Par : Bhavna Kaushal, vice-présidente, Partenariats et stratégie de paiements
Il est bien connu que nous traversons une période de transformation des paiements. Trois sujets clés qui auront une incidence sur le secteur à long terme sont à l'ordre du jour des événements et des conférences de cette année : la numérisation, la fidélisation et la modernisation des paiements. Que vous soyez un titulaire établi ou un partenaire de technologie financière avec des acteurs mondiaux de l'écosystème des paiements, ces tendances auront une incidence sur notre entreprise pour les années à venir.
NUMÉRISATION DES PAIEMENTS
Alors que l'argent comptant occupe une part de moins en moins importante des dépenses globales des consommateurs et des entreprises, les possibilités de paiements numériques vont bien au-delà de l'argent comptant lui-même.
Aujourd'hui, chaque personne a un parcours physique et numérique au cours de sa journée. De nombreuses personnes commencent par une application sociale ou un e-mail ; précommandent du café à l'aide d'une application mobile sur le chemin du travail ; fixent une destination de réunion sur leur GPS ; et examinent l'agenda de la journée sur un calendrier partagé - souvent avant d'entrer au bureau. Et de plus en plus de gens demandent que les paiements fassent partie intégrante de ce parcours numérique.
Du côté des commerçants, l'omnicanal est important pour les détaillants, et il doit donc être important pour les fournisseurs de services de paiement. Bien que les portefeuilles traitent de certains aspects de ce problème, ils ne sont pas la solution omniprésente. Il est essentiel de payer en toute sécurité à tout moment à partir de n'importe quel appareil ou format.
Il y a aussi d'importants secteurs des dépenses de consommation qui n'ont pas été inclus et qui présentent un fort potentiel de numérisation. Les taxes, le loyer, les soins de santé et les espaces sans surveillance sont autant de possibilités de paiement numérique.
Les principaux facteurs à prendre en compte lors de l'élaboration de programmes de paiement numérique comprennent :
- Le fait que la formule d'innovation ne repose pas sur l'orientation de la technologie, mais sur l'orientation de l'écosystème. Concentrez-vous sur la satisfaction des besoins du marché et des consommateurs, et pas seulement sur les progrès techniques. Par exemple, la biométrie fait maintenant partie de la vie quotidienne et le commerce conversationnel est sur le point de le devenir. Les deux rendent l'expérience du consommateur plus facile et plus sûre.
- Prévoyez un plan pour la tokenisation - les cartes font maintenant partie des applications. Un jeton est toujours en vie même après que la carte physique a été dépensée. Les jetons permettent aux consommateurs d'effectuer des paiements sécurisés dans n'importe quel environnement. En tant que tels, les jetons aident à gérer le cycle de vie et à accroître la confiance avec les consommateurs.
- Les normes ouvertes qui favorisent l'interopérabilité numérique dans l'espace mobile contribuent grandement à l'expansion du commerce numérique à l'échelle mondiale. Pour les réseaux de cartes, cela inclut la norme de commerce mobile sécurisée d'EMVCo. De même, les partenariats locaux peuvent avoir une importance stratégique dans certains marchés qui ont des taux d'adoption et une grande échelle. Dans le domaine du commerce mobile et numérique, on peut citer par exemple Alipay et WeChat Pay pour la Chine ou PayTM pour l'Inde.
- Recherchez des partenariats dans le domaine de l'IoT. Les jeux, les récompenses, etc., peuvent utiliser des formulaires de paiement prépayés et similaires pour les récompenses.
- Créez des boucles de rétroaction positives - même quelque chose d'aussi simple qu'une notification de transaction crée un point de contact positif avec la marque. Par ailleurs, les cartes disparaissent dans un environnement de paiements harmonieux.
En fin de compte, l'objectif est de responsabiliser les consommateurs, de créer une relation durable et de protéger l'identité numérique.
LOYAUTÉ
Les programmes de fidélisation sont profondément ancrées dans le paysage canadien des paiements avec une myriade d'options, y compris des programmes exclusifs et des programmes de coalition. Alors que nous commençons à voir les manchettes aux États-Unis proclamer « la fin de l'ère des grands programmes de récompenses » qui considèrent que le coût élevé des récompenses des programmes de fidélisation est insoutenable, les récompenses ont toujours une influence importante sur les décisions de dépenses pour de nombreux consommateurs canadiens.
