Qu'est-ce que des entreprises novatrices comme Revolut et Apple ont en commun ? Réponse : Les deux entreprises améliorent grandement l'expérience utilisateur et élargissent leur gamme de services en intégrant les services bancaires en tant que service (BaaS) dans leur écosystème.
Votre entreprise peut reproduire ces exemples de services bancaires réussis, mais seulement lorsque vous savez comment tirer le meilleur parti de la puissance du BaaA pour les utilisateurs.
Les services bancaires en tant que service sont de façon spectaculaire changer notre infrastructure bancaire .. et avec elle, les banques, les entreprises de technologie financière et, éventuellement, toute entreprise avant-gardiste.
Selon un rapport du fournisseur de renseignements financiers S&P Global, tous les types d'entreprises non bancaires qui ne veulent pas devenir des banques à part entière pourrait intégrer les services financiers à leur plateforme et l'expérience client grâce à la technologie financière BaaS.
Avec autant de potentiel, il n'est pas étonnant que le marché des fournisseurs de BaaS croît à un rythme impressionnant. Le marché BaaS étant déjà évalué à 2,41 milliards de dollars en 2020, les estimations de la croissance montrent un avenir prometteur pour le modèle d'affaires BaaS.
Allied Market Research, une société mondiale d'études de marché et d'experts-conseils, prévoit la taille du marché de Banking as a Service à atteindre 11,34 milliards de dollars d'ici 2030, soit une augmentation de près de 5 fois par rapport à 2020.
Source : Études de marché connexes
Compte tenu de la croissance prévue du BaaS et de sa facilité d'utilisation au sein et à l'extérieur du secteur bancaire, il est essentiel de comprendre la valeur que les BaaS peuvent apporter pour assurer la pérennité de votre entreprise.
Les sept exemples de services bancaires en tant que service présentés dans cet article illustrent très bien cette situation. Ici, nous allons couvrir :
- Qu'est-ce que les services bancaires en tant que service ?
- Qui utilise le BaaS ? 7 Exemples de services bancaires en tant que service provenant de tous les secteurs
- BaaS vs finance intégrée vs banque ouverte vs marque blanche
- Les avantages de l'utilisation de BaaA
- Conclusion
Lisez la suite pour en savoir plus sur les BaaS.
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Qu'est-ce que les services bancaires en tant que service ?
Avant d'entrer dans des exemples de services bancaires, il est important de comprendre les principes fondamentaux du modèle BaaS et posez-vous la question suivante : qu'est-ce que les services bancaires en tant que service ?
Le BaaS permet d'offrir des services financiers comme les prêts, les paiements et les comptes de dépôt en tant que service en puisant dans l'infrastructure bancaire sécurisée et réglementée existante. Il utilise des plates-formes modernes pilotées par des API de fournisseurs spécialisés pour offrir des capacités bancaires complètes sans avoir besoin de créer à partir de zéro ou même de détenir une licence bancaire.
Alors, que font les fournisseurs de BaaS en termes simples ? Essentiellement, les services bancaires en tant que fournisseurs de services permettent les tierces parties, telles que les entreprises de technologie financière et les marques pour se connecter directement aux produits financiers au moyen d'API. Mais qu'est-ce qu'une API ?
Acronyme pour les interfaces de programmation d'application, les API sont ensembles de protocoles logiciels, rédigées en langage de codage, qui permettent aux différentes applications de communiquer entre elles en échangeant des demandes de données et des réponses. Les API facilitent la connectivité transparente entre les applications dans les coulisses.
Pour ce qui est de la connectivité, Les solutions BaaS s'intègrent facilement à des solutions tierces au moyen d'une API pour ajouter des services supplémentaires, comme les services bancaires mobiles et les paiements, ou pour augmenter la fonctionnalité des offres existantes.
Qui utilise le BaaS ? 7 exemples de services bancaires en tant que service provenant de tous les secteurs
Maintenant que nous comprenons ce qu'est le BaaS et sa place dans le secteur bancaire, examinons quelques exemples de services bancaires pour mieux voir comment Les BaaA peuvent générer de la valeur pour les banques et les marques, et améliorer l'expérience utilisateur pour les clients finaux.
Pour bien saisir la portée de la convivialité et de la valeur des BaaS, nous devons décomposer des exemples les services bancaires en tant que service mis en œuvre dans différentes industries, allant des petites entreprises aux grandes marques et aux banques. Voici six excellents exemples de services bancaires en tant que service.
