L'espace de prêt - traditionnellement dominé par les banques et les sociétés émettrices de cartes de crédit - a connu un changement au cours de la dernière année. L'émergence de technologies financières, rapides à lancer et à s'adapter aux demandes des consommateurs, se sont taillées à l'avant-garde de l'innovation et du crédit.
Bien que les produits traditionnels comme les cartes de crédit soient depuis longtemps le produit de prêt le plus important, les consommateurs, en particulier ceux âgés de 25 à 45 ans qui ont vécu l'effondrement de 2008, ont exprimé des inquiétudes au sujet des produits à taux d'intérêt élevé et des produits d'endettement. En réponse, les technologies financières ont commencé à élaborer des solutions qui s'adaptent à ces préoccupations croissantes et offrent d'autres options de prêt.
Qu'il s'agisse d'un consommateur, d'une petite entreprise ou d'une entreprise en démarrage, le consensus est clair, à savoir que ces nouvelles solutions novatrices commencent à répondre à leurs besoins. Mais, en tant que prêteur, il est essentiel non seulement de répondre aux préoccupations, mais aussi de rendre les prêts plus accessibles et intégrés de manière transparente à l'expérience de paiement/prêt.
Notre guide de la Fintech sur les prêts aux consommateurs et aux petites entreprises examine plusieurs types de prêts à la pointe de la technologie et explique comment, en tant que prêteurs, vous pouvez exécuter ces solutions de manière transparente pour une expérience utilisateur fluide de bout en bout, de la demande au remboursement.
Combler l'abandon de panier avec les modèles Acheter maintenant, payer plus tard
Si vous êtes un prêteur axé sur le financement au point de vente, vous connaissez probablement le modèle Acheter maintenant, payez plus tard. Buy Now Pay Latter (BNPL) aide les consommateurs à gérer leurs difficultés financières et offre un accès plus immédiat aux billets plus volumineux en réduisant le coût en versements échelonnés. S'ils auraient autrement abandonné leur chariot - des marchandises d'une valeur d'environ 34 milliards de dollars ont été abandonnées dans des charrettes en 2018 - BNPL leur permet d'acheter les articles dont ils ont besoin ou qu'ils veulent et de budgétiser des versements ou des remboursements jusqu'à ce que le coût total soit remboursé, ce qui les aide à gérer leurs flux de trésorerie.
BNPL est l'option de financement par point de vente idéale pour les consommateurs qui cherchent à éviter les taux d'intérêt coûteux et les frais de retard de paiement similaires aux cartes de crédit. Et pour les détaillants, le partenariat avec les prêteurs de technologie financière de BNPL ouvre de plus gros articles de billets à une clientèle plus large, ce qui augmente les ventes.
Intégrer BNPL dans votre parcours client
Avec des entreprises comme Afterpay estimant les volumes de financement à plus de 160 millions de dollars de ventes du Black Friday et du Cyber Monday à elle seule, il est clair que BNPL fait des percées dans les secteurs du commerce de détail et des voyages.
Mais il ne s'agit pas simplement d'ajouter une option BNPL à la caisse. L'un des éléments clés entourant l'intégration de BNPL va au-delà de la simple sensibilisation et de l'engagement initiaux liés à l'incitation d'un consommateur à faire un achat. Pour les entreprises Buy Now Pay Latter et les fintechs qui offrent du financement au point de vente, leur parcours doit s'intégrer de manière transparente à celui d'une marque. Cela peut signifier que l'acceptation après la demande, le financement est envoyé directement au commerçant garantissant la vente pendant que le consommateur paie en versements échelonnés, ou que le financement est envoyé au consommateur pour faciliter le paiement intégral et qu'il paie ensuite des versements au bailleur de fonds.
Expériences de paiement de bout en bout fluides Achetez maintenant Payez plus tard
Dans le cas du financement direct aux commerçants, les paiements sont généralement envoyés par EFT/ACH ou par virement, ce qui prend souvent jusqu'à la fin de la journée pour le rapprochement. Cependant, avec la demande de transparence et de messagerie en temps réel, les prêteurs fintech peuvent désormais émettre des paiements en temps réel ou des cartes virtuelles pour le montant exact de l'achat à un commerçant afin de couvrir le coût de l'achat de BNPL.
À l'instar des options de financement direct aux commerçants, de nombreux prêteurs PDV estiment qu'il est utile de donner aux consommateurs la souplesse de choix lorsqu'ils effectuent un achat et peuvent choisir d'approuver des demandes pour des besoins généraux en matière d'achats. émettre une carte virtuelle à code restreint de la catégorie marchand, et permettre aux consommateurs de choisir la meilleure option - souvent vue avec BNPL travel, où les prêteurs donnent aux consommateurs la possibilité de trouver le meilleur rapport qualité-prix.
Offres novatrices de lignes de crédit traditionnelles
D'habitude chez les petites entreprises et en particulier les entreprises en démarrage, les prêteurs trouvent souvent que la gestion simplifiée des flux de trésorerie, les coûts imprévus et la configuration des affaires (comme l'équipement, les fournisseurs, etc.) sont la cause la plus probable des demandes de prêt. Avoir accès au financement est essentiel pour mener à bien une opération, surtout lorsque vous débutez. Mais en tant que prêteurs, comment pouvez-vous émettre des prêts et garantir qu'ils répondent aux besoins susmentionnés ou convenus ?
