Les complexités du secteur des cartes prépayées sont devenues évidentes le mois dernier lorsque JPMorgan Chase & Co., la plus grande banque des États-Unis en matière d'actifs, a annoncé son intention de vendre ou de quitter son activité de cartes prépayées.
Leur décision reflète les défis que rencontrent de nombreuses grandes institutions financières à l'égard d'un modèle d'affaires qui convient le mieux aux petites entreprises plus agiles qui se spécialisent dans les programmes de cartes prépayées.
Ses opérations prépayées comprennent des décaissements pour les remboursements d'impôts gouvernementaux, les pensions alimentaires pour enfants, les bons alimentaires, les prestations de chômage et les salaires de l'État.
Reuters a déclaré que le produit « était devenu un casse-tête de risque dans les opérations et la réglementation »
Parmi les difficultés rencontrées par les clients dont les programmes prépayés étaient gérés par JPMorgan Chase & Co. figurent notamment :
- L'entreprise a posté remplacement incorrect des cartes prépayées pour 4 000 personnes recevoir des paiements de l'État du Connecticut.
- Le mois dernier, 465 000 titulaires de carte auraient pu avoir leur les données personnelles auxquelles les pirates ont accès.
- A poursuite très médiatisée a été déposée contre un franchisé McDonald's par une employée qui prétendait avoir été forcée d'utiliser une carte de paie prépayée plutôt que le dépôt direct.
- Le procureur général de l'État de New York a lancé une sonde sur la façon dont les entreprises utilisent les cartes de paie en raison les frais de carte sont déconcertés et la confusion entourant les demandes de cartes d'entreprise.
- En septembre, le Bureau de la protection financière du consommateur a rappelé que les lois et les règles relatives aux transferts électroniques de fonds s'appliquent également aux cartes de paie et que les employeurs ne peuvent pas exiger des travailleurs qu'ils reçoivent des chèques de paie sur les paiements prépayés cartes de paie.
Fait intéressant, il y a un peu plus de deux ans, le programme de transfert électronique des avantages (EBT) de JPMorgan (bons alimentaires, cartes prépayées) a été considéré comme une source de revenus importante pour l'entreprise.
Il permet également au gouvernement américain d'économiser d'importantes sommes d'argent, le Trésor américain estimant que les contribuables économiseraient 44 millions de dollars une année si les paiements de sécurité sociale sont passés du versement manuel des chèques papier aux cartes prépayées.
A Audience du Congrès 2012 on a également constaté que le gouvernement américain économise près d'un dollar chaque fois qu'il envoie des prestations par virement électronique au lieu de chèques papier.
De plus, des sondages ont montré que dans de nombreux cas, les gens préfèrent les cartes prépayées Visa et MasterCard en raison de la flexibilité, de la commodité et du choix, en particulier à mesure que les demandes d'entreprise pour les programmes prépayés augmentent pour les récompenses pour les employés, les incitatifs de canal, les rabais aux consommateurs et les voyages.
Il ne fait aucun doute que les programmes prépayés offrent une valeur considérable aux consommateurs, aux entreprises et aux institutions financières. Alors pourquoi JP Morgan décharge-t-elle un service aussi précieux ?
Voici cinq motifs possibles pour justifier leur décision :
1. Les programmes prépayés ont toujours été exécutés par de petites entreprises spécialisées et agiles, ou par de grandes institutions financières qui s'associent à des fournisseurs de services prépayés pour optimiser les résultats des produits. Les grandes entreprises négligent souvent le fait que les opérations prépayées sont beaucoup plus complexes que les produits de crédit et de débit, avec de multiples unités commerciales, intervenants et processus nécessaires pour faire passer les programmes de l'intégration des comptes à la configuration des programmes en passant par la distribution et le soutien aux titulaires de cartes.
2. Tous les programmes prépayés ne sont pas égaux - les programmes gouvernementaux ont des exigences, des processus de configuration et des cas d'utilisation très différents de ceux des programmes de paie, et les programmes de paie sont complètement différents des programmes d'encouragement ou de rabais des entreprises. Les cartes prépayées ne sont pas une solution universelle, et il peut être coûteux de mal évaluer les différences entre les applications.
3. L'accent mis sur les profits et l'échelle dans un environnement complexe peut détourner l'attention du fait que l'expérience du titulaire de carte demeure la mesure de réussite la plus importante pour les programmes de cartes prépayées. L'envoi de cartes de remplacement incorrectes à 4 000 titulaires de carte ne fait que compromettre la valeur des cartes prépayées aux yeux du consommateur, ce qui a des répercussions directes sur la réussite économique du programme.
4. Aux États-Unis, le secteur des produits prépayés à la consommation a également été en proie à les problèmes de perception liés à la crise bancaire en général, aggravée par l'opacité entourant l'utilisation abusive des frais, les activités réglementaires et la confusion entourant le fonctionnement des cartes prépayées.
5. Les prépayés peuvent être rentables, mais c'est une goutte dans le seau en examinant les compétences bancaires de base de JPMorgan, qui génèrent des revenus annuels de près de 100 milliards de dollars.
Bien que l'entreprise prépayée offre d'énormes avantages aux institutions financières, aux gouvernements, aux entreprises clientes et aux titulaires de carte, le succès exige une planification minutieuse, des mesures opérationnelles et une gestion afin de simplifier la complexité du produit.