1. Revolut : une super application financière mondiale
La néobanque Revolut est un parfait exemple de comment les BaaS peuvent contribuer à la convivialité des technologies financières et à l'expansion du marché. L'entreprise de technologie financière du Royaume-Uni vise à être une super application financière franchement, elle offre ses services dans autant de marchés qu'elle peut conquérir.
Cette année encore, le banque challenger s'est étendu à la Nouvelle-Zélande et au Brésil, a annoncé son produit de prêts personnels en Allemagne et lancé des offres commerciales en Australie.
En même temps, Revolut a été heurté à problèmes de réglementation en essayant d'étendre ses produits aux services financiers qui exigent des licences bancaires.
Tech.eu, une publication en ligne dédiée à l'industrie technologique européenne, écrit que Revolut a n'a pas encore déposé de demande de licence bancaire aux États-Unis tout en servant déjà localement plus d'un demi-million de clients de détail. La banque pourrait aussi obtenir refusé pour une licence au Royaume-Uni. Revolut possède plusieurs licences bancaires en Europe.
La stratégie agressive d'expansion du marché de la société et la vaste gamme de services financiers sont rendues possibles grâce à la technologie financière sous-jacente de la néobanque. Revolut s'appuie sur une architecture basée sur l'API cela lui permet d'intégrer divers services financiers en peu de temps.
Mais alors que cette architecture agile permet à une néobanque comme Revolut de passer itérations rapides de son application et s'étendre rapidement à de nouveaux marchés, il est assorti d'une mise en garde à laquelle l'entreprise est actuellement confrontée dans des marchés clés. Cette mise en garde est qu'il y a les limites des services financiers qu'une banque challenger peut offrir ses clients sans avoir obtenu de licence bancaire.
2. EQ Bank : élargissement de ses produits financiers
En tant que la plus importante banque d'épargne, EQ Bank savait que le simple fait d'offrir à ses clients des taux d'intérêt élevés n'était pas une stratégie à l'épreuve du temps suffisante.
Par intégrer les BaaA de Berkeley à leur compte d'épargne existant créer un guichet unique carte de débit pour gestion de patrimoine, leurs clients ont eu accès au traitement des paiements Mastercard, aux retraits aux guichets automatiques, aux transferts en temps réel et bien plus encore — tout tandis que conserver les taux d'intérêt élevés d'EQ Bank.
En adoptant l'approche BaaS, EQ Bank a pu se rendre rapidement sur le marché et augmenter considérablement sa base d'utilisateurs.
3. Apple Card : une marque renommée intégrant BaaS
Apple occupe une position unique à secouer le secteur bancaire à mesure que la confiance dans les banques traditionnelles diminue, écrit Forbes. Plus tôt en 2023, l'entreprise de technologie a annoncé qu'elle offrirait une gamme de produits de qualité Rendement annuel de 4,15 % pour les épargnants.
En tant que l'une des plus grandes entreprises technologiques au monde, Apple est dans une position unique pour offrir un tel rendement sur sa carte Apple, un carte de crédit alimentée par Goldman Sachs. L'offre est susceptible d'apporter un grand nombre de 2 milliards d'utilisateurs Apple d'adopter ses services de paiement.
Mais plus que la promesse d'un rendement impressionnant, facilité d'utilisation est un facteur distinctif que le mariage entre les grandes entreprises du secteur de la technologie et de la finance par l'intégration de l'API apporte.
Comparer demander la carte de crédit du géant de la technologie à demander un produit similaire et à passer par KYC dans une succursale physique d'une banque existante. Au lieu de cela, les utilisateurs Apple peuvent demander et obtenir une carte Apple en quelques clics. La plupart données sur les clients nécessaire pour souscrire à la carte de crédit est extrait de l'écosystème Apple et pointages de crédit de Le système bancaire de Goldman Sachs.
Apple aurait pu trouver de l'or avec ça. Expérience numérique prioritante, où les utilisateurs disposent d'un outil bancaire intuitif à leur disposition dans leur environnement numérique de référence.
Les profondeurs l'intégration des paiements et des services financiers, comme les prêts échelonnés et l'épargne, dans son pays natal écosystème non seulement améliore l'expérience utilisateur, mais aussi la valeur à vie du client.
