Quiconque a quitté sa maison au cours des dernières années a sans aucun doute remarqué le nombre d'opérations d'encaissement de chèques et de prêts sur salaire. Ils ont tendance à se démarquer par leurs magasins aux couleurs vives et leurs affiches vives. Il ne fait aucun doute qu'ils font des affaires vigoureuses et que leurs services ne sont pas vraiment bon marché. En moyenne, l'encaissement d'un chèque de 500$ à un tel endroit pourrait coûter au client environ 15$ à 18$, et le coût augmente à mesure que le montant du chèque augmente.
Alors pourquoi les gens utilisent-ils ce service et comment les prépayés s'intègrent-ils dans l'équation ?
De nombreuses personnes qui utilisent des installations d'encaissement de chèques sont sous-bancaires ou complètement non bancaires. C'est-à-dire qu'ils n'ont pas de compte bancaire et, par conséquent, ont des options limitées pour retirer des fonds sur un chèque. Une fois qu'ils encaissent leur chèque, la seule option est de recevoir le montant total en espèces, ce qui soulève des problèmes de sécurité. Pour certaines personnes, les fonds qu'elles reçoivent font partie d'un programme d'aide sociale habituellement administré par le gouvernement local ou fédéral. Les paiements sont généralement versés mensuellement pour couvrir les coûts tels que le logement, le soutien familial et les nécessités de base nécessaires à la vie. Souvent, les programmes offrent aux bénéficiaires la possibilité de faire déposer les fonds émis directement dans leur compte bancaire s'ils en ont un. Le problème est que de nombreuses personnes participant à ces programmes n'ont pas de compte bancaire en raison du coût, de l'emplacement géographique du bénéficiaire ou d'un manque de connaissances ou d'expérience du système financier conventionnel.
Les cartes prépayées sont une solution potentielle pour relever de nombreux défis associés aux décaissements gouvernementaux émis sur des chèques papier. Les personnes participant à un programme reçoivent une carte Visa prépayée de marque qui est rechargeable et acceptée par tous les commerçants Visa. De plus, la carte peut être utilisée au sein d'un vaste réseau de guichets automatiques pour les retraits en espèces, les achats en ligne et par téléphone et le paiement de factures. Essentiellement, les cartes Visa prépayées offrent la fonctionnalité d'un compte bancaire traditionnel, avec quelques différences subtiles. Les résultats de la mise en œuvre d'un tel programme sont positifs et comprennent l'élimination des chèques papier, des économies importantes sur les coûts du programme et une transition vers le courant financier général pour le titulaire de carte. Les fonds deviennent disponibles plus rapidement puisqu'ils sont déposés électroniquement sur des cartes et peuvent être utilisés immédiatement. Finie la tâche fastidieuse d'encaisser un chèque (ce qui, dans de nombreuses collectivités, signifie faire la queue ou avoir un paiement retardé en raison de retards de livraison causés par le mauvais temps, etc.).
Un exemple d'un tel programme est le Service de gestion financière (FMS) du département du Trésor des États-Unis et sa récente décision d'offrir des paiements de sécurité sociale sur une carte prépayée. Le Trésor estime que quatre millions de bénéficiaires de chèques de sécurité sociale n'ont pas de compte bancaire, ce qui les expose à un risque accru de retards de livraison ou de perte ou de vol de chèques, qui prennent du temps à réémettre. 9 fois sur 10 problèmes liés aux paiements de sécurité sociale sont liés aux chèques, et non au dépôt direct.
Si chaque récipiendaire d'un chèque fédéral non bancarisé s'engageait à utiliser une carte prépayée, cela permettrait aux contribuables d'économiser environ 44 millions de dollars par année.
L'adoption de la formule Visa prépayée rapproche les personnes marginalisées de l'intégration dans le système financier général tout en permettant aux contribuables de réaliser d'importantes économies de coûts. Bien que populaire aux États-Unis, la conversion ne fait que commencer au Canada. Compte tenu de la nature géographique du Canada, entre autres choses, les décaissements gouvernementaux sur les cartes Visa prépayées constituent une excellente solution et le concept mérite d'être examiné sérieusement.
