Plus tôt cette année, le gouvernement fédéral a établi de nouveaux règlements pour répondre aux préoccupations des Canadiens au sujet des produits de paiement prépayés (voir le règlement dans son intégralité ici : Règlement canadien sur les produits de paiement prépayés.
Contrairement à la croyance populaire, le règlement n'est pas entré en vigueur en raison des frais perçus comme élevés par prépayé, mais plutôt parce que certaines entreprises ont fait en sorte qu'il était difficile pour les consommateurs de comprendre comment fonctionnent les cartes et quels étaient les frais de carte, ce qui rend difficile l'achat de prix.
Avec le règlement maintenant en place, il incombe aux Canadiens de comprendre ce que sont les produits prépayés, en quoi ils diffèrent et comment ils sont touchés par la réglementation.
1. Toutes les cartes prépayées ne sont pas égales
La première chose à savoir est que les cartes prépayées ne sont pas toutes traitées de la même manière en vertu du règlement. Elles se répartissent en deux catégories : les cartes promotionnelles et les cartes non promotionnelles.
Les produits prépayés non promotionnels sont les plus utilisés par les consommateurs. Ce sont les cartes que vous pouvez acheter chez des détaillants tels que Shoppers Drug Mart, ou acheter dans les succursales bancaires pour un usage personnel ou des cadeaux avec votre propre argent.
En vertu du nouveau règlement, ces cartes non promotionnelles :
- Doit avoir clairement divulgué des renseignements sur la carte et les frais de carte
- avoir des fonds qui n'expirent pas
- Ne peut pas prélever des frais de maintenance pendant au moins 12 mois
D'autre part, les cartes promotionnelles sont achetées par des entreprises ou des organisations dans le cadre de programmes de récompenses, d'incitatifs, de fidélisation ou de rabais.
Les fonds sur la carte sont fournis par ces entreprises et sont distribués dans un but précis, généralement avec des restrictions quant à la façon, le moment et la durée de l'utilisation de la carte (pensez aux récompenses que vous recevez du travail ou aux rabais que vous obtenez dans le cadre de concours de boîtes de céréales ou de produits électroniques). Les entreprises aiment utiliser les cartes prépayées parce que les destinataires (comme les employés et les clients) les préfèrent pour leur facilité d'utilisation et leur polyvalence puisqu'elles peuvent être utilisées dans des millions d'endroits dans le monde et en ligne.
Étant donné que le bénéficiaire n'a pas « droit » à ces fonds, le barème des frais sur les cartes promotionnelles est plus variable que celui des cartes non promotionnelles.
2. Les cartes prépayées au Canada ne peuvent pas avoir de frais cachés
Il existe de nombreux types de cartes de crédit prépayées, chacune avec des barèmes de frais différents.
Comme je l'ai mentionné, les frais élevés n'étaient pas la raison de la nouvelle réglementation canadienne ; c'était l'absence de divulgation des frais qui était au cœur de la question.
Aujourd'hui, la réglementation exige des renseignements beaucoup plus clairs sur l'emballage du produit afin que les consommateurs sachent exactement ce qu'ils achètent et puissent mieux comparer les produits prépayés.
3. Les cartes prépayées ne sont pas des cartes-cadeaux
Bien que les cartes de crédit prépayées puissent être utilisées comme cadeaux et soient souvent appelées cartes-cadeaux, elles ne sont pas des cartes-cadeaux.
Les cartes-cadeaux ne peuvent être utilisées qu'à certains endroits, comme les magasins de détail ou les centres commerciaux ; les cartes prépayées sont des produits financiers de la même catégorie que les cartes de crédit ou de débit.
Les cartes prépayées fonctionnent également sur les réseaux de paiement mondiaux comme Visa, MasterCard, American Express et d'autres. À ce titre, ils offrent une protection contre les transactions frauduleuses, la perte ou le vol, et offrent la possibilité d'effectuer des transactions partout dans le monde et en ligne dans n'importe quelle devise, à des millions d'endroits.
Contrairement aux cartes-cadeaux, les cartes prépayées peuvent être utilisées pour acheter presque n'importe quoi, n'importe où et n'importe quand.
4. La plupart des gens préfèrent les prépayés
Les cartes prépayées gagnent en popularité. Les sondages montrent que les cartes prépayées promotionnelles sont largement acceptées et préférées par les bénéficiaires lorsqu'elles font partie de programmes de récompenses, d'incitatifs ou de fidélisation.
En fait, l'enquête sur les tendances incitatives canadiennes de 2014 a révélé que lorsqu'il s'agit de motiver les gens, les cartes prépayées sont deux fois plus préférées que les cartes-cadeaux au détail et 9x plus que les marchandises.
Les entreprises préfèrent également utiliser les cartes de crédit prépayées parce qu'elles offrent une souplesse de paiement et qu'elles offrent des avantages importants par rapport aux produits de paiement traditionnels comme les chèques papier. La fonctionnalité des cartes est également variable : elles peuvent être rechargeables, à usage unique, à accès restreint, activées par guichet automatique, ou même être personnalisées et marquées à des fins promotionnelles.