4. Karat : mise en banque de l'inbancable
Fermeture récente d'un Cycle d'investissement de 70 millions de dollars et en partenariat avec Visa, Karat offre des produits financiers dans le domaine des créateurs. Couvert par Techcrunch, un journal en ligne axé sur la technologie et les startups, Karat vise à créer un une infrastructure financière pour une nouvelle catégorie d'entrepreneurs qui ne peuvent pas compter sur les services bancaires traditionnels.
De nos jours, les créateurs sur les médias sociaux exercent leurs activités en tant qu'entreprises avec des équipes et gagne-t-on beaucoup d'argent. Pourtant, bon nombre de ces entreprises ne font pas leurs impôts, ne sont pas constituées en société et n'ont aucune notion de masse salariale. Ces entrepreneurs sociaux sont donc souvent rejeté pour les comptes d'affaires ou le crédit auprès des banques traditionnelles.
Heureusement, Karat se penche sur les relations sociales et financières des créateurs plutôt que sur leur FICO.
Grâce à sa « carte de créateur », une carte de crédit alimentée par Visa, Karat crée une infrastructure financière mieux adaptée à cette nouvelle catégorie d'entreprises et les aide à acquérir des connaissances financières plus approfondissantes.
5. Fiverr : Alimentation de la bonne économie
Selon le cabinet d'experts-conseils McKincsey, plus de un Américain-e sur trois participait à l'économie à la porte en 2022, comparativement à 26 % en 2016. En rouler sur ça la montée en flèche du travail indépendant sont des marchés de l'emploi comme Fiverr.
La proposition commerciale de Fiverr est simple : En tant que marché pour les services numériques, l'entreprise met en relation les petites entreprises et les entrepreneurs avec des pigistes grâce à une plateforme qui rationalise à la fois le flux de travail entre les parties et les transactions de paiement.
Pour ces services, Fiverr facture des frais sur les transactions — un modèle de profit simple pour une entreprise de plateforme. Toutefois, ce modèle de profit peut être stimulé par : ajouter plus paiement les transactions vers l'écosystème.
Auparavant, les pigistes de la plateforme ajoutaient leur compte bancaire et les détails PayPal à leur profil pour recevoir des paiements pour les services fournis, mais l'avènement du BaaS permet des paiements plus directs Intégrations bancaires à la plateforme Fiverr par l'entremise de la Fiverr Revenue Card.
Propulsée par MasterCard par l'entremise d'un fournisseur BaaS spécialisé, cette carte de débit permet aux pigistes payer avec les fonds gagnés et retirer à guichets automatiques partout dans le monde. À son tour, pour offrir une facilité d'accès financière, Fiverr capte une valeur supplémentaire en percevant des frais supérieurs à les transactions qui se produiraient autrement dans l'infrastructure financière traditionnelle et dont les banques traditionnelles ont profité uniquement.
6. Principales banques BaaS aux États-Unis et au Canada
Bien qu'il soit important d'avoir une compréhension approfondie du BaaA pour savoir comment il peut répondre aux exigences de votre entreprise, sachez comment choisir les services bancaires en tant que fournisseur de services est tout aussi importante. Enfin, choisir le bon fournisseur, c'est aussi savoir les banques BaaS choisir en Amérique du Nord.
Lorsque nous discutons des banques BaaS, nous pouvons faire la distinction entre deux types de fournisseurs de BaaS — Banques BaaS et sociétés BaaS spécialisées (que nous aborderons dans notre prochain article de cette liste.)
Premièrement, banques traditionnelles peut déployer une stratégie Baas d'innover dans leurs services bancaires. Cependant, de nombreuses banques offrant des services de détail craignent que le fait d'offrir leurs produits financiers par l'entremise de partenaires menace les relations existantes avec les clients. En d'autres termes, ils considèrent les BAA comme une concurrence plutôt que comme une collaboration.
Dans un sondage mené auprès des institutions financières par Cornerstone Advisors, seulement 11 % des banques déploient actuellement une stratégie BaaS tout en étant stupéfiant 46 % pourraient envisager poursuivre une telle stratégie à l'avenir. En termes commerciaux, le terme « pourrait envisager » est assez loin dans le pipeline.
Source : Conseillers Cornerstone
Pour compliquer davantage l'adoption des BaaS par les banques traditionnelles, ces instituts financiers ont souvent du mal à : technologie héritée et processus manuels gonflement des coûts.