C'est aussi un moment intéressant pour être dans le domaine de la fidélité et des récompenses au Canada, car le paysage de la fidélisation connaît des changements majeurs. L'un des plus importants est la prochaine séparation du programme Aéroplan d'Air Canada en 2020. Cela offrira des occasions à tout le monde dans le domaine de la fidélisation. Entre-temps, de nombreuses banques remanient leurs propres programmes propriétaires pour attirer une plus grande part de consommateurs.
Les principales tendances en matière de fidélisation comprennent :
- Mettre l'accent sur le numérique et le mobile - votre plateforme (ou votre fournisseur) devrait se concentrer sur des informations et des expériences client transparentes et en temps réel ;
- Pour les programmes de comarque - une gamme complète d'options de rachat est essentielle - des récompenses ambitieuses et des rachats pratiques quotidiens ;
- Pour les programmes propriétaires, il est important de mettre l'accent sur la personnalisation au moyen de données comportementales provenant des canaux de distribution et des points de vente au détail. L'utilisation d'actifs propriétaires dans le cadre du programme de récompenses contribue également à l'économie du programme en réduisant les coûts de rachat et en générant des revenus accrus provenant du rachat d'actifs propriétaires. Le nouveau programme Triangle de Canadian Tire utilise cette approche. Bon nombre des cinq grandes banques ont également incorporé des actifs propriétaires dans le cadre de leurs programmes de récompenses - Récompenses CIBC Aventura, Récompenses RBC et Récompenses Banque Scotia incluent toutes des cartes prépayées Visa émises par des banques parmi leurs options de rachat ;
- la sécurité et la confidentialité des données des clients sont devenues des considérations de plus en plus importantes ;
- Les expériences joueront un rôle plus important dans la différenciation. L'expérience devient un atout différentiel. Le prix est l'engagement avec le client.
MODERNISATION DES PAIEMENTS
Le Canada traverse un changement majeur avec l'initiative de modernisation de Paiements Canada. En plus de moderniser les rails de paiement et de règlement existants, ils construisent un nouveau chemin de fer en temps réel pour le règlement en temps quasi réel.
Le Canada suit de nombreux autres pays qui ont entrepris ou sont en train de moderniser leurs systèmes de paiement pour des paiements plus rapides et plus sûrs. Il s'agit d'un effort ouvert et inclusif qui aura une incidence sur l'infrastructure des paiements, les politiques et les règlements connexes.
Tous les paliers de gouvernement et les organismes de réglementation et opérationnels connexes y participent, y compris le ministère des Finances et la Banque du Canada. La partie intéressante est la façon dont la modernisation des paiements ouvre pour la première fois la participation aux principaux systèmes de paiements et de règlement aux fournisseurs de services de paiement non traditionnels.
Le ministère des Finances examine actuellement les modifications apportées à la Loi canadienne sur les paiements afin d'ouvrir les membres associés de Paiements Canada aux acteurs non traditionnels. Cela est particulièrement pertinent maintenant, compte tenu de l'augmentation du nombre de Fintechs offrant de nouvelles options de paiement modernisées aux consommateurs et aux entreprises. Les modifications proposées à la politique se trouvent dans cette récente circulaire : Consultation sur l'examen de la Loi canadienne sur les paiements.
Le ministère des Finances explique la raison pour laquelle ces changements sont apportés :
« Les systèmes de paiement font partie intégrante du soutien de l'activité économique au Canada. S'assurer que ces systèmes sont rapides, sécuritaires, fiables et flexibles permet aux consommateurs et aux entreprises de transférer de la valeur de manière sûre et efficace. L'écosystème des paiements est un domaine d'évolution et d'innovation rapides : les plateformes mobiles, le commerce électronique et les nouveaux acteurs changent la façon dont les Canadiens veulent payer, et les systèmes de paiement de base du Canada doivent changer pour répondre à cette demande. »
Des changements très passionnants sont en train de se produire dans le domaine des paiements et des technologies financières ces jours-ci. Restez à l'écoute pour en savoir plus.
