour les entreprises et les consommateurs, le financement ouvert élimine le processus fastidieux de remplir manuellement de longs formulaires pour chaque nouveau service financier. Grâce au partage sécurisé des données, l'entreprise peut remplir à nouveau les données des consommateurs lors de l'ouverture du compte.
Les entreprises économisent le temps et la main-d'œuvre nécessaires à la vérification manuelle et peuvent commencer à offrir rapidement des produits et services financiers.
Les clients passent moins de temps à attendre l'ouverture de leur compte, un problème clé qui pourrait les amener à renoncer à la banque s'ils sont obligés d'attendre trop longtemps.
2. Amélioration de l'accès au crédit
Les données ouvertes permettent aux prêteurs d'accéder une vision plus holistique de la santé financière de l'emprunteur. Cela va au-delà des simples relevés bancaires et couvre l'agrégation d'autres facteurs comme les données sur les placements et les déclarations de revenus, ce qui leur permet de prendre des décisions plus éclairées.
Les prêteurs ont la possibilité de générer plus de revenus en prêtant à un marché plus large d'emprunteurs.
Les petites entreprises qui ont besoin d'emprunter de l'argent peuvent avoir accès à du financement de croissance, tandis que même les petites entreprises ayant un historique financier limité ont maintenant d'autres moyens de démontrer leur solvabilité.
Les consommateurs individuels, quant à eux, peuvent explorer des options de prêt avec des taux d'intérêt et des conditions potentiellement meilleurs grâce aux données ouvertes qui permettent au prêteur de mieux comprendre leur situation financière.
3. Améliorer la protection contre la fraude
Le financement ouvert n'est pas seulement une question de commodité ; c'est renforce la protection contre la fraude tant pour les entreprises que pour les consommateurs.
Le partage sécurisé des données entre les établissements facilite la détection des incohérences. Imaginez une entreprise essayant d'ouvrir un nouveau compte avec une activité financière suspecte liée à un consommateur connu inscrit sur la liste noire. Le partage de données ouvertes pourrait signaler cela instantanément, empêchant ainsi la fraude potentielle.
Les consommateurs en profitent également. Une vue plus consolidée de leurs données financières sur l'ensemble des plateformes signifie qu'ils peuvent facilement voir les transactions non autorisées, ce qui permet une intervention plus rapide et évite une perte de fonds.
Cette collaboration entre les institutions permet aux deux parties de garder une longueur d'avance sur l'évolution des tactiques de fraude.
4. Moins de friction au niveau du service à la clientèle
Finance ouverte agit comme une graisse pour les interactions avec le service à la clientèle, en réduisant les frictions de plusieurs façons.
Premièrement, le partage de données élimine la nécessité de recueillir des renseignements financiers de façon répétitive.
Imaginons un consommateur appelant sa banque pour une demande de prêt - avec la finance ouverte, ses données financières (revenu, pointage de crédit) sont déjà partagé en toute sécurité avec la banque (avec leur consentement), afin que la banque puisse rapidement leur donner une décision.
Deuxièmement, le financement ouvert permet d'avoir une vision plus globale de la situation financière du client. Les employés de banque offriront des solutions plus personnalisées et pertinentes, ce qui permet des résolutions plus rapides et une expérience client plus satisfaisante.
L'impact du financement ouvert sur les entreprises au cours de la prochaine décennie
Ce que nous avons vu de la finance ouverte n'est que la pointe de l'iceberg.
L'amélioration rapide de la technologie financière promet un changement radical dans la façon dont les entreprises fonctionnent et interagissent avec les clients au cours de la prochaine décennie.
Voici une ventilation de certains des développements prévus en matière de financement ouvert qui devraient avoir lieu d'ici 2030.
Solutions financières intégrées hyper-personnalisées
Dans une société numérisée, les consommateurs ont l'habitude d'obtenir ce qu'ils veulent quand ils le veulent — et cela ne manquera pas de se répercuter sur le monde financier.
La finance ouverte, associée aux progrès technologiques, ouvre la voie à un écosystème financier hyper-personnalisé adapté aux besoins particuliers des clients, directement dans les applications qu'ils utilisent déjà quotidiennement.
« Les comportements (des consommateurs) changent à mesure qu'ils commencent à évoluer entre différentes réalités, y compris le métaverse », explique David Rice, chef de l'exploitation mondial, Services bancaires commerciaux à HSBC. « Les banques doivent réfléchir à la façon dont leurs clients vivent ce nouveau moyen d'interaction ».
La réponse réside dans intégrer les outils financiers directement dans les applications et les flux de travail existants.
Les cas d'utilisation peuvent inclure un client qui reçoit des conseils de placement personnalisés à partir de son application de budgétisation, obtenir des préapprobations de prêt en temps réel et demander automatiquement le prêt, le tout sans changer de plateforme.
Les entreprises qui peuvent s'adapter rapidement et élaborer des modèles d'affaires sécurisés axés sur les données prospéreront.
Développement rapide d'API
Comment les entreprises donneront-elles vie à ces nouveaux outils financiers ? Matthew Allen, chef mondial des services financiers chez Eversheds Sutherland, a une réponse simple.
« La capacité de développer rapidement des API est un avantage concurrentiel plus important que jamais », dit-il. « Le service bancaire en tant que service permet d'innover à un rythme plus rapide, les entreprises développant la distribution à un rythme accéléré »
Les IPA, qui serviront de passerelle entre les institutions financières et les nouvelles applications, seront libérer le potentiel des services bancaires en tant que service, permettant aux entreprises de développer rapidement leurs outils financiers et d'atteindre un public plus large.
Nouveaux défis en matière de sécurité et de conformité
Les nouveaux produits financiers de financement ouvert sont passionnants, mais ils soulèvent également des préoccupations.
Les entreprises doivent : donner la priorité à des mesures de cybersécurité robustes protéger les données sensibles des clients et se conformer aux nouveaux cadres réglementaires.
L'Union européenne, par exemple, est proposer une nouvelle loi dédiée à la finance ouverte cela permettrait aux clients de partager leurs données financières (comme des comptes bancaires, des placements, des prêts) avec d'autres institutions financières ou entreprises de technologie, mais uniquement avec la permission du client.
Si les entreprises de l'UE enfreignent cette législation, la sanction pour violation de ces règles de confidentialité des données serait sévère.
Un écosystème financier ouvert et sécuritaire ne sera possible que grâce à ce type de collaboration entre les institutions financières et les organismes de réglementation.
Les points à retenir
La finance ouverte présente à la fois des défis et des possibilités. Les entreprises qui adoptent la finance ouverte, investissent dans la sécurité des données et s'adaptent à l'évolution de la réglementation seront bien placées pour tirer parti de cette révolution de la gestion financière et ouvrir de nouvelles voies de croissance.
Vous voulez rester à l'avant-garde de la révolution de la finance ouverte ? Inscrivez-vous dès aujourd'hui et découvrez comment Berkeley Payements vous aide à utiliser la technologie avancée des API pour offrir des produits de paiement novateurs à vos clients.