Pour les banques existantes, la voie vers l'offre de solutions BaaS exige : numérisation, comme l'intégration profonde de l'automatisation et des API, et la compréhension que les clients recherchent des expériences bancaires simples et directes, stimulant la demande de technologies financières et de financement intégré.
Pour relever ces défis, certaines banques ont réussi à intégrer un modèle BaaS à leur infrastructure financière. Donc, quelles sont les principales banques BaaS aux États-Unis et au Canada ?
Goldman Sachs
L'une des plus grandes institutions financières au monde, Goldman Sachs offre sa propre vision des BaaS avec son TxB en tant que service, ou les opérations bancaires en tant que service. Comme indiqué sur le blogue de l'entreprise de la banque, les tiers peuvent accéder aux API de la banque pour services comme le traitement des paiements, l'automatisation de la trésorerie, et des services de données comme le KYC et le traitement des données sur les clients.
Banc Starling
Autre pionnière parmi les fournisseurs de BaaS, la Starling Bank, basée au Royaume-Uni, a conçu son service BaaS en cherchant à desservent principalement des clients aux États-Unis, selon le PYMTS, une plateforme mondiale d'analyses et de nouvelles sur les paiements et le commerce. Starling Bank a ouvert ses API pour permettre aux banques, aux entreprises de technologie financière et aux marques d'utiliser sa licence bancaire pour développer des produits financiers comme des cartes de débit et des comptes d'épargne. La banque se spécialise dans le traitement des paiements, ou ce qu'on appelle le PaaS (paiements en tant que service).
Banque Fidor
Bien qu'elle ne soit pas une banque traditionnelle, la banque allemande Fidor est une néobanque qui exploite uniquement le numérique et aide les entreprises à créer des solutions bancaires numériques pour leurs clients finaux. La banque offre également des produits bancaires clé en main en marque blanche avec une licence bancaire aux États-Unis et en Europe.
7. Entreprises spécialisées en Baas
Deuxièmement, les entreprises Baas spécialisées offrent un avantage unique comparativement aux banques dotées de plateformes BaaS. Ces fournisseurs de BaaS permettent une approche personnalisée, offrant différents services financiers de différents fournisseurs.
Bien qu'elles ne soient pas des banques elles-mêmes, ces Les fournisseurs de BaaS fournissent la technologie financière et les licences bancaires nécessaires aux non-banques intégrer des produits bancaires dans une entreprise, une marque et une plateforme technologique.
Parmi les principaux fournisseurs de Baas spécialisés figurent des entreprises telles que Solutions de paiement Berkeley.
Le modèle BaaS comparé à d'autres solutions bancaires
Dans un sondage auprès des consommateurs mené par PWC en 2021, jusqu'à 61 % des répondants ont déclaré : interagir avec les banques par le biais de canaux numériques hebdomadaire. Entre-temps, 20 à 25 % sont obligés de se rendre dans une succursale bancaire tout en préférant les canaux numériques.
Cette demande de solutions bancaires numériques se manifeste non seulement dans le comportement des consommateurs, mais aussi dans l'écosystème financier. Les services financiers évoluent plus vite que jamais à l'ère du numérique.
Lorsque la FIS, une entreprise de technologie financière mondiale, sondage auprès de 2 000 cadres financiers, 83 % des répondants croient que la finance intégrée avoir une incidence modérée ou importante sur les opérations commerciales au cours d'une année. Un perturbateur potentiellement majeur, le financement intégré est étroitement lié aux services bancaires en tant que service. Mais quelle est la différence entre le BaaS et le financement intégré ?
C'est facile à confondre avec toutes les nouvelles conditions qui se sont ajoutées dans le monde de la finance. En surface, la finance intégrée et le système bancaire ouvert peuvent sembler similaires au modèle BaaS et ils partagent effectivement des similitudes avec ces derniers.
Par exemple : intégration numérique au moyen d'API et de services bancaires en ligne sont des éléments clés pour les trois. Voyons ce qui distingue les différents modèles bancaires numériques :
Source : Insider des affaires
Le modèle BaaA
Les banques ou les fournisseurs spécialisés de BaaS créent une plateforme BaaS avec des API permettant à des tiers d'accéder aux produits financiers. Ce modèle génère des revenus pour les plateformes BaaS grâce à l'utilisation d'API par des tiers.
