Parents, qui pensez-vous que votre enfant de 15 ans écoutera : sa grand-mère, qui la met en garde de mettre son argent de Noël dans un compte d'épargne, ou ce séduisant vampire Edward Cullen, qui l'exhorte à dépenser, dépenser, dépenser ?
Les institutions qui émettent des cartes de crédit prépayées ont misé sur cette dernière, ce qui explique la Twilight Prepaid Mastercard, lancée aux États-Unis cet été. Les cartes mettent en vedette les tasses de Robert Pattinson, Kristen Stewart et Taylor Lautner, les vedettes des films Twilight. Pas tout à fait de cartes de débit et pas tout à fait de cartes de crédit, les cartes de crédit prépayées ont été conçues à l'origine pour les consommateurs qui ne pouvaient pas être admissibles aux cartes de crédit ou qui n'avaient pas de compte bancaire. Vous téléchargez de l'argent sur la carte, puis vous l'utilisez pour des achats comme vous le feriez avec une carte de crédit, sauf qu'aucune marge de crédit n'y est attachée. Aujourd'hui, bon nombre d'entre eux sont commercialisés auprès des adolescents : une rafale démographique avec le revenu disponible, mais trop jeune pour être admissible à une vraie carte de crédit. Aux États-Unis, il y a des cartes arborant des icônes de la culture populaire pour adolescents comme Emily the Strange, des dessins animés de Paul Frank et des personnages de SO SO SO Happy. À un moment donné, il y avait même une carte Hello Kitty. Au Canada, il y a la carte Mastercard prépayée MuchMusic, qui est offerte aux enfants dès l'âge de 13 ans.
Mais ces « cartes de crédit avec roues d'entraînement » enseignent-elles vraiment aux enfants comment gérer leur argent ?
La semaine dernière, la Kardashian Kard - une carte Mastercard prépayée exploitant le pouvoir de marque des sœurs Kardashian, ces stars de téléréalité célèbres pour être célèbres - a été retirée du marché. Le procureur général du Connecticut avait demandé la permission d'enquêter sur la banque qui a émis la carte en raison de plaintes concernant des frais élevés pour tout, de l'achat du plan de cartes (59,99$ US pendant six mois) à l'annulation (6$) en passant par la vérification du solde à un guichet automatique (1$). En 2005, lorsque les cartes prépayées ont commencé à décoller aux États-Unis, le marché comptait moins d'un million d'utilisateurs, selon un rapport du groupe Aite publié dans le Wall Street Journal. Aujourd'hui, près de quatre millions d'utilisateurs ont chargé plus de 30 milliards de dollars américains sur leurs cartes.
À l'heure actuelle, le seul produit au Canada destiné aux jeunes est la Mastercard prépayée MuchMusic (de nombreuses autres cartes prépayées sont commercialisées auprès de tous les consommateurs). Les personnes de 13 à 15 ans peuvent en obtenir un si un parent ou un tuteur s'inscrit et en assume la responsabilité financière (le coût de l'adhésion pour les deux premières années est de 39,95$ - 9,95$ pour les années suivantes - et les utilisateurs doivent payer 1,50$ chaque fois que de l'argent est chargé sur la carte). Toute personne âgée de 16 ans et plus peut s'inscrire seule.
David Eason, chef de la direction de Berkeley Payment Solutions, une société qui fournit des cartes prépayées Visa de marque aux entreprises, prévoit que le marché des cartes prépayées pour les jeunes au Canada se développera au cours des prochaines années. « Il y a vraiment une demande pour cela au Canada et un créneau pour cela », dit-il. « L'argent liquide, dit-il, n'est tout simplement pas roi pour les adolescents qui veulent acheter des produits en ligne : une application iPhone, un DVD, un sac à main vintage sur eBay.
« Je ne crois pas qu'un parent soit prêt et disposé à céder sa propre carte de crédit à ses enfants », affirme Elena Jara, coordonnatrice de l'éducation au bureau de Toronto de Credit Canada. « Les adolescents ont faim de ces produits parce qu'une première carte de crédit (même prépayée, qui n'aide pas à établir vos antécédents de crédit) est comme un passage à l'âge adulte », explique-t-elle. Sous la rubrique « Pour les parents » sur le site Web du produit MuchMusic, l'entreprise déclare : « Cela donne à vos enfants la liberté de prendre des décisions (et d'acheter ce qu'ils veulent) tout en enseignant la responsabilité financière.
Suzanne Martindale, analyste des politiques adjointe au Consumers Union de San Francisco, qui publie Consumer Reports, conteste cette affirmation. Elle n'apprend pas aux enfants à être responsables avec leur argent, dit-elle. Au lieu de cela, vous leur dites : « Voici du plastique. Allez dépenser, dépenser, dépenser.
Et les conditions sont rarement favorables au consommateur. La carte prépayée Mastercard Vanilla, disponible au Canada et sans limite d'âge minimum, peut être achetée avec un montant préchargé dans des magasins tels que 7-Eleven. Des frais de service de 2,50$ sont facturés chaque mois pour la carte, et s'il vous reste un solde sur votre carte à l'expiration, non seulement vous perdrez cet argent, mais des frais d'annulation équivalents à votre solde vous seront facturés.
Certaines cartes facturent également des frais aux utilisateurs chaque fois qu'ils sont rechargés d'argent comptant. Comme il peut être dissuasif de faire des dépôts et de conserver de l'argent, Mme Martindale affirme que les cartes prépayées n'enseignent pas aux adolescents à être responsables de leur argent. De plus, ce sont les produits en plastique les moins réglementés sur le marché, souligne-t-elle.
Au cours des dernières années, de nombreuses provinces ont adopté des lois interdisant les frais et les dates d'expiration des cartes-cadeaux, mais les cartes prépayées sont exemptées de ces règles. La meilleure solution, si vous voulez que votre enfant commence à gérer son propre argent ? Un compte bancaire pour les jeunes sans frais mensuels, où les titulaires de compte peuvent facilement déposer et retirer de l'argent et voir leur épargne croître. Mme Jara affirme que les cartes prépayées sont utiles pour les adolescents plus âgés qui font des achats en ligne (ce qui ne peut tout simplement pas être fait avec une carte bancaire), mais déconseille aux parents de charger de l'argent sur la carte et de payer eux-mêmes les frais. « Les enfants n'apprennent pas autant qu'ils le feraient s'ils téléchargeaient la carte de crédit, vérifiaient les soldes et comprenaient que chaque fois qu'ils font tout cela, ils perdent de l'argent », explique-t-elle.
The Globe and Mail - Les coûts cachés des cartes de crédit pour adolescents