Bien que les prêts sur marge de crédit (ou LOC) soient la solution habituelle à ces besoins en démarrage et aux petites entreprises, les prêteurs cherchent des moyens de mieux réglementer les fonds de LOC et d'aider les entreprises en démarrage à réussir. Que ce soit pour couvrir le coût des flux et reflux saisonniers, ou pour amortir la gestion des flux de trésorerie, les paiements de factures et plus encore, les LOC ne sont souvent pas conçues pour valider et autoriser les achats en vertu d'accords de prêt. Cependant, les prêteurs de technologies financières ont commencé à innover en vue de mieux structurer les prêts au titre des LOC avec des restrictions du MCC ou une autorisation secondaire.
Comment valider les achats par rapport aux ententes de LOC
Comme nous l'avons mentionné plus haut, les prêteurs de LOC commencent à chercher des moyens de mieux réglementer et valider les fonds émis en fonction des modalités convenues d'un accord de prêt. Cela a conduit les prêteurs à se tourner vers les cartes prépayées comme méthode de décaissement des prêts, car elles peuvent être assorties de restrictions relatives au code de catégorie marchande (MCC) et d'une autorisation secondaire.
Mais comment fonctionnent ces méthodes de validation lorsqu'elles sont jumelées à des cartes prépayées ? Comme il s'agit d'un prêt de ligne de crédit, les cartes prépayées peuvent être établies de deux façons différentes. Premièrement, pour les cartes restreintes MCC, le prêt peut être préchargé sur la carte avec des restrictions en place qui limitent l'utilisation de la carte et les dépenses aux catégories de commerçants convenues comme les types particuliers d'entrepreneurs, les services de livraison, la vente au détail et l'équipement, la restauration, le marketing des appareils électroménagers et plus encore. Cela permet de s'assurer que les fonds ne sont dépensés que chez des commerçants inscrits dans la convention de marge de crédit, tout en permettant au prêteur de contrôler les dépenses.
La deuxième façon de configurer un LOC de carte prépayée consiste à obtenir une autorisation secondaire, lorsque le prêt sert de crédit et qu'au point de vente de l'achat, les prêteurs peuvent autoriser ou refuser l'achat en fonction des paramètres de l'entente ou des fonds disponibles. Les deux sont des options de carte prépayée, offrent aux prêteurs un plus grand contrôle sur la dépense des fonds et fournissent au prêteur un outil de gestion des flux de trésorerie et des fonds de sauvegarde pour les coûts imprévus.
Réduire les risques et émettre des prêts sur salaire en temps réel
Les prêts sur salaire, aussi appelés avances sur salaire, prêts salariaux ou avances de fonds, sont généralement des prêts non garantis, le prêteur accordant souvent des prêts en espèces sur approbation de petites sommes forfaitaires allant jusqu'à 15 000$. Bien que l'argent comptant soit l'un des rares modes de paiement en temps réel de l'ancien, il présente un risque élevé pour les prêteurs qui sont tenus de garder des sommes importantes à portée de main pour le décaissement.
L'une des façons dont les prêteurs PayDay cherchent à réduire la fraude et à améliorer l'expérience client consiste à utiliser des cartes prépayées physiques ou virtuelles émises instantanément. Ces cartes peuvent être conservées à l'interne, déchargées et non activées. Une fois la demande approuvée, les fonds peuvent être chargés en temps réel sur la carte et émis au consommateur, éliminant ainsi le besoin d'argent comptant. Les prêteurs PayDay étant toujours un acteur important dans le domaine des petits prêts non garantis, l'innovation et l'amélioration de la structure déjà existante profitent davantage aux personnes dans le besoin tout en réduisant les risques pour les prêteurs.
Intégration de processus harmonieux de remboursement de la dette
Dans le cadre de l'expérience de prêt de bout en bout, un promoteur clé n'est pas seulement le décaissement ou l'émission du prêt, mais aussi le remboursement du prêt. Qu'il s'agisse de percevoir une somme forfaitaire ou par versements, l'intégration transparente au système de paiement existant est cruciale pour le succès d'une technologie financière dans le domaine des prêts. Les consommateurs et les entreprises font connaître la demande de solutions simples, de sorte que plus votre solution de prêt est globale, plus elle est susceptible d'être adoptée.
Cependant, les processus de remboursement des dettes ne sont pas toujours une simple intégration dans le back-end et peuvent nécessiter des intégrations tierces. Cela dit, une grande innovation pour les fintechs est l'émergence de nombreux services et solutions de marque blanche, qui permettent aux prêteurs fintech de s'intégrer à leurs API et d'offrir une expérience utilisateur de bout en bout sans avoir à créer une technologie propriétaire. Et en ce qui concerne le remboursement de la dette, l'ajouter au processus de demande et de configuration vous permet non seulement de débourser des prêts et des fonds, mais aussi de les recouvrer plus tard.