Ces parties paient habituellement un frais mensuels d'accès à la plateforme ou s'abonner à un modèle dans lequel ils payer par utilisation des API.
Pour les banques qui ouvrent leurs API, le BaaS est un moyen peu coûteux de atteindre un plus grand nombre de consommateurs finaux et réduire le coût de la numérisation.
BaaS vs financement intégré
Simon Torrance, un expert de premier plan sur les modèles d'affaires numériques et membre du groupe de travail exécutif du Forum économique mondial, a qualifié la finance intégrée Possibilité de marché de 7 000 milliards de dollars dans un discours liminaire qu'il a prononcé pour FTT Embedded Finance North America. Mais qu'est-ce que c'est et quel est son lien avec le BaaS ?
La finance intégrée consiste essentiellement à : les non-banques offrent des services bancaires améliorer l'expérience utilisateur et la valeur à vie de ses clients.
Le BaaS est, d'autre part, le la technologie financière sous-jacente cela permet aux non-banques d'intégrer des produits bancaires à leur plateforme. La croissance du marché de la finance intégrée implique donc : utilisation accrue des plates-formes Baas.
BaaS vs open banking
Les BaaS et les services bancaires ouverts sont-ils les mêmes ? Pas vraiment. Les services bancaires ouverts impliquent également relier les banques à des non-banques au moyen d'API.
Mais dans les modèles BaaS, les banques et les entreprises non bancaires intègrent des services bancaires complets dans leur écosystème, leurs modèles de banque ouverte et leurs activités non bancaires. utiliser simplement les données de la banque pour ses produits.
BaaS vs services bancaires en marque blanche
L'étiquetage blanc permet à une entreprise d'utiliser un produit ou un service existant créé par une autre entreprise, mais de le vendre comme son propre offre de marque.
Tout comme dans d'autres industries, les services bancaires en marque blanche tirent parti des plateformes BaaS et renomme les produits bancaires pour s'adapter à la fintech ou à la marque qui les offre au consommateur final.
Quels sont les avantages des services bancaires en tant que service ?
Pour toute entreprise, qu'il s'agisse d'une entreprise bancaire ou non bancaire, l'intégration d'une nouvelle infrastructure financière dans sa plateforme est coûteux, chronophage et difficile. C'est particulièrement vrai pour les petites entreprises et les entreprises en démarrage, qui n'ont généralement pas les ressources nécessaires pour investir dans un écosystème financier à part entière.
Bref, de plus en plus d'entreprises utilisent les BaaA bâtir ou améliorer les services financiers d'une entreprise parce que c'est moins cher, plus rapide et meilleur.
Mettre en œuvre des solutions BaaA plutôt que de construire à partir de zéro accélère la mise sur le marché, abaisse les coûts et les usages existants ; une infrastructure financière fiable.
Conseil de pro : pourquoi l'utilisation de BaaS est particulièrement intéressante aux États-Unis
Jamais entendu parler L'amendement Durbin ? Cette modification fait partie de la Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act, qui limite les frais de transaction imposés aux commerçants par les émetteurs de cartes de débit.
En vertu de la modification, les petites banques sont autorisées à facturer des frais d'interchange plus élevés que ceux des autres banques.
Bankingdive, une publication en ligne basée à Washington, DC, rapporte que fournisseurs spécialisés de Baas s'associer à ces petites banques et sont ainsi en mesure de : les deux générer plus de revenus provenant des frais d'interchange pour les autres banques qui utilisent leurs services qu'une grande banque le ferait, et accroître la portée des petites banques.
Conclusion : Exploiter la puissance des BaaS
Banques, les néobanques, les entreprises fintech en démarrage et d'autres institutions financières non bancaires peuvent toutes mettre en œuvre les API offerts par les fournisseurs de services bancaires en tant que service pour améliorer et étendre leurs services bancaires.
Les entreprises non bancaires, elles aussi, peuvent mieux servir leurs clients finaux en créant un guichet unique qui offre des produits bancaires, jusqu'à quelques années offertes uniquement par les banques traditionnelles, aux clients finaux de leur créneau de marché.
Comme l'illustrent les exemples de services bancaires en tant que service ci-dessus : le potentiel des services BaaS de générer des revenus et d'améliorer l'expérience utilisateur est énorme.. Pas seulement dans le secteur bancaire, mais dans de nombreux secteurs.
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